愛華網(wǎng)文/楊秀紅 在一陣跑馬圈地之后，銀行信用卡的發(fā)卡量再創(chuàng)新高。不過，各家銀行在信用卡市場一陣攻城略地之后，其背后的問題逐漸凸顯出來：在銀行整體不良貸款率逐年下降之時，信用卡的不良貸款率卻整體上揚，這給商業(yè)銀行過快擴張信用卡業(yè)務(wù)敲響了警鐘。 不良率整體攀升 5月26日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》(以下簡稱《藍皮書》)顯示，2009年，中國信用卡行業(yè)不良率較2008年有所上升，全年不良率平均在2%~4%之間。 此前央行發(fā)布的數(shù)據(jù)也顯示，2009年，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額(不良率)的3.1%，較2008年底增長1個百分點。央行認為，就2009年全年而言，信用卡壞賬風(fēng)險加大。 就2009年全年來看，隨著金融危機的蔓延，2009年前三季度信用卡不良率均逐季增長。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡不良率從2009年一季度的3%一路上漲至三季度的3.3%。至2009年四季度才有所回落，降至3.1%。 令人擔(dān)憂的是，信用卡不良貸款率膨脹的勢頭仍在延續(xù)。5月份央行發(fā)布的《2010年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較 2009年第四季度上升0.4個百分點。 不過，盡管國內(nèi)信用卡不良率出現(xiàn)較快增長，但《藍皮書》指出，國內(nèi)信用卡不良率雖較2008年有所上升，但仍低于國際信用卡不良率5%的警戒線。 轉(zhuǎn)變勢在必行 信用卡業(yè)務(wù)近幾年在國內(nèi)發(fā)展迅速，但在前期市場開拓階段，多數(shù)銀行為了擴大客戶數(shù)量，采取重視發(fā)卡量的戰(zhàn)略，信用審核把關(guān)不嚴，使得不少根本不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶通過各種途徑獲得信用卡。 金融危機下，某些信用卡客戶失業(yè)、降薪等情況，使得其在周轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)了困難，償還能力有所下降導(dǎo)致信用卡不良率不斷攀升。
在14家上市銀行中，交行、招行、民生、中信、興業(yè)和深發(fā)展等6家銀行公布了其信用卡不良率。交行的不良率處于最低水平，中信銀行的不良率最高，達到4.88%，不過，其不良率較2009年中的5.74%已經(jīng)出現(xiàn)較大回落。6家銀行信用卡不良率依次為：中信4.88%、招行2.79%、民生2.5%、興業(yè)2.14%、深發(fā)展1.68%、交行1.6%。 而且多家銀行的壞賬率較2008年有一定幅度的增長。如中信銀行，其2009年信用卡不良率較2008年上升2.21個百分點；興業(yè)銀行、深發(fā)展的不良率也分別上升0.51和1. 04個百分點。 這給商業(yè)銀行過快擴張信用卡業(yè)務(wù)敲響了警鐘。改變發(fā)展戰(zhàn)略，向重視發(fā)卡質(zhì)量、提高信用卡盈利能力轉(zhuǎn)變已是大勢所趨。 一般而言，信用卡貸款余額被認為是體現(xiàn)其盈利能力的一個重要指標(biāo)，而單卡貸款余額(銀行信用卡信貸余額/信用卡發(fā)卡量)則能更公平地反映每家銀行信用卡的有效度及單卡盈利能力。 根據(jù)2009年年報，除北京銀行未披露其信用卡貸款余額，其余13家上市銀行中，招行超越工、中、建、交等四大國有銀行，成為同期信用卡貸款余額最高的銀行，達到399億元。四大行中，工行以368億元的信貸余額屈居第二，建行以364億元居于第三位，交行和中行則分別居于第四和第五位。 而從單卡信貸余額來看，在10家同時公布了信用卡發(fā)卡量和信貸余額的銀行之中，有9家銀行的單卡貸款余額高于1000元。其中，交行以2046元的單卡貸款余額居于同行業(yè)第一位，民生、浦發(fā)、建行、中信、深發(fā)展、招行、興業(yè)、中行依次排于其后。而發(fā)卡量第一的工行則以單卡709元的貸款余額墊底。 Tips：工行發(fā)卡量最多 銀行發(fā)卡量的多少決定了其市場占有率。一般而言，一家銀行的信用卡發(fā)卡量越多，其市場占有率也就越高。 為了提高發(fā)卡量，搶占信用卡市場這塊大蛋糕，最近幾年，各家銀行使出渾身解數(shù)爭搶客戶資源。央行數(shù)據(jù)顯示，2009年中國信用卡發(fā)卡量約為1.86億張，比上年同期增長30.4%。 從單家上市銀行表現(xiàn)來看，通過一陣跑馬圈地之后，多數(shù)銀行的發(fā)卡量已經(jīng)超過百萬張。截至2009年末，在年報中公布了相關(guān)數(shù)據(jù)的10家上市銀行中，其發(fā)卡量均超過了300萬張。其中，工行的發(fā)卡量穩(wěn)居第一。該行年報顯示，截至2009年末，其信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達到5200萬張，占近1/3的市場份額。 此外，招行以3073萬張的發(fā)卡量雄踞第二；建行以2424萬張的發(fā)卡量居第三。中行、交行分別以2247萬張和1500萬張的發(fā)卡量居于第四和第五位。 除上述5家銀行外，另外5家銀行的發(fā)卡量數(shù)據(jù)依次為中信934萬張、民生763萬張、興業(yè)572萬張、浦發(fā)373萬張、深發(fā)展364萬張。這5家銀行依次占據(jù)信用卡發(fā)卡量第六至第十位。
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