愛華網(wǎng)個人健康保險(Private Health Insurance) 個人健康險，應(yīng)該值針對個人的保障，一般是本人對本人投保，本人對直系親屬投保，保障只能保一個人。
個人健康_個人健康保險 -概述
個人健康保險是指以單個自然人為投保對象的健康保險。個人健康保險是相對于團體健康保險而言的。個人健康保險與團體健康保險是基于承保對象進行劃分的結(jié)果?，F(xiàn)實生活中，很多人并不能得到團體健康保險的保障，在他們的經(jīng)濟條件能夠承擔(dān)的情況下，通過購買個人健康保險是解決健康保障問題的手段之一。個人健康保險保單的投保人與被保險人通常為同一人。投保人對健康保險保單中包含的一些條款，如保險金額水平和續(xù)保規(guī)定，有一定的選擇權(quán)。保險人一般根據(jù)投保人的選擇計算或調(diào)整保險費。個人健康保險的主要險種包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等。
個人健康_個人健康保險 -分類
1、按投保時間長短分類：短期健康保險和長期健康保險2、按保險責(zé)任分類：疾病保險，醫(yī)療保險，失能收入保險和護理保險3、按給付方式分類：費用型保險（就是補償醫(yī)療費用）、津貼型保險（就是定額給付）和提供服務(wù)產(chǎn)品（保險人直接參與了醫(yī)療服務(wù)的提供，可依據(jù)被保險人的需求而提供相應(yīng)的服務(wù)）
個人健康_個人健康保險 -健康險費率
決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及其公司的主要目標等也會影響健康保險費率。醫(yī)院管理和醫(yī)療方法、經(jīng)濟發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對將來賠款的預(yù)測帶來影響，但這些因素不容易被完整的、準確的預(yù)測。1.統(tǒng)一費率原則
2.階梯費率原則
3.逐年變動費率原則
4.均衡保險費原則
以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢，但它們都必須同時考慮風(fēng)險的估測、費用支付、利潤和其他被動安全系數(shù)等問題。
對于不能達到標準條款規(guī)定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險人，可以按照次標準體保單來承保，在制訂費率時往往采用的方法有：
(1)減少保單收益支付期
(2)減少保單收益
(3)提高等待期
(4)規(guī)定除外責(zé)任或者進行限制保障等
個人健康_個人健康保險 -特點
（一）保險期限除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。
（二）精算技術(shù)
健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準備金一般按當(dāng)年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。
（三）健康保險的給付
關(guān)于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關(guān)。
（四）經(jīng)營風(fēng)險的特殊性
健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴重。此外，健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。
（五）成本分攤
由于健康保險有風(fēng)險大、不易控制和難以預(yù)測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。
（六）合同條款的特殊性
健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。
健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。
（七）健康保險的除外責(zé)任
健康保險的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。
個人健康_個人健康保險 -個人健康保險常用條款
(1)續(xù)保條款。
該條款包括兩方面的內(nèi)容，
一是保險人有權(quán)拒絕續(xù)保，或有權(quán)解除健康保險單的環(huán)境因素或條件；
二是保險人有增加健康保險單的保險費的權(quán)利。
(2)寬限期條款。
即規(guī)定一定時間的期限，投保人未按期繳保險費的，若在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有意義，若期滿仍未繳費，保險合同失效。
(3)復(fù)效條款。
指投保人由于未繳費而造成保單效力中止的一段時間內(nèi)，有權(quán)申請并與保險人達成復(fù)效協(xié)議，從而恢復(fù)保險單效力。
(4)等待期、觀察期或事先存在條件條款。
等待期或觀察期條款是指健康保險合同生效一段時間后，保險人才開始承擔(dān)保險單責(zé)任。事先存在的條件在個人健康險中通常被定義為發(fā)生的傷殘或者第一次出現(xiàn)的疾病，或者健康保險單簽約前并未在保單中予以披露的事件等。如果保險人對于被保險人已經(jīng)披露的條件不予排除，那么這個條件將受到保險人的保障。
(5)不可抗辯條款。
即在保單生效滿一定期限之后，保險人不得以投保人在投保時存在不如實告知為由解除保險合同。
(6)索賠條款。
被保險人在損失發(fā)生后，必須在規(guī)定的時間內(nèi)用書面形式向保險公司報告損失的發(fā)生并提出索賠要求，以及在規(guī)定時間內(nèi)提供損失證明等。保險公司在收到損失證明后，也必須在規(guī)定時間內(nèi)對保險人進行損失賠付。
個人健康_個人健康保險 -注意事項
健康是一個永恒的話題。由于現(xiàn)今環(huán)境的下降，人們對自身的健康更是特別上心，從而催生了人們保險意識的提高。健康保險是幾款基礎(chǔ)險種中的一種，是一種給付型的險種，很受消費者的青睞。同時健康險富含有重大疾病保險和住院醫(yī)療保險；但是在購買的時候并不是所有的消費者都會重視健康險的條款。其實面對繁冗復(fù)雜的保險條款，大家都沒有耐心一字一句的斟酌。保險專家表示，健康險中有幾條重點條款是一定要注意的。注意一，比例給付條款。比例給付條款也稱為共保條款。比例給付條款規(guī)定，對醫(yī)療費用中超過免賠額部分的，采用保險人與被保險人共同分攤的比例賠償辦法。一般而言，被保險人自己需要承擔(dān)的自付比例為20％－30％，其余部分由保險公司承擔(dān)。這樣的規(guī)定，是為了控制被保險人在接受治療時的醫(yī)療費用總額。
注意二，免賠額條款。免賠額條款是健康保險合同的常用條款，也是健康保險合同區(qū)別于其他人身保險合同的重要特征之一。該條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)約定的保險事故發(fā)生后，在保險公司給付保險金之前，被保險人須自己先支付一部分醫(yī)療費用，即保險人只負責(zé)對其醫(yī)療費用中超過免賠額的部分進行補償。
注意三，等待期條款。等待期條款即觀察期條款，健康保險合同基本上都設(shè)定了這項條款。該條款規(guī)定，在保險單生效后的一段時間內(nèi)，如果被保險人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費用支出或?qū)е率杖霚p少，保險人不負責(zé)賠償。一般情況下，一年短期健康險的等待期為31天，長期健康險的等待期為90-180天。
注意四，給付限額條款。給付限額條款針對被保險人的醫(yī)療費用規(guī)定了費用或服務(wù)量的最高限額，限額以內(nèi)由保險人承擔(dān)，限額以外的部分需要由被保險人自己承擔(dān)。
注意五，體檢條款。體檢條款要求被保險人在提出索賠后，保險人有權(quán)要求被保險人接受由保險人指定的醫(yī)生或醫(yī)療機構(gòu)的體檢，以便保險人確認索賠的有效性和具體賠付金額。
注意六，受益人條款。受益人條款規(guī)定，一般情況下健康保險合同的受益人為被保險人本身，如果被保險人死亡，其保險金將作為被保險人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承，這一點與人身保險下的其他保險不同。
個人健康_個人健康保險 -相關(guān)條目
?團體健康保險
個人健康_個人健康保險 -參考文獻
1.↑保險原理與實務(wù).中國財政經(jīng)濟出版社,2005年10月
2.↑索曉輝，曹燕平，成小兵.保險代理從業(yè)人員基本資格考試復(fù)習(xí)指南.中國物價出版社,2003年10月第1版
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