愛華網(wǎng)所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
第三方支付_第三方支付 -實(shí)現(xiàn)原理
第三方支付平臺(tái)除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等之外手段之外還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過(guò)第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。
第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。
第三方支付_第三方支付 -產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。可以看到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：
第一，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降
低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。
第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。
第三方支付_第三方支付 -主流產(chǎn)品
目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、百付寶（百度C2C），寶付（我的支付導(dǎo)航）其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2008年9月，支付寶用戶超過(guò)1億。PayPal支付基本原理
通過(guò)PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟：
1、只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。
2、當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供受款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。
3、接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。
4、如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。
5、若商家或者收款人沒(méi)有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。
迅銀支付迅銀支付：打造支付行業(yè)新生代北京迅銀支付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（簡(jiǎn)稱“迅銀支付”）。由國(guó)內(nèi)金融、支付、科技等領(lǐng)域資深從業(yè)人士組成，擁有成熟而完善的管理經(jīng)驗(yàn)及服務(wù)體系。公司以自有創(chuàng)新技術(shù)，努力為國(guó)內(nèi)企業(yè)、行業(yè)客戶和投資者提供安全、便捷、穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)、支付技術(shù)平臺(tái)及企業(yè)商盟服務(wù)平臺(tái)；矢志實(shí)現(xiàn)“迅銀商盟，眾享美好生活”。
公司自創(chuàng)建之初就秉承著“科技金融迅贏未來(lái)”的經(jīng)營(yíng)理念，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶長(zhǎng)久信賴，用創(chuàng)新模式最大限度幫助經(jīng)銷商和終端用戶創(chuàng)造價(jià)值。力爭(zhēng)以全方位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，成長(zhǎng)為業(yè)界領(lǐng)先的行業(yè)支付解決方案及綜合金融服務(wù)提供商。支付寶模式及淺析
淘寶網(wǎng)，中國(guó)最大的C2C簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?。從支付流程上來(lái)說(shuō)類似于PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處在于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費(fèi)者保護(hù)方面）和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(guó)（地區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國(guó)際使用者”，但是規(guī)定“則需具備國(guó)內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問(wèn)題，特別是為了解決在其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2C業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其早期基本模式是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。在整個(gè)交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。
支付寶流程簡(jiǎn)介
支付寶轉(zhuǎn)賬要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)流程,用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過(guò)支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。
基于交易的進(jìn)程，支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式。
第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。
另一種方式是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過(guò)確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過(guò)支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過(guò)支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。如果賣家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣家要通過(guò)注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有一點(diǎn)需要說(shuō)明，支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上說(shuō)，如果實(shí)際上沒(méi)有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也可以通過(guò)支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。
圖解第三方支付業(yè)務(wù)流程1、網(wǎng)上消費(fèi)者瀏覽商戶檢索網(wǎng)頁(yè)并選擇相應(yīng)商品，下訂單達(dá)成交易;2、隨后，在彈出的支付頁(yè)面上，網(wǎng)上消費(fèi)者選擇具體的某一個(gè)第三方支付平臺(tái)，直接鏈接到其安全支付服務(wù)器上，在第三方支付的頁(yè)面上選擇合適的支付方式，點(diǎn)擊后進(jìn)入銀行支付頁(yè)面進(jìn)行支付;
3、第三方支付平臺(tái)將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息，按照各銀行支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)要求，傳遞到相關(guān)銀行;
4、由相關(guān)銀行(銀聯(lián))檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力、實(shí)行凍結(jié)、扣帳或者劃賬，并將結(jié)果信息回傳給第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)上消費(fèi)者;
5、第三方支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知商戶;
6、接到支付成功的通知后，商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者發(fā)貨或者提供服務(wù);
7、各個(gè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)與商戶實(shí)施清算。
第三方支付_第三方支付 -捷誠(chéng)寶
捷誠(chéng)寶，是為“服務(wù)社會(huì)，方便大眾”而整合資源開展的便利電子服務(wù)。圍繞百姓家居生活、娛樂(lè)、學(xué)習(xí)的生活服務(wù)需求，圍繞百姓網(wǎng)上購(gòu)物的訂單線下支付、取貨服務(wù)，銀行柜臺(tái)水電煤繳費(fèi)難等生活服務(wù)需求而提供過(guò)的各種便民服務(wù)業(yè)務(wù)品牌。
功能優(yōu)勢(shì)捷誠(chéng)寶支付手機(jī)便民繳費(fèi)+POS機(jī)銀行卡受理，滿足收款銷售一體化。應(yīng)用功能多樣化，可滿足不同的客戶需求。
審批優(yōu)勢(shì)
審核資質(zhì)簡(jiǎn)單，辦理門檻低，當(dāng)即安裝使用。
客戶群體優(yōu)勢(shì)客戶群體極為廣泛，大中小型企業(yè)公司，個(gè)體工商戶，家庭，自然人全覆蓋。
投資優(yōu)勢(shì)投資機(jī)具回報(bào)率高，一次投入長(zhǎng)期回報(bào)，普通POS機(jī)沒(méi)有收益回報(bào)這個(gè)功能。
最新產(chǎn)品-捷誠(chéng)寶發(fā)布新一代支付手機(jī)“捷誠(chéng)寶”便民服務(wù)支付平臺(tái)在京推出了符合用戶需求的支付手機(jī)及相關(guān)的手機(jī)應(yīng)用軟件，將智能手機(jī)與“捷誠(chéng)寶”的便民服務(wù)支付平臺(tái)融合起來(lái)，把智能手機(jī)、銀行刷卡、線上支付、盈利創(chuàng)業(yè)等電子商務(wù)的要素功能集于一身。據(jù)悉，使用“捷誠(chéng)寶”支付手機(jī)及相關(guān)軟件的用戶，還可以通過(guò)“捷誠(chéng)寶”便民支付平臺(tái)，滿足百姓生活中的一些實(shí)際交易需求。“捷誠(chéng)寶”是中國(guó)(香港)誠(chéng)泰投資集團(tuán)的子公司――北京捷成易付信息技術(shù)有限公司依托自有技術(shù)研發(fā)的線下電子商務(wù)智能終端產(chǎn)品線。目前它的惠民服務(wù)功能包括從傳統(tǒng)的pos銀行卡支付、信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)支付寶充值，到便民支付如水電燃?xì)馕飿I(yè)費(fèi)繳納、餐飲消費(fèi)、車票機(jī)票訂購(gòu)、醫(yī)療教育支付、農(nóng)村信用社服務(wù)等。
第三方支付_第三方支付 -寶付
寶付“我的支付導(dǎo)航”的優(yōu)勢(shì)我的支付導(dǎo)航“我的支付導(dǎo)航”主要分個(gè)人支付導(dǎo)航與商戶支付導(dǎo)航兩大版塊。從網(wǎng)上交水電煤等基本生活需要，到旅行買機(jī)票火車票定酒店，再到網(wǎng)上購(gòu)物、通訊充值等各種類型“日常便民服務(wù)”，“我的支付導(dǎo)航”不僅為廣大個(gè)人用戶提供了便利生活支付服務(wù)，也給企業(yè)商戶提供行業(yè)解決方案、一站式解決方案及增值服務(wù)等產(chǎn)品服務(wù)。
寶付“我的支付導(dǎo)航”包攬所有支付領(lǐng)域，致力于為社會(huì)提供一個(gè)方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，滿足廣大個(gè)人用戶和企業(yè)商戶的不同需求。
第三方支付_第三方支付 -產(chǎn)業(yè)預(yù)期
第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的底層支撐力量和進(jìn)一步發(fā)展的推動(dòng)力。第三方支付平臺(tái)不僅在彌補(bǔ)銀行服務(wù)功能空白，提升金融交易效率等方面表現(xiàn)突出，同時(shí)在健全現(xiàn)代金融體系、完善現(xiàn)代金融功能方面起著重要作用。隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的興起，一些信息服務(wù)企業(yè)興辦的支付平臺(tái)也已經(jīng)開始嶄露頭角，第三方支付作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場(chǎng)需求前景。據(jù)《中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》分析認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是第三方支付份額最大的應(yīng)用領(lǐng)域，通常第三方支付均以該領(lǐng)域作為支付的切入點(diǎn)。然而隨著各運(yùn)營(yíng)商的橫向業(yè)務(wù)拓展，細(xì)分支付領(lǐng)域的增多，將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物網(wǎng)上支付的份額保持在40%左右。前瞻網(wǎng)分析預(yù)計(jì)，從現(xiàn)在到2015年，各主要支付領(lǐng)域份額將小幅萎縮，其他細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)份額將會(huì)有所擴(kuò)大，其他細(xì)分領(lǐng)域包括：信用卡還款、生活繳費(fèi)、網(wǎng)上金融、其他創(chuàng)新支付領(lǐng)域等。
中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的核心業(yè)務(wù)是線上支付市場(chǎng)，該市場(chǎng)從2004年開始進(jìn)入加速發(fā)展階段，在2008年和2009年里爆發(fā)增長(zhǎng)，特別是2010年中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則（征求意見稿）》的出臺(tái)，第三方支付行業(yè)結(jié)束了原始成長(zhǎng)期，被正式納入國(guó)家監(jiān)管體系，擁有合法的身份。未來(lái)第三方支付行業(yè)將面臨行業(yè)高度集中與差異化優(yōu)勢(shì)并存格局，并迎來(lái)盈利模式的變革突破，同時(shí)也鳴響了國(guó)內(nèi)支付行業(yè)淘汰賽開始的槍聲。
第三方支付_第三方支付 -行業(yè)未來(lái)
中國(guó)工商銀行，中國(guó)最大的網(wǎng)銀所有者相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在中國(guó)國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。
無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國(guó)家有關(guān)部門就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。
中國(guó)央行高官提出，“一些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展 可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付主要的運(yùn)營(yíng)形式，很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個(gè)明顯的信號(hào)：要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。
第三方支付行業(yè)確實(shí)該治理，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至在虧損中經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)還是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用。但是由于競(jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間一直在賠本賺吆喝。
除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競(jìng)爭(zhēng)外，原來(lái)第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺(tái)，大有取代第三方 支付企業(yè)之勢(shì)。當(dāng)初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí)，銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰，也都不會(huì)威脅到銀行自身在這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識(shí)使得銀行對(duì)于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的發(fā)展能夠持一種比較開明寬容的態(tài)度。而最近銀行好象對(duì)于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣，目前，中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外，中國(guó)央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許在中國(guó)開辦網(wǎng)上銀行，這無(wú)疑會(huì)在中國(guó)銀行業(yè)開放之后對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。
最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營(yíng)甚至虧本經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。
根據(jù)如上分析，可知在不遠(yuǎn)的將來(lái)第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起一場(chǎng)整風(fēng)與洗牌合二為一運(yùn)動(dòng)，在這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中，第三方支付企業(yè)肯定會(huì)有不少企業(yè)會(huì)消失（被兼并或倒閉），但留下來(lái)的第三方支付企業(yè)日子也不會(huì)太好過(guò)，因?yàn)樗茔y行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊，除非國(guó)家規(guī)定電子商務(wù)平臺(tái)不能有自身的支付平臺(tái)，這樣也許會(huì)給第三方支付留下發(fā)展的空間。
第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。反過(guò)來(lái)說(shuō)，第三方支付也為將來(lái)銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺在搖籃中，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。但還是那句話，在商場(chǎng)上只有永遠(yuǎn)的利益沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友！
第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突目前看來(lái)不是很明顯，但在不遠(yuǎn)的將來(lái)就會(huì)越來(lái)越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限;但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了?！毖韵轮猓谌街Ц哆€是到C2C去發(fā)展吧?？墒荂2C平臺(tái)基本上都有自己的支付平臺(tái)，這條路能走得通嗎？
隨著電商整體行業(yè)的不斷擴(kuò)大，電子商務(wù)支付方式也在日益細(xì)化和完善，除了傳統(tǒng)的郵局匯款或銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬、貨到付款等線下支付方式外，網(wǎng)上銀行的支付和第三方支付平臺(tái)等線上方式正在快速壯大，并逐步成為電子商務(wù)支付的主流模式。
以網(wǎng)購(gòu)為代表的電商模式下，網(wǎng)上銀行支付和第三方支付賬戶余額支付是最重要的支付方式，用戶比例在60%以上。其中，若考慮第三方推出的快捷支付和卡通支付，以及通過(guò)第三方支付跳轉(zhuǎn)至銀行進(jìn)行支付等方式的話，網(wǎng)購(gòu)行業(yè)對(duì)整體第三方支付平臺(tái)的使用比例應(yīng)該會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于60%，超過(guò)網(wǎng)上銀行直接支付的用戶數(shù)。
第三方支付_第三方支付 -優(yōu)缺點(diǎn)
第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)： (1) 比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(2) 支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；
(3) 使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程；
(4) 支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式存在以下缺點(diǎn)：(1) 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；
(2) 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；
(3) 第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障；
(4) 由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。
第三方支付_第三方支付 -運(yùn)營(yíng)模式
第三方支付平臺(tái)運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，分別與銀行和用戶對(duì)接，將原本復(fù)雜的資金轉(zhuǎn)移過(guò)程簡(jiǎn)單化、安全化，提高了企業(yè)的資金使用效率。如今的第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具，并且，依據(jù)前文所述，從第三方公司的功能特色來(lái)看，第三方支付可以分為支付網(wǎng)關(guān)模式和支付賬戶模式。目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類，一類是以快錢為典型代表的獨(dú)立第三方支付模式；另一類就是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。獨(dú)立第三方支付模式獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付服務(wù)和支付系統(tǒng)解決方案，平臺(tái)前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者選擇，同時(shí)，平臺(tái)后端連著眾多的銀行，平臺(tái)負(fù)責(zé)與各銀行之間的賬務(wù)清算。獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了支付網(wǎng)關(guān)的角色，但不同于早期的純網(wǎng)關(guān)型公司，它們開設(shè)了類似于支付寶的虛擬賬戶，從而可以收集其所服務(wù)的商家的信息，用來(lái)作為為客戶提供支付結(jié)算功能之外的增值服務(wù)的依據(jù)。獨(dú)立第三方支付運(yùn)營(yíng)平臺(tái)主要面向B2B、B2C市場(chǎng)，為有結(jié)算需求的商戶和政企單位提供支付解決方案。它們的直接客戶是企業(yè)，通過(guò)企業(yè)間接吸引消費(fèi)者。獨(dú)立第三方支付企業(yè)與依托電商網(wǎng)站的支付寶相比更為靈活，能夠積極地響應(yīng)不同企業(yè)、不同行業(yè)的個(gè)性化要求，面向大客戶推出個(gè)性化的定制支付方案，從而方便行業(yè)上下游的資金周轉(zhuǎn)，也使其客戶的消費(fèi)者能夠便捷付款。獨(dú)立第三方支付平臺(tái)的線上業(yè)務(wù)規(guī)模遠(yuǎn)比不上支付寶和財(cái)付通，但其線下業(yè)務(wù)規(guī)模不容小覷。獨(dú)立第三方支付平臺(tái)的收益來(lái)自和銀行的手續(xù)費(fèi)分成和為客戶提供定制產(chǎn)品的收入。但是，該模式?jīng)]有完善的信用評(píng)價(jià)體系，容易被同行復(fù)制，迅速提升在行業(yè)中的覆蓋率以及用戶粘性是其制勝關(guān)鍵。有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式，是指第三方支付平臺(tái)捆綁著大型電子商務(wù)網(wǎng)站，并同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司的實(shí)力和信譽(yù)充當(dāng)交易雙方的支付和信用中介，在商家與客戶間搭建安全、便捷、低成本的資金劃撥通道。在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購(gòu)商品后，使用第三方支付平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，此時(shí)貨款暫由平臺(tái)托管并由平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；待買方檢驗(yàn)物品進(jìn)行確認(rèn)后，通知平臺(tái)付款給賣家，此時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是第三方支付平臺(tái)作為買賣雙方的信用中介，在買家收到商品前，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款，以防止欺詐和拒付行為出現(xiàn)。支付寶和財(cái)付通由各自母公司的電商業(yè)務(wù)孕育而出，本是作為自有支付工具出現(xiàn)。在淘寶、拍拍等C2C電子商務(wù)網(wǎng)站上聚集的個(gè)人商戶和小微企業(yè)商戶沒(méi)有技術(shù)實(shí)力來(lái)解決網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支付問(wèn)題，雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接交易對(duì)消費(fèi)者而言也缺乏信任感，這就需要中立于買賣雙方、有技術(shù)實(shí)力又有擔(dān)保信用的第三方來(lái)搭建這個(gè)橋梁，支付寶和財(cái)付通即在這種需求下應(yīng)運(yùn)而生。擔(dān)保支付模式極大的促進(jìn)了它們所依附的電商網(wǎng)站的交易量，電商網(wǎng)站上的消費(fèi)者也成為支付平臺(tái)的使用者。擔(dān)保交易模式所打造的信任環(huán)境為其帶來(lái)了龐大的用戶群，這些海量的用戶資源為這類第三方支付平臺(tái)創(chuàng)造了強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)地位，這是如快錢這類的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)難以企及的。第三方支付_第三方支付 -相關(guān)
央行：已發(fā)放250多張第三方支付牌照鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念不變問(wèn)：迄今為止央行已發(fā)放了250多張第三方支付牌照，顯示出鼓勵(lì)創(chuàng)新的理念，但目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“加碼”又讓一些人覺得央行正變得趨向保守，央行是否在“變臉”？答：人民銀行一直重視包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的各種金融創(chuàng)新，按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》關(guān)于“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”要求，引導(dǎo)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。近期，人民銀行正在深入學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神和政府工作報(bào)告關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要求，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策始終沒(méi)有改變，也不會(huì)改變。強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與鼓勵(lì)創(chuàng)新是并行不悖的。
目前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠功能提升已經(jīng)呈深度融合、相互促進(jìn)的大趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有利于發(fā)展普惠金融，有旺盛的市場(chǎng)需求，應(yīng)當(dāng)給予積極支持，也應(yīng)當(dāng)占有相應(yīng)的市場(chǎng)份額。對(duì)一些新的業(yè)務(wù)要留有觀察期，冷靜地分析總結(jié)，一切有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)創(chuàng)業(yè)增長(zhǎng)的金融創(chuàng)新均應(yīng)受到尊重和鼓勵(lì)。但必須清醒地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風(fēng)險(xiǎn)屬性，鼓勵(lì)創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)。這需要堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)規(guī)范管理，促進(jìn)以創(chuàng)新為動(dòng)力的這一新型金融服務(wù)業(yè)態(tài)在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。
愛華網(wǎng)本文地址 » http://www.klfzs.com/a/8103270103/38140.html
