愛(ài)華網(wǎng)對(duì)于中小企業(yè)和商業(yè)銀行的合作來(lái)說(shuō)，最讓人期待的結(jié)局就是“雙贏”了。 當(dāng)前形勢(shì)下，如何主動(dòng)出擊，去發(fā)掘那些“潛力股”中小企業(yè)，讓“銀企”真正實(shí)現(xiàn)雙贏，是商業(yè)銀行需要修煉的內(nèi)功之一。 深圳發(fā)展銀行從2002年起，就開(kāi)始自主選擇面向貿(mào)易融資、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。深圳發(fā)展銀行行長(zhǎng)肖遂寧介紹說(shuō)，“我們通過(guò)關(guān)注企業(yè)的交易對(duì)手，關(guān)注企業(yè)交易的真實(shí)性，選擇了一種新的企業(yè)信用評(píng)級(jí)方式。我們看到大部分企業(yè)都是在貿(mào)易鏈中，在供應(yīng)鏈中生存，一定有上游的原材料供應(yīng)，有下游的產(chǎn)品或者半成品的服務(wù)，或者運(yùn)輸、物流管理。幾年下來(lái)，我們給企業(yè)的授信額在1000億以上，目前有5000多戶(hù)企業(yè)跟我們長(zhǎng)期保持合作的關(guān)系。即使在去年金融風(fēng)暴的沖擊下，我們的不良率控制在千分之七以下，我們的經(jīng)驗(yàn)是我們和企業(yè)達(dá)到了共生、共贏?！?p> 民生銀行也在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，摸索出了一套服務(wù)中小企業(yè)的新戰(zhàn)略。民生銀行成立之初，其定位就是民營(yíng)、中小、高科技。行長(zhǎng)洪崎介紹說(shuō)：“我們現(xiàn)在做事業(yè)部改革，把中小企業(yè)劃為中、小、微，成立了微小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)的服務(wù)中心。最近兩年來(lái)，我們服務(wù)的中小企業(yè)是一萬(wàn)多個(gè)，貸款300多億，不良率是1.2%，還是很低的?！?p> 外資銀行、政策性銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面也都有各自的優(yōu)勢(shì)和積極探索，對(duì)于各個(gè)行長(zhǎng)們的侃侃論述，李子彬會(huì)長(zhǎng)談了自己印象最深的一點(diǎn)，“民生銀行從服務(wù)中小企業(yè)，到服務(wù)大客戶(hù)，再到又一次轉(zhuǎn)型到關(guān)注中小企業(yè)金融服務(wù)。這說(shuō)明什么呢？商業(yè)銀行就是要保證貸款的效益。中小型銀行和大型銀行爭(zhēng)大客戶(hù)方面不具備優(yōu)勢(shì)，所以在銀行業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)的條件下，中小型銀行更多關(guān)注中小企業(yè)。” 巴曙松也認(rèn)為，評(píng)價(jià)一個(gè)國(guó)家金融體系發(fā)不發(fā)達(dá)，就是看不同規(guī)模的企業(yè)的融資渠道，一個(gè)企業(yè)在不同的發(fā)展階段是不是都能得到不同的融資渠道。 小銀行的“親密接觸” 在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面，小銀行在制度創(chuàng)新、人才培養(yǎng)方面、技術(shù)創(chuàng)新等等各方面是強(qiáng)有力的推動(dòng)者。 銀監(jiān)會(huì)主席劉明康曾經(jīng)用談戀愛(ài)來(lái)比喻銀行和企業(yè)的關(guān)系，說(shuō)銀行以前嫌貧愛(ài)富，就喜歡傍大款，而現(xiàn)在和中小企業(yè)的關(guān)系也在不斷親密起來(lái)。的確，亦如男女之間的愛(ài)情，對(duì)于銀行和中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)所謂大銀行、小銀行，無(wú)所謂政策性銀行、商業(yè)性銀行，對(duì)于兩者來(lái)說(shuō)，最合適的才是最好的。 事實(shí)上，國(guó)內(nèi)一些中小銀行已經(jīng)把競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的體制活力演繹了出來(lái)，浙江泰隆商業(yè)銀行的做法就是一個(gè)范例。 泰隆商業(yè)銀行成立于1993年，一直堅(jiān)持為小企業(yè)服務(wù)，主要以小企業(yè)和微小企業(yè)為主。董事長(zhǎng)王鈞介紹說(shuō)，泰隆銀行的目標(biāo)就是把泰隆建成專(zhuān)為中小企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)銀行。“第一，中小企業(yè)主融資服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，主要因素是信息如何對(duì)稱(chēng)。我們泰隆銀行40%的客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)‘面對(duì)面’和‘背靠背’了解企業(yè)的三品三表，做到眼見(jiàn)為實(shí)，知根知底。第二，小企業(yè)抵質(zhì)押物不足，我們要做到弱勢(shì)群體強(qiáng)勢(shì)服務(wù)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)流程的改造，權(quán)力下放，有效進(jìn)行同步、前移、合并。第三，我們?cè)阢y監(jiān)局支持下，從2006年開(kāi)始我們進(jìn)行跨地區(qū)復(fù)制，每年有40%的增長(zhǎng)率。去年底我們資產(chǎn)收益率是1.62%，資本收益率33%?！?p> 包商銀行的做法貼近企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要。包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西介紹說(shuō)，很多小企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物，包商銀行的信貸員就主動(dòng)上客戶(hù)那里走街串巷，自己對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)進(jìn)行制作報(bào)表。中歐國(guó)際工商學(xué)院教授許小年認(rèn)為，中小銀行將會(huì)是服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，“中小企業(yè)融資是一個(gè)世界性問(wèn)題，不光是中國(guó)的問(wèn)題。最根本原因是什么呢？大銀行來(lái)做這些事，收益、成本不對(duì)稱(chēng)，大銀行成本非常高。中小銀行實(shí)現(xiàn)了在規(guī)定狀況下，通過(guò)降低成本，而且做到賺錢(qián)，能夠賺錢(qián)就能夠持續(xù)發(fā)展，這是最關(guān)鍵的?！?p> 多渠道求解融資難 中國(guó)融資面臨著兩個(gè)結(jié)構(gòu)上的問(wèn)題，國(guó)有多、民間少，直接投資少、間接投資多。 除了從銀行融資，中小企業(yè)還有一個(gè)獲取資金來(lái)源的很重要的方式，就是直接融資，包括風(fēng)投、創(chuàng)業(yè)板、海外上市等多種多樣的渠道。 大力發(fā)展股權(quán)投資就是一個(gè)新思路。北京產(chǎn)權(quán)交易所董事長(zhǎng)熊焰說(shuō)，“發(fā)展中國(guó)的股權(quán)投資行業(yè)是從根本上、源頭上來(lái)化解中小企業(yè)融資難。產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)為國(guó)企服務(wù)的成功實(shí)踐，聚集了大批投資人和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)利用現(xiàn)代化的信息手段，為中小企業(yè)信息更廣泛披露，來(lái)加強(qiáng)信息披露強(qiáng)度，以降低中小企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)性，增強(qiáng)中小企業(yè)的信用等級(jí)，通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)來(lái)買(mǎi)賣(mài)中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)，使中小企業(yè)更快得到資金、降低風(fēng)險(xiǎn)。” 中國(guó)融資面臨著兩個(gè)結(jié)構(gòu)上的問(wèn)題，國(guó)有多、民間少，直接投資少、間接投資多。九鼎投資總裁黃曉捷認(rèn)為，股權(quán)投資在解決融資難方面發(fā)揮著巨大作用，IPO、創(chuàng)業(yè)板對(duì)解決融資也是非常重要的。“我們?cè)谒拇ㄍ顿Y了一個(gè)連鎖企業(yè)，當(dāng)時(shí)銀行投了4000萬(wàn)的信用貸款，這在以前都是不可想象的。我們運(yùn)作比較靈活，而且是長(zhǎng)期投資，投資以后與我們公司都是榮辱與共的?！?p> 許小年同時(shí)對(duì)政府也提出了要求，“在立法監(jiān)管上還應(yīng)該重新考慮，給民間留出一些集資的空間來(lái)?！?p> 李子彬會(huì)長(zhǎng)總結(jié)說(shuō)，“中小企業(yè)融資難在中國(guó)來(lái)說(shuō)，歸根到底是我們金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)發(fā)育程度、金融體制與廣大中小企業(yè)多元化的融資需求有太大差距，這是一個(gè)技術(shù)工程，解決這個(gè)問(wèn)題一定是立體的、多元的、多維的，而不能是平面的、簡(jiǎn)單化的。另外，因?yàn)槠髽I(yè)成長(zhǎng)階段不同，融資需求是不同的，銀行不可能也不應(yīng)該把所有不同階段的中小企業(yè)融資問(wèn)題全部歸到一起，所以我們政府、銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、財(cái)政部這些部門(mén)應(yīng)該把大銀行的中小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)搞好，放寬他們?cè)诟鞯卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，擴(kuò)充資本市場(chǎng)體系?！?p> 除了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)提出要求，還有一個(gè)重點(diǎn)就是小企業(yè)自身的提高?？傊谡麄€(gè)鏈條當(dāng)中，政府、企業(yè)和銀行都應(yīng)該各自尋找好自己的定位。 現(xiàn)場(chǎng)觀點(diǎn) 劉明康：銀監(jiān)會(huì)主要是在創(chuàng)造一個(gè)有利于金融市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境，回應(yīng)市場(chǎng)的需求，下大力氣消除一些可能發(fā)生的障礙，要促進(jìn)中小企業(yè)融資和環(huán)境改善，包括會(huì)計(jì)制度，包括財(cái)稅制度，包括法規(guī)制度，包括對(duì)他們的監(jiān)管制度等等，我們將不遺余力地來(lái)推進(jìn)這項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。 楊凱生：在工商銀行有貸款的企業(yè)客戶(hù)中88%是中小企業(yè)，在工商銀行為整個(gè)企業(yè)發(fā)放的貸款中有50%是發(fā)給中小企業(yè)。所以我們沒(méi)有理由不去關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有理由不去解決好、改進(jìn)好這方面的工作，除非你不想要這88%的客戶(hù)，除非你不想要這50%的貸款，這不太可能。 張?jiān)疲恨r(nóng)業(yè)銀行是全國(guó)最大的中小企業(yè)信貸工廠，我們客戶(hù)90%都是中小企業(yè)，58%是小企業(yè)，所以應(yīng)該說(shuō)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)著為中小企業(yè)服務(wù)的非常重要的職責(zé)。
李禮輝：今年1到5月，中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)了44%，我們中小企業(yè)客戶(hù)增長(zhǎng)了22%，到5月底，我們對(duì)中小企業(yè)提供的各種授信達(dá)到1.1萬(wàn)億，中小企業(yè)客戶(hù)總數(shù)超過(guò)3萬(wàn)戶(hù)，這當(dāng)然跟900多萬(wàn)的中小企業(yè)相比是一個(gè)小數(shù)目，但我們走出了重要一步。 李軍：1987年，國(guó)務(wù)院決定重新組建交通銀行，當(dāng)年的交通銀行就是從做中小企業(yè)業(yè)務(wù)起步的，今天交通銀行總資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)億元人民幣，我們?nèi)匀话阎С种行∑髽I(yè)的發(fā)展作為我們業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。 朱小黃：建設(shè)銀行近幾年在服務(wù)中小企業(yè)方面做了很多努力，我歸納為幾個(gè)“有”：有戰(zhàn)略、有組織、有產(chǎn)品、有創(chuàng)新、有技術(shù)、有效益。我們?cè)谕斗刨J款中，對(duì)中小企業(yè)達(dá)到了1.2萬(wàn)億，占信貸余額42%。其中對(duì)小型企業(yè)貸款達(dá)到5000多億，占總貸款余額的18%。
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