愛華網(wǎng)作者：樊蘭
“我們等了4年，上大學(xué)都快畢業(yè)了?！币讓氈Ц堵?lián)合創(chuàng)始人、副總裁余晨開著玩笑說。6月21日，余晨的等待終于成為現(xiàn)實——央行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）。這一紙公文，讓一直在政策真空地帶游走的中國第三方支付產(chǎn)業(yè)首次得到官方承認(rèn)，業(yè)內(nèi)討論已久的第三方支付牌照制也塵埃落定。然而，牌照是福是禍，卻引發(fā)了行業(yè)大討論。有人樂觀地表示，這是央行對第三方支付的低門檻放行；有人卻悲觀地預(yù)測，第三方支付行業(yè)將遭遇史無前例的大清洗。 野蠻生長 這個在法規(guī)空白地帶生長起來的行業(yè)，是第一輪互聯(lián)網(wǎng)熱潮的產(chǎn)物。當(dāng)時新興網(wǎng)站如雨后春筍不斷涌現(xiàn)，但基于網(wǎng)絡(luò)的支付工具卻是一片空白。但在當(dāng)時的中國，銀行信用卡并不像現(xiàn)在這樣普及，大多數(shù)銀行也無法實現(xiàn)跨行結(jié)算，這便為非銀行類的第三方支付企業(yè)留下了空間。1999年，由北京市財政局資金管理分局等6家股東出資成立了信易支付（前身為“首都電子商城”），成為國內(nèi)第一家第三方支付公司，一年后又誕生了銀聯(lián)電子支付（Chinapay）和上海環(huán)迅支付。他們就像一個插線板一樣，在網(wǎng)站和銀行、消費者三者之間充當(dāng)中間人的角色，提供網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。 但隨著2001年中國互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破裂，這個剛剛萌芽的行業(yè)也步入寒冬。直到2003年非典的肆虐意外地帶來網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)尤其是電子商務(wù)的爆發(fā)，電子支付才重新復(fù)蘇。這一兩年間，涌現(xiàn)出了大批的第三方電子支付公司，易寶支付就是在這個時期加入支付市場的?！爸Ц豆緩牡谝惶炱穑虡I(yè)模式就非常清晰，就是交易手續(xù)費，你幫別人收100塊錢，可能給商家結(jié)算99塊錢，你自己拿1塊錢?！庇喑空f，這是吸引他投身支付行業(yè)的一大原因。易寶支付最開始進(jìn)入的是數(shù)字娛樂市場，百度、搜狐、當(dāng)當(dāng)、TOM等老牌的互聯(lián)網(wǎng)公司是他們最早的客戶?！翱赡苡行├系目蛻衄F(xiàn)在都不存在了，因為互聯(lián)網(wǎng)都是后浪推前浪，一波一波的。”余晨感慨道，也為自己選擇了這樣一個“靠譜”的行業(yè)感到慶幸。 在非典期間，阿里巴巴推出了C2C平臺淘寶和支付工具支付寶，用擔(dān)保交易的方式解決了交易雙方的信任問題。一年之后，淘寶網(wǎng)交易額就達(dá)到23億元，是2003年國內(nèi)網(wǎng)購市場總規(guī)模的兩倍以上，支付寶也脫離淘寶，成為一家獨立的公司。2005年，馬云喊出“電子支付元年”的口號，騰訊旗下的財付通也加入戰(zhàn)局。 為了避免與支付寶和財付通的正面競爭，這時的易寶支付和許多第三方支付公司把業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向了B2B領(lǐng)域。余晨說，“電子支付不同于電子商務(wù)，最大的行業(yè)增長原動力其實不是來自于網(wǎng)絡(luò)跟電子商務(wù)，而更多是來自于傳統(tǒng)行業(yè)的電子化，比如所有的航空公司都用電子客票，自然會用到電子支付?！备鶕?jù)中國社會科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個中國電子商務(wù)市場的98％。 目前，在數(shù)字娛樂、電信和航空等行業(yè)，易寶支付也建立了支付寶這樣的通用型支付平臺暫時并不具備的優(yōu)勢?！拔覀儠槍Σ煌男袠I(yè)做很多定制?！庇喑空f，“比如航空電子客票的支付跟網(wǎng)上游戲可能會差很多，不光是支付還要分賬，一張機(jī)票中多少錢分給航空公司，多少錢分給代理，資金的管理非常復(fù)雜。”除了支付之外，易寶支付還做增值服務(wù)。比如，在航旅電子客票的行業(yè)，易寶支付可以根據(jù)商家的信用幫機(jī)票代理做短期授信，擴(kuò)大資金流，減輕資金流的壓力，對商家的幫助非常大。無論是網(wǎng)絡(luò)購物平臺的高速發(fā)展，還是傳統(tǒng)行業(yè)的大規(guī)模電子化，都讓第三方支付引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)支付的盤子迅速做大。數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)支付交易額連續(xù)5年增速超過100%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2%的增速，2009年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場規(guī)模達(dá)到5766億元人民幣，而參與其中的企業(yè)也達(dá)到300多家。
這個市場是不是過分擁擠了？因為身處敏感的金融行業(yè)，這一市場呈現(xiàn)的亂象也格外引人注目。6月19日，公安部官方網(wǎng)站稱在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某。經(jīng)查梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利 1700余萬元。事實上，樂天堂一案，并非孤例。近年來，圍繞第三方支付平臺的盜卡、網(wǎng)絡(luò)釣魚、詐騙、涉黃涉毒涉賭案件層出不窮，各大第三方支付平臺無一幸免。經(jīng)過10年野蠻生長的第三方支付市場，自然也進(jìn)入了政府監(jiān)管的視野。 牌照：門檻還是堡壘？ 對“樂天堂”這個撞在《管理辦法》出臺槍口上的事件，外界評論會影響到快錢對支付牌照的申請。但值得注意的是，在《管理辦法》討論和形成過程中，快錢一直是一個積極的參與者。 2005年，快錢CEO關(guān)國光第一次受邀參加了央行關(guān)于《支付清算組織管理辦法》草案的研討會。跟其他5家參會的中國支付企業(yè)一樣，關(guān)國光也很緊張，“因為不知道央行對第三方支付怎么看，還在想會不會是國家不允許不贊成的?！钡?jīng)過第一次討論，關(guān)國光的心放下來了，“已經(jīng)不是討論可以不可以這種問題，而是開始討論如何監(jiān)管這個行業(yè)和一些要求的細(xì)節(jié)了?！庇喑恳矃⒓恿诉@次會議，他意識到，這個行業(yè)遲早會有監(jiān)管，從長遠(yuǎn)來講，對行業(yè)健康發(fā)展是好事情，“比如你出錢盜卡或者出現(xiàn)各種風(fēng)險事件，很多東西你扯不清，是銀行負(fù)責(zé)還是商家負(fù)責(zé)?！?p> 討論完意見稿，興奮的關(guān)國光本以為正式版本馬上就要面世，沒想到的是在隨后的2006年、2007年、2009年，幾乎每年都有不同版本的征求意見稿出來，每年業(yè)內(nèi)都傳出《管理辦法》即將正式出臺的傳聞，卻年年落空。直到2009年4月，中國人民銀行發(fā)布了名為《中國人民銀行公告〔2009〕第7號》的文件，要求對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)必須在7月31日前辦理相關(guān)登記手續(xù)，人們才覺到真的有可能來了。一年之后的6月21日，《管理辦法》終于姍姍而來。
這時的關(guān)國光已經(jīng)“沒有特別復(fù)雜的心情”， 因為“我們已經(jīng)做了這么久了”。 余晨也沒有表現(xiàn)出絲毫的驚訝，“從2006年的草案到剛剛發(fā)布的正式《管理辦法》，沒有太突然的變化，基本性、框架性的原則都是一致的。” “如果2005年、2006年就發(fā)牌照的話，今天就會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，我們給七歲孩子做的衣服，孩子已經(jīng)長到十八歲了?！标P(guān)國光說。在2005年最早的公開意見稿中，提的還是網(wǎng)上支付企業(yè)，現(xiàn)在則擴(kuò)大到預(yù)付卡、手機(jī)、電視等多種支付企業(yè)。小到拉卡拉這樣的線下系統(tǒng)，大到國家清算中心和銀聯(lián)，全都包括在一個統(tǒng)一的管理辦法里面。原因是這個產(chǎn)業(yè)本身也是從小到大的，這個行業(yè)是從互聯(lián)網(wǎng)開始，然后逐步滲透到傳統(tǒng)行業(yè)。如果只看互聯(lián)網(wǎng)的話，你會發(fā)現(xiàn)做的衣服根本就不適用。 如此長的立法周期也給企業(yè)帶來一個好處，“你比較早的知道了討論稿，知道了監(jiān)管部門看這個市場和企業(yè)的區(qū)別，回來之后趕緊按照要求開始做了?！标P(guān)國光說，“其實不是一個單純的等待過程，而是向之前的標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)甚至超越的過程?！标P(guān)國光說。余晨也說，“基本性的東西不是辦法出來之后你臨時抱佛腳來得及的，而是平時一直在做?！北热?，他們都在3年前就讓注冊資金達(dá)到《管理辦法》所規(guī)定的1億元人民幣。 《管理辦法》中最引人矚目的資金門檻被大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是必要的。《管理辦法》規(guī)定，申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3000萬元人民幣。“本來支付就是一個門檻比較高的行業(yè)，是一個很精準(zhǔn)的敏感業(yè)務(wù)，因為你跟資金流打交道，跟你做游戲和普通的網(wǎng)站是不一樣的，”余晨認(rèn)為，“即使沒有牌照，門檻也很高?！倍陉P(guān)國光看來，國內(nèi)很多投資者拿1億元還覺得是一個小數(shù)目。 另一個頗受關(guān)注的規(guī)定是，支付機(jī)構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%。關(guān)國光對備付金的機(jī)制表示理解，“聯(lián)儲跨行交易清算，各個商業(yè)銀行也需要在那里存?zhèn)涓督鸬模驗槟愠袚?dān)了清結(jié)算的風(fēng)險，要有一定的機(jī)制來保障清結(jié)算的義務(wù)能夠達(dá)成，這是一個國際慣例，這是國外在清結(jié)算過程中防范風(fēng)險用血的代價換來的?！钡舶凳?0%的比例偏高，“還可以商榷和調(diào)整”。 “《管理辦法》的出發(fā)點還是想規(guī)范這個行業(yè)，但參照的是銀行的管理辦法。”中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平說。例如，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)要核對、記錄客戶的信息，每個交易都要記錄客戶賬戶姓名，這對預(yù)付卡和銀行卡收單機(jī)構(gòu)來說都是不太可行的，難道坐一次地鐵還要輸一次身份證和姓名？規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機(jī)構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶，這意味著以后大量的小額支付都要走央行的支付系統(tǒng)，給央行帶來很大的壓力，也給社會增加了不必要的負(fù)擔(dān)，“你說我交個10快錢的電話費，還要走央行的系統(tǒng)，扣掉5%的手續(xù)費，而支付公司的利潤本來就沒有那么高。注冊資金的門檻滿足很容易，但別弄得不賺錢了?！迸诵疗秸f。 而外界關(guān)心的關(guān)于外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，《管理辦法》卻沒有做出規(guī)定，只說“由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。”據(jù)余晨透露，從2005年開始，包括貝寶、VISA、萬事達(dá)在內(nèi)的4家國外支付公司就一直參與意見稿的討論。他認(rèn)為，國家對外資并不是絕對的限制，通過合資公司或其他方式，總會有相應(yīng)的辦法解決。10年前，新浪、搜狐、網(wǎng)易都面臨同樣的問題，而信息流應(yīng)該比資金流更敏感，畢竟資金流是中性的。 面對《管理辦法》引起的諸多爭議，關(guān)國光奉勸“大家不要這么焦慮，更重要的是等待細(xì)則的出臺，一定會給出明確的解釋。”但業(yè)內(nèi)也達(dá)成了一個共識，那就是，實力弱小的后來者已經(jīng)沒有什么機(jī)會了。有人很形象地評價說，這是后續(xù)者的門檻，引領(lǐng)者的堡壘。 但也不排除會冒出新的重量級玩家，如盛大就很有信心地宣布可以第一批拿到牌照，京東商城則傳言打算收購一家支付公司。北京特派營銷咨詢有限機(jī)構(gòu)首席咨詢師王利峰說，下一步的競爭將在資本層面，各支付品牌之間的并購將成為支付界的關(guān)鍵詞，后進(jìn)品牌也許還能賣個好價錢，在這個時候變現(xiàn)退場，也是一個不錯的選擇。 支付的未來 中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，中國已進(jìn)入了非現(xiàn)金支付時代。其依據(jù)就是，從上世紀(jì)90年代開始到現(xiàn)在，20年時間里，整個社會的支付量每年都在成倍增加，但社會流通當(dāng)中的現(xiàn)鈔量卻一直穩(wěn)定在3萬億元左右。這意味著在去年中國1130萬億元的支付量中，只有3萬億元是現(xiàn)鈔?！叭绻麤]有現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，我們恐怕要多建造100個中國印鈔廠，成千上萬的印刷工人在那里印鈔票?！睔W陽衛(wèi)民說。 在中國走向電子支付的過程中，第三方支付平臺功不可沒。正如余晨所說，“銀行因為跟錢打交道，思路比較保守，講究穩(wěn)重、安全和控制風(fēng)險?！倍谌街Ц峨m然背靠銀行體系，但面對的是開放的互聯(lián)網(wǎng)體系，具有一種發(fā)散、創(chuàng)新的思維。借助互聯(lián)網(wǎng)，第三方支付企業(yè)攻開了銀行業(yè)堅硬的外殼，用便捷的支付方式改寫了銀行單一的支付渠道，在某種意義上承擔(dān)了銀行的角色。雖然5000多億元的網(wǎng)上支付量只占到上千萬億元總支付量的區(qū)區(qū)1/2000，但考慮到中國森嚴(yán)的金融體系，這幾乎是個奇跡。而這是一個處于爆發(fā)前期的巨大市場，人們有理由相信，5年后這個領(lǐng)域就會產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)巨人。 然而，無論是先前阿里巴巴收購民生銀行的傳聞，還是馬云近日“只要國家需要，支付寶隨時捐獻(xiàn)給國家”的言論，都反映了沒有“身份”的第三方支付企業(yè)在這個市場上如履薄冰的心態(tài)。這次的《管理辦法》第一次承認(rèn)了第三方支付企業(yè)的市場地位。關(guān)國光感慨地說，以前怎么可能去承認(rèn)來自民間的做金融服務(wù)的企業(yè)呢？這是央行頒布的文件，在歷史上從來沒有過的。不止一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，《管理辦法》絕對是中國支付歷史上的一個里程碑。 隨著第三方支付企業(yè)被賦予了正式身份，可以名正言順地開展支付業(yè)務(wù)時，銀行體系開始擔(dān)心第三方支付平臺與自己的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會像一些人建議的那樣取得銀行牌照，成為網(wǎng)上銀行。加強(qiáng)“國家隊”的力量勢在必行。央行第二代支付系統(tǒng)超級網(wǎng)銀將于今年8月份上線運行，被一些人認(rèn)為是銀行體系攻入第三方支付領(lǐng)地的開始。但在余晨看來，這種擔(dān)心并沒有必要。在成熟的市場里，與超級網(wǎng)銀類似的互聯(lián)互通的系統(tǒng)已經(jīng)存在很多年了，比如美國的ACH（即自動提款中心）已經(jīng)存在30年了，全球最大的第三方支付平臺Paypal在其基礎(chǔ)上運行得非常好?！八暮锰幉挥孟裎覀冞@樣從頭跟銀行一家一家地接，只要跟一家銀行接上，所有的都可以接上。在中國也一樣，二代系統(tǒng)重整以后，會使得金融的體系更像互聯(lián)網(wǎng)，更開放，大家解決的不是一個層面的問題。我們的核心競爭力本來就在增值服務(wù)，所以我們可以花更多精力去做增值服務(wù)和應(yīng)用，而不是維護(hù)底層的臟活累活?！?p> 另一股足以撼動支付體系的力量就是電信運營商。作為手機(jī)支付最活躍的支持者，今年3月，中國移動以398億元人民幣收購了浦發(fā)銀行20%的股份，為其推廣移動支付和移動銀行做鋪墊。巧合的是，在《管理辦法》出臺后的一周之內(nèi)，中國移動突然叫停原有的自有標(biāo)準(zhǔn)R F –SIM手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)向支持銀聯(lián)的N FC手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)。隨著支付牌照大門的開啟，中國移動與銀聯(lián)的合作似乎可以視作其為爭取牌照邁出的第一步。 根據(jù)易觀國際的統(tǒng)計，2009年互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶和財付通憑借淘寶和QQ兩大平臺占據(jù)頭兩把交椅，分別拿下52％和24.7％的市場份額；而依托銀聯(lián)的ChinaPay（銀聯(lián)電子支付）以7.0%的市場份額尾隨其后；在剩下不到20%的市場里，除了快錢、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易、網(wǎng)銀在線這幾個主要玩家達(dá)到了個位數(shù)的市場占有率之外，其他的300多家支付企業(yè)市場份額加起來才1%左右。
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