耐人尋味的是，此前商業(yè)銀行多通過C端（即個人）來試水互聯(lián)網(wǎng)金融，如建行搭建“善融商務”平臺、交行推出“交博匯”網(wǎng)上商城、工行建設(shè)“融e購”電商平臺。而電子商務IT實力堪稱股份制銀行最強的招商銀行此番落子小企業(yè)E家（B端）頗顯“另類”，看來田惠宇執(zhí)掌招行之后，其戰(zhàn)略部署有獨到之處。我們熟悉的那個領(lǐng)風氣之先的招行又回來了。這點蠻重要的，互聯(lián)網(wǎng)界的成功，講究一個“先來者吃肉，后來者喝湯?！?/p>

登錄小企業(yè)E家投融資平臺試玩了一把，幾點感受：1.用戶體驗很不錯；2.互聯(lián)網(wǎng)邏輯清晰；3.卡位精準?！狿2P草根玩家們要注意了，正規(guī)軍殺到，發(fā)力很猛哦。

猜想一：卡位B端圖謀主導

其實招商銀行曾于2013年9月至10月進行了近一個月的投融資平臺試運行，報道稱試運行期間平臺共發(fā)布融資項目8期,實際參與業(yè)務體驗投資人826人，投融資交易金額合計達

3835萬元。本次小企業(yè)E家投融資平臺以全新姿態(tài)面世，筆者估計一是其方向思路已堅定，二是技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務流程、用戶體驗的優(yōu)化和升級已完成。從筆者體驗來看，小企業(yè)E家已采用了全新的UI視覺設(shè)計，客戶指引清晰流暢、頁面響應速度相當快，支付順暢，對用戶私隱及安全控制等級也進一步提升。

過去一年，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融脫媒等詞熱得發(fā)燙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融脫媒的核心是互聯(lián)網(wǎng)帶來的社會要素的公平再分配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融脫媒的進程中，商業(yè)銀行獨立承擔了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個金融鏈條的OEM商，并被殘酷的甩在價值的尾端。即便是具有龐大客戶規(guī)模和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢的的國有銀行，也只能延緩而無法阻礙這一趨勢的發(fā)展。金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。更嚴重點說，銀行必須“革自己的命“。

小企業(yè)E家投融資平臺的本質(zhì)是通過線上線下相融合的信息見證服務,實現(xiàn)資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。招行投融資平臺從其業(yè)務模式和流程安排上都與目前的國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務大相徑庭。并且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務運作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。

應該說，招商銀行這個小企業(yè)E家投融資平臺顯示了其探索互聯(lián)網(wǎng)金融的大勇氣與大智慧，不僅率先在B端卡位，還卡得很漂亮。

此前招商銀行小企業(yè)E家項目的負責人曾談到，平臺戰(zhàn)略是互聯(lián)網(wǎng)競爭的核心，并呈現(xiàn)出“贏者通吃”的規(guī)律。觀察消費、社交、搜索等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成功的商業(yè)樣本，誠如斯言。但互聯(lián)網(wǎng)金融當前發(fā)展階段其實尚未出現(xiàn)主導性的平臺整合者，主動構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)是商業(yè)銀行把握先機的歷史機遇。從這點看，小企業(yè)E家投融資平臺的成功對二次轉(zhuǎn)型的招行意義非凡。

猜想二：開放運作多方通吃

現(xiàn)在看來，小企業(yè)E家的表現(xiàn)超出業(yè)界對此前銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的認知。該平臺目前發(fā)布的“E+穩(wěn)健融資項目”投資期限大部分為180天左右，預期年化投資收益率普遍達到7-8%，顯著高于同期國內(nèi)銀行發(fā)售的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。在用戶體驗方面，投資人投標、支付等在填寫個人基本信息后就可在投資平臺完成；投資后個人已投資業(yè)務查詢，以及賬戶管理等均無縫整合在小企業(yè)E家的會員中心，整個界面清晰友好。對于具有互聯(lián)網(wǎng)投資、理財經(jīng)驗的人來說，這種收益率高、門檻低等多項優(yōu)勢的投資產(chǎn)品毫無疑問具有強大吸引力。而對于喜歡傳統(tǒng)投資理財?shù)娜?，平臺簡便的操作步驟也極大地降低了投資人的操作難度。

平臺另一顯著優(yōu)勢在于，其并不限定投資人所用支付賬戶。這就意味著投資人無需事先申請招商銀行的一卡通和個人網(wǎng)銀，借助第三方支付公司，投資人可通過后者合作的各商業(yè)銀行，以借記卡支付的方式輕松完成投資。這極大地擴大了投融資平臺的受眾范圍。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，經(jīng)常被指“互聯(lián)網(wǎng)精神“缺乏，招行上述開放之舉，正是典型的互聯(lián)網(wǎng)平臺運作模式：”平等、開放、協(xié)作、分享“，充分調(diào)動和整合多方互聯(lián)網(wǎng)資源嗎，打造開放式、綜合化的新型金融服務平臺。網(wǎng)上有句戲言，不做死就不會死，反過來說，做對就活，這話對搞互聯(lián)網(wǎng)平臺同樣適用。據(jù)悉，招行小企業(yè)E家投融資平臺注冊的企業(yè)用戶已超過30萬，對于新晉平臺，尤其是主打B端的平臺而言，成績相當不錯。

猜想三：沉淀數(shù)據(jù)強化平臺戰(zhàn)略

細究招行平臺的打法，應該是這樣的：在充分發(fā)揮其網(wǎng)上企業(yè)銀行既有優(yōu)勢基礎(chǔ)上，圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，創(chuàng)新開發(fā)企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算、我要理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實現(xiàn)與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等的對接，初步形成從客戶接觸、跟進營銷，商機發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務辦理的全鏈條“O2O”經(jīng)營模式。

同時，通過與廣泛的第三方機構(gòu)開展異業(yè)合作，小企業(yè)E家整合研發(fā)了E+賬戶、商機平臺、企業(yè)云服務、企業(yè)商城、在線財務管理、投融資平臺等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)應用，打通和融合了企業(yè)在結(jié)算融資、投資理財、商機拓展、辦公自動化、財務管理、供應鏈運營等多方面的行為，沉淀了傳統(tǒng)銀行難以獲得的“大數(shù)據(jù)”。由此帶來的數(shù)據(jù)資源獨占性將進一步強化平臺戰(zhàn)略的自然壟斷性。

精準卡位、互聯(lián)網(wǎng)思維、開放平臺運作……至少從目前來看，招行的小企業(yè)E家投融資平臺已全面具備了行業(yè)主導者的因子，或許唯一要面對的問題就是行業(yè)共同的未知性了，畢竟這是個全新的競爭領(lǐng)域。

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