家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃詳解

　理財(cái)是什么?依我看理財(cái)其實(shí)很簡(jiǎn)單，理財(cái)就是“管錢”，怎么管呢?我們打一個(gè)比方，你的資產(chǎn)是一個(gè)水庫(kù)，你的收入是你流進(jìn)水庫(kù)里的水，你支出是從水庫(kù)流出去的水，怎么管好你們家水庫(kù)，開(kāi)源節(jié)流，把水庫(kù)里的錢投資，錢生錢，不要忘了還要做一個(gè)保障，把你們家水庫(kù)做一個(gè)罩罩起來(lái)，保護(hù)好，不要讓它有一個(gè)閃失，水都流掉就很麻煩了。所以我們說(shuō)理財(cái)很簡(jiǎn)單，就是管錢。

大家說(shuō)管錢怎么管?我們來(lái)看怎么管?首先第一步，我們要檢視資產(chǎn)，我們說(shuō)這個(gè)國(guó)資委在國(guó)有企業(yè)改革之前，他做的是什么呀?他去調(diào)研，調(diào)研為了什么呢?摸清家底，我們?yōu)榱烁玫囊?guī)劃也要怎么樣?摸清家底。我們要做兩個(gè)動(dòng)作，第一個(gè)要了解自己資產(chǎn)負(fù)債情況，有人說(shuō)你這個(gè)資產(chǎn)負(fù)債太復(fù)雜，會(huì)計(jì)上術(shù)語(yǔ)我不懂，其實(shí)很簡(jiǎn)單，右邊列的就是我們資金，有現(xiàn)金，活期存款，定期存款，股票，房地產(chǎn)，債券收益，把這些加起來(lái)就是你現(xiàn)在的資產(chǎn)情況。負(fù)債大家看，顧名思義由信用卡，房貸、車貸，比如你跟別人借的款，或者貸款這些都算，把兩個(gè)一雜差，算出你的資產(chǎn)情況，大家可以在頭腦當(dāng)中估一下，待會(huì)兒按照這個(gè)情況給大家做一個(gè)分類，您到底屬于哪一類的家庭?怎么樣去理財(cái)。

知道我們資產(chǎn)負(fù)債表還要了解現(xiàn)金流量表，現(xiàn)金流量表也是一個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)會(huì)計(jì)上的，其實(shí)也沒(méi)那么復(fù)雜，我們就了解一年收入多少，薪資，傭金、房租、利息這些收入有多少，再減去你一年的支出，比如家庭生活支出，房租，還有貸款本息這些支出，能支出多少。最后雜差就是你的一年凈收入，大家可以在頭腦中估一下這個(gè)數(shù)有多少，待會(huì)兒按照這兩個(gè)數(shù)給這個(gè)家庭進(jìn)行一個(gè)分類。

第一步，我們檢視資產(chǎn)，解釋完了，大家頭腦當(dāng)中都有個(gè)數(shù)了吧，我們來(lái)看第二步干嘛。我們第二步叫設(shè)定目標(biāo)，大家都聽(tīng)過(guò)這個(gè)艾麗斯夢(mèng)游仙境的故事吧，艾麗斯落到仙境里面，第一找了小動(dòng)物，問(wèn)他說(shuō)我在哪里，小動(dòng)物說(shuō)你要去哪里?艾麗斯說(shuō)我也不知道自己去哪里?小動(dòng)物說(shuō)你不知道自己去哪里，你知道自己在哪里一點(diǎn)意義都沒(méi)有。所以我們要知道自己的目標(biāo)是什么?有人說(shuō)你這個(gè)目標(biāo)我也不知道到底是什么呀?我們有兩點(diǎn)提示大家，你想一想有什么樣的心愿，我的心愿讓兒子出國(guó)留學(xué)，這是一個(gè)心愿。有人說(shuō)我的心愿買房買車這也是心愿，還有的人說(shuō)想晚年過(guò)一個(gè)富裕的生活，等我有閑的時(shí)候出去旅游，這也是一個(gè)心愿。要是沒(méi)有心愿的話，你想一想有沒(méi)有什么樣的擔(dān)憂，比如我擔(dān)心萬(wàn)一得個(gè)病怎么辦，或者擔(dān)心萬(wàn)一我失業(yè)了怎么辦。了解你的心愿和擔(dān)心之后，這個(gè)就是你的目標(biāo)，把它量化就是你的目標(biāo)。比如我想送我兒子出國(guó)，大概還有多長(zhǎng)時(shí)間?他出國(guó)要去哪個(gè)地方，大概花多少錢?這個(gè)就是你的目標(biāo)。

所以我們說(shuō)理財(cái)就是一個(gè)幫您實(shí)現(xiàn)心愿，拿走擔(dān)憂的過(guò)程，您理財(cái)了之后，把一切安排妥當(dāng)，您就可以把幸福地跟家里人一起生活，這就是我們第二步要設(shè)定目標(biāo)。大家可能覺(jué)得還是有一點(diǎn)不是很明確，我們來(lái)看一下我們的理財(cái)規(guī)劃的七大目標(biāo)，您能涉及到的現(xiàn)在都列到這里面，給大家一個(gè)提示，您每個(gè)想一想您的目標(biāo)是什么。第一個(gè)保障，您需要什么樣的保障，第二個(gè)教育，您的孩子教育要達(dá)到什么樣的程度?第三個(gè)養(yǎng)老，您的養(yǎng)老會(huì)達(dá)到一個(gè)什么樣的地步。消費(fèi)，包括買房，買車，包括旅游，還有呢?稅務(wù)規(guī)劃，這個(gè)對(duì)一個(gè)私營(yíng)的企業(yè)主或者說(shuō)對(duì)于一個(gè)企業(yè)的老總來(lái)說(shuō)也比較重要。還有一個(gè)就像陳逸飛這樣的遺產(chǎn)規(guī)劃。所有這些都離不開(kāi)投資，也就是一個(gè)投資規(guī)劃。這些就是我們的七大規(guī)劃。

由于今天的原因我們不能一一給大家做介紹，我們之后的課程是一個(gè)系列的課程，大家手里拿著這個(gè)表上也有，如果您對(duì)某一個(gè)規(guī)劃感興趣，待會(huì)兒把這個(gè)表交給我們，我們?cè)谶@個(gè)規(guī)劃之前給您打電話，會(huì)由專業(yè)理財(cái)師講專題的理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程。

第二步設(shè)定目標(biāo)之后，我們要干嘛?要做一個(gè)資產(chǎn)配置，用這個(gè)資產(chǎn)配置來(lái)達(dá)成我們的目標(biāo)，我在這里是講的一個(gè)很大眾化的資產(chǎn)配置，大家可以記一下，至少不會(huì)偏大格，至于每一項(xiàng)資產(chǎn)配置由后面課程有專門的理財(cái)師來(lái)講。第一部分要用十分之一的收入來(lái)做一個(gè)保障，我們說(shuō)這個(gè)保障是個(gè)底，就像一個(gè)碗底，所有的東西放在這個(gè)碗里面，就是因?yàn)橛羞@個(gè)底你才能撐得住，所以十分之一我們一定要來(lái)做保障。待會(huì)兒還會(huì)大致提一下我們需要哪一方面保障尤為重要。接下來(lái)怎么樣?我們要用六個(gè)月的錢，六個(gè)月生活支出做一個(gè)備用金，這些備用金做什么呢?比如說(shuō)臨時(shí)有一個(gè)大的事情，比如說(shuō)生病住院了，我這個(gè)要用到錢，比如小孩子臨時(shí)要出去旅游了，班級(jí)組織的，你要用大一點(diǎn)支出，這個(gè)備用金做這個(gè)用。備用金是臨時(shí)要用的錢，放在靈活的地方，比如說(shuō)活期儲(chǔ)蓄，如果您覺(jué)得活期儲(chǔ)蓄覺(jué)得收益比較低，還可以放到貨幣式基金，或者銀行一些理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)很靈活，一個(gè)月的，三個(gè)月的都可以。接下來(lái)呢?我們還有三到五年的錢，這個(gè)錢怎么樣?我們稱它為保命錢，您千萬(wàn)不要拿這個(gè)錢去做一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資。您一定要有三到五年的支出，放到一個(gè)定期存款，或者甚至一些儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，或者銀行的理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)定的買一些國(guó)債，這些是您的保命錢一旦家里有一個(gè)大的變故會(huì)用到它，所以千萬(wàn)不要拿所有的錢去投資。

然后我們還有一塊是什么?三到五年以上用不到的錢，叫閑錢，這個(gè)閑錢，由于您一直用不上，您要讓它去投資，投資到一些稍微高一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，為您做到保值、增值，由于投資這一塊會(huì)介紹一些理念和概念。我們講堂里面還會(huì)有三堂課單獨(dú)講投資，如果大家感興趣可以來(lái)聽(tīng)。這就是我們的一個(gè)大致的資產(chǎn)配置，最后一步我們要干嘛?定期檢視資產(chǎn)。我們說(shuō)投資要長(zhǎng)期，可是長(zhǎng)期并不是說(shuō)像大家所想象的一樣捂股，買一只股票放在那里不管20年，那不叫長(zhǎng)期投資。我們說(shuō)的長(zhǎng)期投資是您一直堅(jiān)持的去投資，還要檢視我們的資產(chǎn)，這個(gè)資產(chǎn)不好我們把它換掉，什么樣的好我們換到哪一個(gè)。所以我們說(shuō)理財(cái)是什么?管錢，怎么管呢?四個(gè)步驟，我們先要摸清家底，然后設(shè)定一個(gè)目標(biāo)做好資產(chǎn)配置，配置之后根據(jù)我們目標(biāo)變化，或者說(shuō)我們財(cái)務(wù)狀況變化，還要定期檢視我們的資產(chǎn)。

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