淘寶“雙十一”191億創(chuàng)紀(jì)錄的交易額，由華泰在淘寶上承保的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（下稱“退運(yùn)險(xiǎn)”）“雙十一”當(dāng)天保費(fèi)收入超過(guò)1000萬(wàn)。

　　不過(guò)，賣得多并不一定賺得多。

　　“今年8月底調(diào)整費(fèi)率之前，賠付率超過(guò)100%，公司虧損幾百萬(wàn)?！?1月22日，華泰財(cái)險(xiǎn)一內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)稱，“目前尚未核算出"雙十一"退運(yùn)險(xiǎn)的具體賠付額，但即便在調(diào)整費(fèi)率之后，日常賠付率有80%左右，勉強(qiáng)算不虧損。”

　　退運(yùn)險(xiǎn)改良上陣 80%賠付率“勉強(qiáng)不虧損”

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，“雙十一”當(dāng)天購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)的交易共有近5000萬(wàn)筆。

　　這款為降低買賣雙方退貨糾紛而研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，2010年起上線后出現(xiàn)了大量買家“逆向選擇”和騙保事件，導(dǎo)致華泰與淘寶不斷協(xié)商修改承保條款及監(jiān)控手段，以控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　淘寶橄欖枝和創(chuàng)新“陣痛”

　　對(duì)于一項(xiàng)毫無(wú)歷史數(shù)據(jù)以供精算風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，從試驗(yàn)到成熟有一段陣痛期。

　　“2010年，我們和多家保險(xiǎn)公司都在談，包括平安、太保等?！碧詫毐ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)說(shuō)，最終華泰財(cái)險(xiǎn)選擇了“吃這個(gè)螃蟹”。

　　華泰看重淘寶平臺(tái)上的海量客戶資源和獨(dú)立的第三方物流體系，而淘寶則需要一種風(fēng)險(xiǎn)保障以減少買賣雙方的退貨糾紛。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)隨即誕生。產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念最初很簡(jiǎn)單，即買家或賣家支付小額保費(fèi)，若發(fā)生退貨則由華泰賠付退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)。

　　至于淘寶能在退運(yùn)險(xiǎn)上分到多大一杯羹，上述華泰內(nèi)部人士稱，淘寶需要退運(yùn)險(xiǎn)做增值服務(wù)，與華泰并沒(méi)有利潤(rùn)分成。而淘寶方面稱，是否分成屬于商業(yè)秘密，不便透露。

　　然而，眾所期待的退運(yùn)險(xiǎn)上線一段時(shí)間后，華泰的賠付率飆到100%。

　　“因?yàn)槭欠裢素浀目刂茩?quán)在買家。也就是說(shuō)，預(yù)估到要退貨的，就購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)，肯定不退的，就不買。買家的這種逆向選擇，就把我們承保"或然性"變成了"必然性"。”上述華泰內(nèi)部人士稱。

　　例如，一款衣服，投保退運(yùn)險(xiǎn)后，買家會(huì)同時(shí)選擇大、中、小號(hào)三件，收到后選擇一件合適的，剩下貨品辦理退貨。這種必然發(fā)生的“出險(xiǎn)率”導(dǎo)致華泰賠付成本直線升高。

　　另一種進(jìn)入華泰和淘寶視野的高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象是，買賣雙方聯(lián)合騙取退運(yùn)險(xiǎn)。即交易行為并未真實(shí)產(chǎn)生，買賣雙方點(diǎn)擊幾次鼠標(biāo)即可用小量保費(fèi)騙取賠付金。

　　淘寶方面稱，騙保事件出現(xiàn)后，淘寶后臺(tái)增加了綁定退貨物流訂單并實(shí)時(shí)跟蹤保證真實(shí)交易等監(jiān)控手段?！拔覀兡芡ㄟ^(guò)技術(shù)監(jiān)測(cè)到每一筆交易是否真實(shí)?！?/p>

　　另一方面，淘寶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人稱，凡是參加淘寶天貓“雙十一優(yōu)惠。七天無(wú)理由退換貨”活動(dòng)的賣家，都強(qiáng)制購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)贈(zèng)送買家?！爸饕潜ＷC客戶有順暢的消費(fèi)體驗(yàn)。買家也可自行購(gòu)買，同時(shí)淘寶商城針對(duì)某類VIP客戶也會(huì)贈(zèng)送一些。”

　　保險(xiǎn)公司調(diào)整條款保盈利

　　針對(duì)買家“逆選擇”，今年8月底華泰調(diào)整了一系列保險(xiǎn)條款，提高投保門檻。

　　具體步驟是，以買家過(guò)去三個(gè)月消費(fèi)和退貨數(shù)據(jù)為精算標(biāo)準(zhǔn)，華泰根據(jù)單個(gè)買家的出險(xiǎn)率（理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù)）分多等級(jí)調(diào)整保費(fèi)。而針對(duì)部分超過(guò)承保標(biāo)準(zhǔn)的買家則暫停提供退運(yùn)險(xiǎn)服務(wù)。

　　從淘寶網(wǎng)站公示的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（買家版）承保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，出險(xiǎn)率大于等于30%的買家將無(wú)法購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)。

　　“退運(yùn)險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，公司會(huì)根據(jù)歷史理賠數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行一系列風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，并制定出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率?！鄙鲜鋈A泰內(nèi)部人士說(shuō)。

　　經(jīng)歷兩年的創(chuàng)新磨合，退運(yùn)險(xiǎn)已將賠付率降到80%，“勉強(qiáng)不虧損”。

　　市場(chǎng)也在逐漸接受這一創(chuàng)新險(xiǎn)種。據(jù)淘寶官方統(tǒng)計(jì)，目前已分別有10萬(wàn)賣家，3000萬(wàn)買家購(gòu)買過(guò)退運(yùn)險(xiǎn)。

　　在華泰方面看來(lái)，除了調(diào)整買家保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)外，向賣家推銷此險(xiǎn)種更具備“或然性”風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)屬性和盈利空間。“未來(lái)我們會(huì)主力向賣家推介退運(yùn)險(xiǎn)，一是賣家貨物銷售體量大，二是從賣家角度來(lái)看，退貨風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)分散，畢竟賣家無(wú)法精確預(yù)測(cè)買家是否有意退貨，同時(shí)也為賣家提供了吸引客戶的競(jìng)爭(zhēng)手段。。”

　　據(jù)淘寶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人稱，目前越來(lái)越多客戶理解并用正確心態(tài)對(duì)待退運(yùn)險(xiǎn)，該市場(chǎng)可拓展的空間也非常大?！叭A泰與我們針對(duì)市場(chǎng)情況還會(huì)不斷完善保險(xiǎn)條款?！?/p>

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雙11電商大戰(zhàn)引爆退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) 一天投保5000萬(wàn)筆

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，阿里191億元巨額交易的背后，隱藏著一個(gè)巨大的功臣：“雙十一”當(dāng)天，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱退運(yùn)險(xiǎn)）成交量達(dá)到了3000萬(wàn)筆。如果算上阿里自己贈(zèng)送的一些退運(yùn)險(xiǎn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的成交量達(dá)到了令人乍舌的5000萬(wàn)筆！

　　“這絕對(duì)是有史以來(lái)最好賣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品！”對(duì)此，某險(xiǎn)企精算師陳先生不禁感嘆，如今保險(xiǎn)業(yè)都在喊創(chuàng)新，但是真正能被消費(fèi)者接受的熱賣產(chǎn)品可謂屈指可數(shù)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的出現(xiàn)抓住了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的脈搏，盡管目前還存有一些爭(zhēng)議，但已顯示出保險(xiǎn)觸網(wǎng)的蓬勃生機(jī)。

　　日投保量達(dá)5000萬(wàn)筆

　　“雙十一狂歡購(gòu)物節(jié)”剛剛落下帷幕，11月12日支付寶公布的最終數(shù)據(jù)顯示，支付寶當(dāng)日總成交額達(dá)到了1億零580萬(wàn)筆，是去年峰值的3.14倍，其中無(wú)線支付近900萬(wàn)筆，均刷新了歷史紀(jì)錄。在本次購(gòu)物的大狂歡中，很多消費(fèi)者都注意到了，在支付款項(xiàng)的時(shí)候，退運(yùn)險(xiǎn)會(huì)被自動(dòng)贈(zèng)送，這是因?yàn)樵诮衲?月份的時(shí)候，天貓就宣布投入1億元為消費(fèi)者購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，這是一個(gè)相互成就的故事！

　　淘寶網(wǎng)消費(fèi)者事業(yè)部保險(xiǎn)總監(jiān)虞教來(lái)在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，在“雙十一”這一天退運(yùn)險(xiǎn)的投保已經(jīng)超過(guò)了3000萬(wàn)筆，如果算上阿里搞活動(dòng)贈(zèng)送的一些退運(yùn)險(xiǎn)，當(dāng)天退運(yùn)險(xiǎn)的投保量達(dá)到5000萬(wàn)筆。虞教來(lái)坦言，這是淘寶網(wǎng)和華泰保險(xiǎn)的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通過(guò)系統(tǒng)來(lái)完成的，這也是一次產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　據(jù)了解，最早的退運(yùn)險(xiǎn)推出時(shí)還在2010年，全稱為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)還只對(duì)賣方提供。賣家繳納的保費(fèi)多少由前3個(gè)月的退貨率確定。如果退貨率在0.5%以下保費(fèi)為0.1元，退貨率為0.5%~1%保費(fèi)為0.2元，依此類推。后來(lái)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)逐漸涉及買家，消費(fèi)者在購(gòu)物付款的同時(shí)可以點(diǎn)擊購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保費(fèi)按賠付金額的5%收取，最高可投1.25元獲得保額25元。用這些賠付的金額，網(wǎng)友就可以補(bǔ)償退貨時(shí)造成的運(yùn)費(fèi)損失。

　　虞教來(lái)介紹稱，退運(yùn)險(xiǎn)主要分為買家投保和賣家投保兩種模式，購(gòu)買操作很簡(jiǎn)單，買家在淘寶網(wǎng)購(gòu)買東西只要多勾選一個(gè)選項(xiàng)就可以投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)了，而賣家為了說(shuō)明自己的信譽(yù)，也會(huì)選擇為客戶投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。據(jù)了解，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)其主要是為了保障網(wǎng)友在淘寶網(wǎng)參加7天無(wú)理由退換貨商戶協(xié)商一致的退貨所引起的運(yùn)費(fèi)損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦稱，這是一個(gè)小小的產(chǎn)品創(chuàng)新，目前華泰負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的大約有10個(gè)人左右，當(dāng)然由于這個(gè)產(chǎn)品是一個(gè)創(chuàng)新型的產(chǎn)品，有許多需要進(jìn)一步完善的地方。比如，像雙十一運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保量超過(guò)3000萬(wàn)筆，如果有200萬(wàn)筆的消費(fèi)發(fā)生理賠的話，保險(xiǎn)公司如何應(yīng)對(duì)？

　　上述華泰財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士稱，這個(gè)項(xiàng)目主要是通過(guò)系統(tǒng)來(lái)完成的，通過(guò)與快遞公司進(jìn)行對(duì)接，可以查詢到這個(gè)貨物是否真的發(fā)生了退貨，而其理賠款也是通過(guò)利用支付寶的平臺(tái)來(lái)完成的。同時(shí)他也坦言，有時(shí)也是需要人工來(lái)協(xié)助完成的。

　　退運(yùn)險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單購(gòu)買方便

　　在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，退運(yùn)險(xiǎn)這一次的火爆是可以理解的。

　　某險(xiǎn)企從事網(wǎng)銷工作的萬(wàn)先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，退運(yùn)險(xiǎn)的特征決定了其銷量，從191億元的交易額來(lái)看，3000萬(wàn)筆退運(yùn)險(xiǎn)的投保量也可以理解。

　　虞教來(lái)解釋稱，平時(shí)退運(yùn)險(xiǎn)的投保量也在500萬(wàn)筆~600萬(wàn)筆，淘寶平均每天的交易量在1800萬(wàn)筆，而退運(yùn)險(xiǎn)的投保率大約是三分之一。在“雙十一”這一天阿里的交易額在191億元，退運(yùn)險(xiǎn)的投保率就有將近5000萬(wàn)筆左右，這中間包括三個(gè)部分，一部分是阿里贈(zèng)送的部分，另一部分是淘寶網(wǎng)的賣家投保退運(yùn)險(xiǎn)，還有一部分是買家投保退運(yùn)險(xiǎn)。

　　談到退運(yùn)險(xiǎn)火爆的原因，虞教來(lái)認(rèn)為，這里面有三個(gè)重要的原因，第一是退運(yùn)險(xiǎn)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品清晰簡(jiǎn)單，第二是抓住了淘寶網(wǎng)網(wǎng)友的心理，第三是退運(yùn)險(xiǎn)與淘寶網(wǎng)的交易平臺(tái)粘合度非常高，網(wǎng)友只需要多勾選一個(gè)選項(xiàng)就可以完成投保。

　　同時(shí)，他還透露，淘寶網(wǎng)正在搞一個(gè)全球購(gòu)的交易平臺(tái)，而這個(gè)平臺(tái)之上，淘寶網(wǎng)與一家保險(xiǎn)公司正在合作開(kāi)發(fā)一個(gè)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要是針對(duì)購(gòu)買假貨的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)友通過(guò)投保該保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果他購(gòu)買到假貨，將由保險(xiǎn)公司對(duì)他的損失進(jìn)行賠償，他坦言這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也將同樣值得期待。

　　大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總裁張燾坦言，退運(yùn)險(xiǎn)之前陽(yáng)光保險(xiǎn)也做過(guò)，但后來(lái)淘寶網(wǎng)選擇了華泰財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行合作。他將網(wǎng)銷保險(xiǎn)歸為三大特點(diǎn)，第一，網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品要是一種標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，第二網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要是一種剛性需求，第三網(wǎng)銷保險(xiǎn)要簡(jiǎn)單，即能讓人看得懂。他認(rèn)為，只要符合這三個(gè)特點(diǎn)的產(chǎn)品都可以放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售，而且也適合作網(wǎng)銷。比如說(shuō)現(xiàn)在網(wǎng)銷銷售得比較好的車險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都是符合這三個(gè)特點(diǎn)，特別是車險(xiǎn)。他認(rèn)為，未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)朝著標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、明細(xì)化、專業(yè)化的方向發(fā)展。

　　事實(shí)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始興起了，一項(xiàng)北京保險(xiǎn)消費(fèi)調(diào)查顯示，7.4%的受訪者選擇網(wǎng)絡(luò)投保，16%的受訪者是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解保險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，2011年共有8家財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)展了“全流程”的網(wǎng)絡(luò)銷售，保費(fèi)收入超過(guò)50億元，雖然這中間有很多是通過(guò)其他渠道而轉(zhuǎn)移到網(wǎng)銷渠道來(lái)的，但網(wǎng)銷已經(jīng)開(kāi)始越來(lái)越受到人們的關(guān)注。談到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，虞教來(lái)坦言，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品要簡(jiǎn)單清晰。

　　業(yè)內(nèi)人士：有風(fēng)險(xiǎn)也需創(chuàng)新

　　事實(shí)上，盡管退運(yùn)險(xiǎn)大獲成功，但市場(chǎng)關(guān)于其的爭(zhēng)議也不少。比如，不時(shí)傳出退運(yùn)險(xiǎn)虧損的消息，一些賣家也對(duì)退運(yùn)險(xiǎn)又愛(ài)又恨。

　　從事化妝品銷售的網(wǎng)店店主張小姐說(shuō)，推出支持退貨服務(wù)后，生意好多了，可新的問(wèn)題又出現(xiàn)了，“退貨率大大上升。”

　　網(wǎng)購(gòu)達(dá)人王小姐承認(rèn)，購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)讓她沒(méi)了后顧之憂，有時(shí)候即使一些東西不是特別中意，但考慮到有退運(yùn)險(xiǎn)，也會(huì)先買了看看，大不了不對(duì)再退貨。據(jù)悉，由于“退運(yùn)險(xiǎn)”只賠償退貨運(yùn)費(fèi)而不賠償換貨運(yùn)費(fèi)，所以有些消費(fèi)者便會(huì)采取“先退貨再下新訂單”的行為代替原先的換貨行為，這不僅增加了保險(xiǎn)公司賠付的成本，也提高了賣家的退貨率。

　　業(yè)內(nèi)人士也向記者表示，所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)可能存在。華泰財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士坦稱，這個(gè)險(xiǎn)種滋生了一種叫職業(yè)退貨師的人，他們專門以退貨為主，通過(guò)此渠道騙取保險(xiǎn)公司理賠款。

　　不過(guò)，盡管存在一些問(wèn)題，但在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，退運(yùn)險(xiǎn)無(wú)疑是近年來(lái)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面最成功的一款產(chǎn)品了。

　　“現(xiàn)在各家公司都在喊要?jiǎng)?chuàng)新，但是真正被市場(chǎng)接受的產(chǎn)品鳳毛麟角。”某險(xiǎn)企精算師陳先生不禁感嘆，退運(yùn)險(xiǎn)的出現(xiàn)抓住了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的脈搏，盡管目前還存有一些爭(zhēng)議，但已顯示出保險(xiǎn)觸網(wǎng)的蓬勃生機(jī)。

　　至于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，陳先生直言，你不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就不創(chuàng)新，保險(xiǎn)就是保風(fēng)險(xiǎn)的，如果出現(xiàn)大幅虧損，那是精算的問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)常說(shuō)的一句話就是：“沒(méi)有不能保的風(fēng)險(xiǎn)，只有不能接受的價(jià)格?！?/p>

　　陳先生表示，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，依托網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品未來(lái)大有可為。事實(shí)上，該領(lǐng)域已被一些巨頭所看好。此前，傳言中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰、阿里巴巴的馬云“三馬合謀賣保險(xiǎn)”，成立一家專門進(jìn)行網(wǎng)銷的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，可能針對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　談到保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總裁張燾認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)附屬行業(yè)，必須要在一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)的基礎(chǔ)上。拿“三馬賣保險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)，從目前公開(kāi)的資料來(lái)看，這家保險(xiǎn)公司將主要是做虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。那么可以理解為，這是建立在虛擬財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)之上的一種保險(xiǎn)制度。現(xiàn)有的保險(xiǎn)制度都建立在有形財(cái)產(chǎn)之上，但隨著游戲行業(yè)的發(fā)展，游戲里面的裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)開(kāi)始受到關(guān)注，而且也開(kāi)始可以用價(jià)格來(lái)衡量了，即便現(xiàn)在“三馬”不做，那么將來(lái)也會(huì)有別人來(lái)做。同樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也要依托其他行業(yè)的創(chuàng)新。

　　近年針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)創(chuàng)新

　　產(chǎn)品名稱：網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介：該保險(xiǎn)是一款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是針對(duì)游戲運(yùn)營(yíng)商，對(duì)玩家的游戲賬號(hào)被盜后導(dǎo)致游戲資料完全滅失或無(wú)法恢復(fù)、賬號(hào)內(nèi)虛擬財(cái)產(chǎn)被盜、網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)器數(shù)據(jù)異常導(dǎo)致的游戲資料完全或部分滅失的風(fēng)險(xiǎn)提供一種保險(xiǎn)保障計(jì)劃，由游戲運(yùn)營(yíng)商購(gòu)買該保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品名稱：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物拒收運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)介：該保險(xiǎn)主要是針對(duì)淘寶網(wǎng)為消費(fèi)者保障服務(wù)的“貨到付款”的賣家投保該保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)期間內(nèi)或保單載明的銷售區(qū)域內(nèi)，被保險(xiǎn)人因買家在收貨時(shí)拒絕簽收所購(gòu)買商品，而導(dǎo)致商品被退回并重新運(yùn)回發(fā)貨地或轉(zhuǎn)運(yùn)到指定地點(diǎn)的運(yùn)費(fèi)損失。

退運(yùn)險(xiǎn)處境為何尷尬

　　近日，一則華泰保險(xiǎn)“今年退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)虧損1400萬(wàn)元”的消息引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。當(dāng)時(shí)，“退運(yùn)險(xiǎn)”推出的初衷是解決買家網(wǎng)購(gòu)的后顧之憂，并降低賣家的退貨運(yùn)費(fèi)及糾紛成本，保險(xiǎn)公司也能在推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)找到新的收入來(lái)源。而今業(yè)內(nèi)曝出的虧損金額和高賠付率，卻將退運(yùn)險(xiǎn)推上“風(fēng)口浪尖”。

　　銷量超出預(yù)期今年“雙11”網(wǎng)購(gòu)狂歡節(jié)，191億元的交易額帶動(dòng)退運(yùn)險(xiǎn)投保量激增。據(jù)淘寶網(wǎng)對(duì)其他媒體透露，11月11日當(dāng)天退運(yùn)險(xiǎn)投保已超過(guò)3000萬(wàn)筆，若算上天貓贈(zèng)送的退運(yùn)險(xiǎn)，當(dāng)天投保量達(dá)5000萬(wàn)筆。另?yè)?jù)天貓官方消息，從去年“雙11”網(wǎng)購(gòu)狂歡節(jié)到今年3月13日，已有1400萬(wàn)筆天貓支付寶訂單使用天貓自掏腰包贈(zèng)予買家的退運(yùn)險(xiǎn)，惠及600萬(wàn)天貓用戶。

　　盡管該險(xiǎn)種為買家退貨解了后顧之憂，但有媒體曝料，“自從2010年底華泰財(cái)險(xiǎn)與電商合作推出該險(xiǎn)種以來(lái)，退運(yùn)險(xiǎn)的賠付率一直很高，其中直接賠付率都在93%左右，也因此該險(xiǎn)種一直處于虧損狀態(tài)，僅僅今年就已經(jīng)虧損了1400萬(wàn)元?！?/p>

　　對(duì)此，雖然華泰保險(xiǎn)并未作出回應(yīng)。不過(guò)，華泰保險(xiǎn)負(fù)責(zé)淘寶業(yè)務(wù)的相關(guān)人員在接受記者采訪時(shí)表示，“該產(chǎn)品自2010年底推出至今，得到了較高的市場(chǎng)接受度，銷量超出預(yù)期，整體經(jīng)營(yíng)結(jié)果符合華泰的內(nèi)部預(yù)期，充分說(shuō)明順應(yīng)客戶需求且能為客戶帶來(lái)價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品的生命力和未來(lái)發(fā)展?jié)摿?。?/p>

　　據(jù)了解，淘寶網(wǎng)在搭建保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)之初便與華泰保險(xiǎn)進(jìn)行多方面業(yè)務(wù)研討。在研究開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司淘寶旗艦店之際，雙方發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，一直存在退貨時(shí)由誰(shuí)承擔(dān)運(yùn)費(fèi)而導(dǎo)致的糾紛。于是，華泰保險(xiǎn)聯(lián)合淘寶推出了退運(yùn)險(xiǎn)。

　　面臨經(jīng)營(yíng)難題退運(yùn)險(xiǎn)推出后，雖然對(duì)買家來(lái)說(shuō)非常受益，但也存在一些道德風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，由于退運(yùn)險(xiǎn)只賠償退貨運(yùn)費(fèi)而不賠償換貨運(yùn)費(fèi)，有些消費(fèi)者便采取“先退貨再下新訂單”來(lái)代替原先的換貨行為，這不僅增加保險(xiǎn)公司賠付成本，也提高賣家的退貨率，影響到店家的銷售。

　　對(duì)此，華泰保險(xiǎn)上述人士表示，“退運(yùn)險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)還屬于新興事物，該險(xiǎn)種也面臨較多的、預(yù)期之外的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為更好的服務(wù)客戶，滿足各方需求，華泰將不斷研究和提高該產(chǎn)品的前后臺(tái)設(shè)計(jì)及服務(wù)水平，以充分應(yīng)對(duì)因?yàn)榻灰渍\(chéng)信度、電商行業(yè)物流系統(tǒng)不成熟等帶來(lái)的問(wèn)題?！?/p>

　　據(jù)了解，合作的兩年間，淘寶網(wǎng)本著打造健康電商產(chǎn)業(yè)鏈的高度負(fù)責(zé)態(tài)度，積極與華泰保險(xiǎn)共同推動(dòng)產(chǎn)品改良，研究如何減少一些不規(guī)范的市場(chǎng)行為帶來(lái)的損失。

　　理賠注意事項(xiàng)其實(shí)，并非買家投保了退運(yùn)險(xiǎn)，就都能獲得理賠。對(duì)買家而言，還需注意幾個(gè)方面：首先，買家因主觀原因退貨，保險(xiǎn)公司不賠。退貨原因常有兩種，一是郵寄來(lái)的商品在物流過(guò)程中損壞、商家遞送錯(cuò)誤；二是消費(fèi)者主觀不喜歡或錯(cuò)選尺寸等。按照天貓規(guī)則，消費(fèi)者可享受7天無(wú)理由退換貨，對(duì)于第一種客觀的、第三方因素產(chǎn)生的退貨，消費(fèi)者可與商家協(xié)商“免郵費(fèi)”退貨換貨，但對(duì)于第二種主觀原因的退貨，郵費(fèi)就需消費(fèi)者承擔(dān)。

　　其次，根據(jù)退運(yùn)險(xiǎn)條款規(guī)定，其保障期限為“自買家或買家代表簽收貨物之時(shí)起七日止，或至買家在線"確認(rèn)收貨"時(shí)止，以時(shí)間先后順序較早發(fā)生者為準(zhǔn)”，即投保后，如果申請(qǐng)退運(yùn)險(xiǎn)理賠，只能在收貨后的7天內(nèi)進(jìn)行。

　　第三，由于理賠為系統(tǒng)自行處理，因此需要客戶在申請(qǐng)索賠時(shí)填寫正確的物流單號(hào)，以免造成拒賠處理。

　　此外，退運(yùn)險(xiǎn)的理賠限額是根據(jù)實(shí)際運(yùn)費(fèi)價(jià)格在投保限額內(nèi)進(jìn)行理賠，也就是說(shuō)，如果買家投保10元保額，若實(shí)際支付的退貨快遞費(fèi)為20元，最多只能獲賠10元。

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