利用汽車合格證質(zhì)押融資作為汽車經(jīng)銷行業(yè)的“潛規(guī)則”已盛行多年，更是各金融機(jī)構(gòu)開展金融融資創(chuàng)新模式的一大亮點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，現(xiàn)實(shí)中這一融資方式的廣泛開展，往往伴隨著購(gòu)車消費(fèi)者合法權(quán)益的嚴(yán)重受損，讓消費(fèi)者為銀行、經(jīng)銷商以及廠家的利益共贏買單。本文擬從汽車合格證質(zhì)押行為的性質(zhì)分析入手，具體列舉該質(zhì)押形式的社會(huì)危害，探究汽車合格證融資的合法性操作及其存在風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

一、汽車合格證質(zhì)押行為性質(zhì)分析

1、汽車合格證的含義及其性質(zhì)

汽車合格證，即機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證明，是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的唯一證明汽車整車合格的法定文件，它載明了企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識(shí)及防偽信息等。對(duì)于機(jī)動(dòng)車制造廠商而言，合格證是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)對(duì)外提供的證明該機(jī)動(dòng)車整車合格的唯一法定文件，是汽車的“準(zhǔn)生證”，沒有合格證，汽車就不能出廠進(jìn)入銷售環(huán)節(jié)；對(duì)于機(jī)動(dòng)車所有人來說，合格證則是辦理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記必須提交的法定證明文件之一，沒有合格證，所有人夠買的機(jī)動(dòng)車自然無(wú)法登記落戶，更無(wú)法上路正常使用；而對(duì)于機(jī)動(dòng)車管理部門來說，合格證更是相關(guān)部門對(duì)機(jī)動(dòng)車進(jìn)行管理的有效工具。

可見，汽車合格證僅僅是汽車生產(chǎn)廠家在車輛出廠時(shí)隨車配發(fā)的唯一證明汽車整車合格的法定文件，不具有財(cái)產(chǎn)權(quán)利的內(nèi)容，不屬于有價(jià)證券，更不能單獨(dú)流通轉(zhuǎn)讓。代表汽車這一動(dòng)產(chǎn)的法定權(quán)利憑證是機(jī)動(dòng)車登記證書，并非汽車合格證。

2、汽車合格證質(zhì)押行為性質(zhì)分析

通過汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行融資的通行做法是：汽車廠家、汽車經(jīng)銷商與授信銀行簽訂三方協(xié)議（多數(shù)還有擔(dān)保公司出面擔(dān)保），由授信銀行向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)銀行承兌匯票付款于汽車廠家用于進(jìn)車，作為控制經(jīng)銷商履行還貸義務(wù)的手段，汽車廠家依協(xié)議在將汽車發(fā)往經(jīng)銷商的同時(shí)，把本應(yīng)隨車而行的具有惟一性的汽車合格證作為質(zhì)物交予銀行（或擔(dān)保公司），經(jīng)銷商售出車輛后用銷售貨款償還銀行貸款并贖回合格證（或用后續(xù)車輛合格證換回已銷售車輛的合格證），再交付給消費(fèi)者，消費(fèi)者再憑汽車合格證前往車輛管理部門辦理車輛登記落戶及保險(xiǎn)等手續(xù)。

如果上述各環(huán)節(jié)均能順利銜接并不出現(xiàn)任何問題的情況下，相關(guān)各方確實(shí)能實(shí)現(xiàn)利益共贏的良好局面。但經(jīng)銷商出于資金短缺以及獲取廠家更加優(yōu)惠價(jià)格或?qū)崿F(xiàn)既定高額返利政策等各方面利益考慮，往往利用已經(jīng)贖回的合格證繼續(xù)在銀行質(zhì)押貸款，甚至用賣車所得的資金不去贖回合格證而繼續(xù)向廠家大批量進(jìn)車，或者將資金挪作他用。一旦經(jīng)銷商資金鏈出現(xiàn)斷裂（如挪用汽車銷售款或因其他債務(wù)糾紛資金被凍結(jié)），則勢(shì)必引起一系列連鎖反應(yīng)，并最終導(dǎo)致消費(fèi)者在繳納購(gòu)車款后長(zhǎng)期出現(xiàn)“有車無(wú)證”而不能上路的“高級(jí)玩物”甚至出現(xiàn)“錢車兩空”的境地，而此前，經(jīng)銷商往往拒不告知消費(fèi)者“合格證質(zhì)押”實(shí)情，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。而放貸銀行也往往造成空持“合格證”、貸款無(wú)法收回的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。浙江的“寧波東本案”、“紹興德馬案”、山東的“濟(jì)南雅閣案”、“淄博賞瀾特案”以及北京、武漢等全國(guó)各地都發(fā)生過眾多消費(fèi)者“有車無(wú)證”的惡性群體事件，這都是嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者利益最好的例證。

那么，在我國(guó)用汽車合格證質(zhì)押融資是否有法律依據(jù)，能否得到法律的保護(hù)與支持呢？

《擔(dān)保法》第75條、《物權(quán)法》第223條對(duì)于可用于質(zhì)押的權(quán)利均通過一一列舉的方式進(jìn)行了界定，除此之外的權(quán)利用于質(zhì)押必須是法律、行政法規(guī)明確規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利。而法律規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利必須滿足下列條件：1、必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)。是指物權(quán)、債權(quán)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)權(quán)等以財(cái)產(chǎn)為內(nèi)容，可以以金錢估價(jià)的權(quán)利。2、必須具有讓與性。權(quán)利質(zhì)權(quán)為價(jià)值權(quán)，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人得以出質(zhì)權(quán)利的價(jià)值優(yōu)先受償，因此，其標(biāo)的應(yīng)有變價(jià)的可能，須具有讓與性。3、必須是適于設(shè)質(zhì)的權(quán)利。4、必須是法定的權(quán)利憑證。不屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定可以用于出質(zhì)的其他權(quán)利均不得出質(zhì)。

前述，汽車合格證僅僅是汽車生產(chǎn)廠家隨車配發(fā)的唯一證明整車合格的法定文件（格式化證明），既不具有財(cái)產(chǎn)權(quán)利的屬性，也沒有變價(jià)的可能，更不屬于法定的可以出質(zhì)的權(quán)利種類，因此汽車合格證不能成為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的。如果經(jīng)銷商到期不能如期償還貸款，則銀行既不能將汽車合格證變現(xiàn)抵債，也不能對(duì)汽車合格證所對(duì)應(yīng)的汽車進(jìn)行處置。所以，盡管汽車經(jīng)銷商與授信銀行訂立了汽車合格證質(zhì)押合同，并將汽車合格證交付給銀行，該質(zhì)押行為也屬無(wú)效。況且，用汽車合格證進(jìn)行質(zhì)押，也明顯違反了《合同法》第136條之規(guī)定，屬于嚴(yán)重違反從合同義務(wù)的行為，使消費(fèi)者在購(gòu)買車輛后，由于沒有合格證而無(wú)法及時(shí)辦理車輛登記和保險(xiǎn)手續(xù)，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者合法權(quán)益。因此，汽車經(jīng)銷商與銀行之間簽訂的單純用汽車合格證進(jìn)行質(zhì)押融資的合同明顯屬于無(wú)效合同。這從各地法院在該類糾紛案件中所做出的質(zhì)押合同無(wú)效的判決上也充分得到了印證。

二、汽車合格證質(zhì)押危害性分析

（一）對(duì)授信銀行造成的危害

1、質(zhì)押無(wú)效導(dǎo)致喪失物權(quán)擔(dān)保從而增大貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于有的授信銀行或擔(dān)保公司錯(cuò)誤地認(rèn)為控制了汽車合格證就等于控制了汽車，將合格證質(zhì)押的法律效力等同于汽車質(zhì)押的效力，因此授信銀行一旦與汽車經(jīng)銷商及生產(chǎn)廠家簽訂汽車合格證質(zhì)押合同后放貸（或開立銀行承兌匯票），一旦汽車經(jīng)銷商不守信用或者經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大變故導(dǎo)致不能按時(shí)還款，則由于汽車合格證質(zhì)押行為的無(wú)效，授信銀行或擔(dān)保公司所持有的不過是廢紙一張，不僅不能憑借汽車合格證實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)利益，而且也無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車的實(shí)際控制，其后果必然將本應(yīng)享有的擔(dān)保權(quán)利喪失殆盡，從而大大增加了授信貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并極易產(chǎn)生巨大的貸款損失。

2、因倉(cāng)管方監(jiān)管失控，造成監(jiān)管車輛流失而造成貸款損失。

為了控制風(fēng)險(xiǎn)保證貸款安全，有的銀行或擔(dān)保公司還在汽車合格證質(zhì)押的同時(shí)，將汽車實(shí)物也納入到自己的監(jiān)督控制之下，隨時(shí)關(guān)注汽車經(jīng)銷商的銷售行為，以監(jiān)督經(jīng)銷商按時(shí)還貸。出于存放和監(jiān)管的便利，更為了便于汽車經(jīng)銷商對(duì)車輛的銷售，銀行或擔(dān)保公司一般委托4S店或倉(cāng)儲(chǔ)公司占有或控制汽車，也允許汽車經(jīng)銷商在一定金額或數(shù)量的限額內(nèi)提走部分汽車，或者以貨換貨、以保證金易貨等。而在由第三方監(jiān)管的情況下，銀行或擔(dān)保公司盡管與之訂立了較為詳盡的車輛監(jiān)管協(xié)議，但依然存在倉(cāng)儲(chǔ)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，倘若第三方監(jiān)管不力或者與汽車經(jīng)銷商惡意串通，導(dǎo)致被監(jiān)管的汽車被擅自轉(zhuǎn)移或銷售，并極有可能造成貸款的損失。

（二）對(duì)消費(fèi)者的危害

毋庸置疑，利用汽車合格證質(zhì)押融資對(duì)消費(fèi)者的危害是最直接、最嚴(yán)重的。

1、買車后無(wú)合格證，不能將車輛登記落戶，以致無(wú)法正常使用，使汽車成為高級(jí)玩物。

如果消費(fèi)者不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)拿到汽車合格證原件等相應(yīng)的證件，就無(wú)法到車輛管理部門辦理機(jī)動(dòng)車登記手續(xù)，無(wú)法獲得車輛管理部門核發(fā)的機(jī)動(dòng)車登記證書、號(hào)牌、行駛證和檢驗(yàn)合格標(biāo)志，以致車輛沒有合法身份，更不能正常上路行駛。此時(shí)要使用車輛，則只能懸掛臨時(shí)牌照，一旦臨時(shí)牌照過期，只能停放在家中成為高級(jí)玩物，如果無(wú)證上路行駛，則屬于嚴(yán)重違法行為，必將受到相應(yīng)的處罰。

2、出現(xiàn)意外事故的后果只能由消費(fèi)者自己買單

盜搶險(xiǎn)免責(zé)條款中規(guī)定，車輛無(wú)公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或車牌號(hào)，或未按規(guī)定檢驗(yàn)、檢驗(yàn)不合格的車輛，都不在理賠范圍。由于沒有汽車合格證就無(wú)法辦理機(jī)動(dòng)車登記落戶，更無(wú)法辦理機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)手續(xù)，一旦出現(xiàn)意外事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任，經(jīng)銷商自然也不承擔(dān)，所有責(zé)任只能由消費(fèi)者自己承受。

三、利用汽車合格證融資方式的合法性探討

盡管單純利用汽車合格證進(jìn)行質(zhì)押屬于無(wú)效行為，但這并不否定其應(yīng)有的融資功能。如果操作得當(dāng)，利用汽車合格證并配合其他相關(guān)措施進(jìn)行融資是完全值得提倡的，而且也是合乎法律規(guī)定的。

筆者認(rèn)為，應(yīng)首先從觀念上改變汽車合格證可以作為財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證質(zhì)押的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，充分利用其作為隨車配發(fā)的唯一證明整車合格之法定文件這一獨(dú)有特性，使之成為實(shí)施動(dòng)產(chǎn)（汽車）抵押或質(zhì)押的一種牽制手段進(jìn)行操作。即將過去單純利用汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行融資轉(zhuǎn)變?yōu)槔媒?jīng)銷的機(jī)動(dòng)車抵押或質(zhì)押融資，同時(shí)通過對(duì)汽車合格證進(jìn)行短期質(zhì)押的形式實(shí)施牽制，嚴(yán)格監(jiān)督經(jīng)銷商的銷售車輛行為，從而確保經(jīng)銷商在銷售車輛后將銷售款用于還貸。

1、合格證質(zhì)押配合機(jī)動(dòng)車抵押擔(dān)保

汽車經(jīng)銷商與授信銀行通過簽訂機(jī)動(dòng)車抵押擔(dān)保合同，用將要從汽車生產(chǎn)商處購(gòu)得的汽車這一動(dòng)產(chǎn)作為銀行借款或開具銀行承兌匯票的擔(dān)保。為安全起見，雙方可以將浮動(dòng)抵押的車輛到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理抵押物登記。用于抵押的車輛自然仍由經(jīng)銷商自行占有、保管和銷售，經(jīng)銷商用汽車的銷售款用于償還借款。

2、汽車合格證質(zhì)押配合機(jī)動(dòng)車質(zhì)押擔(dān)保

汽車經(jīng)銷商與授信銀行通過簽訂質(zhì)押合同，將經(jīng)銷商從汽車生產(chǎn)商購(gòu)得的汽車交付銀行占有或保管，而以該動(dòng)產(chǎn)作為向其發(fā)放貸款的擔(dān)保。為了便于經(jīng)銷商的正常銷售，用于質(zhì)押的機(jī)動(dòng)車可存放于經(jīng)銷商的倉(cāng)庫(kù)并由銀行安排人員直接負(fù)責(zé)保管或委托倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)作為第三方保管質(zhì)押車輛的方式實(shí)施實(shí)物監(jiān)控，經(jīng)銷商用汽車的銷售款用于償還借款。

不論是經(jīng)銷商用購(gòu)進(jìn)的車輛采取抵押擔(dān)保方式還是質(zhì)押擔(dān)保方式，為了隨時(shí)掌握經(jīng)銷商對(duì)車輛的銷售情況，防止經(jīng)銷商將銷售的機(jī)動(dòng)車款挪作他用，所以既要讓經(jīng)銷商將該批車輛的汽車合格證質(zhì)押于授信銀行，同時(shí)授信銀行還應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的收款情況實(shí)施必要的監(jiān)督，確保經(jīng)銷商銷售后回籠的資金用于還貸。當(dāng)然，無(wú)論采取何種方式，為了保護(hù)消費(fèi)者作為弱勢(shì)群體的利益，經(jīng)銷商在向消費(fèi)者交付車輛之前，必須確保該車輛包括汽車合格證在內(nèi)的所有文件齊全并不存在任何交付障礙，不管是通過回贖方式或是換證方式。如果在向消費(fèi)者交付車輛時(shí)確實(shí)無(wú)法從銀行取回汽車合格證，則必須明確告知購(gòu)車的消費(fèi)者并確定合格證交付的具體期限及逾期交付責(zé)任的承擔(dān)，以保證作為消費(fèi)者所享有的知情權(quán)，維護(hù)其買受人的合法權(quán)益。

在這兩種擔(dān)保方式中，擔(dān)保物權(quán)的取得存在明顯不同。汽車經(jīng)銷商用即將購(gòu)進(jìn)的車輛進(jìn)行抵押，完全符合《物權(quán)法》第181條關(guān)于浮動(dòng)抵押的規(guī)定。盡管此時(shí)不存在機(jī)動(dòng)車登記證書這一唯一證明機(jī)動(dòng)車所有權(quán)屬的法定文件，但授信銀行的抵押權(quán)仍自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，只是抵押物未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人，且該浮動(dòng)抵押，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人（即購(gòu)車消費(fèi)者），因此，用車輛抵押，授信銀行仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。而汽車經(jīng)銷商如果用購(gòu)進(jìn)的車輛辦理質(zhì)押，則授信銀行對(duì)車輛享有的質(zhì)權(quán)自汽車經(jīng)銷商將購(gòu)進(jìn)車輛交付其自行保管或由其委托他人保管時(shí)設(shè)立。當(dāng)然，不管利用車輛抵押還是質(zhì)押，如果到期經(jīng)銷商不能按期償還借款，則授信銀行自然可以依法行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)而實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。

特別需要說明的是，無(wú)論是抵押或質(zhì)押，其中對(duì)汽車合格證實(shí)施的質(zhì)押，只是授信銀行充分利用合格證對(duì)車輛銷售行為的制約作用而采取的一種牽制手段，是一種融資的輔助措施，其目的是為了監(jiān)督經(jīng)銷商對(duì)車輛的銷售行為，督促經(jīng)銷商將銷售的車輛款用于還貸，避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)也充分證明，這一牽制手段作用是非常明顯的，當(dāng)然，前期條件是不能損害消費(fèi)者的利益。

四、汽車合格證融資風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

盡管通過對(duì)車輛的抵押或質(zhì)押并配合汽車合格證質(zhì)押融資的做法符合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律之規(guī)定，有效地避免了單純利用合格證質(zhì)押無(wú)效之違法處境，但不可否認(rèn)的是，這些做法仍然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，如果操作不當(dāng)，不僅授信銀行作為債權(quán)人的利益得不到有效的保護(hù)，更可能使得購(gòu)車消費(fèi)者合法權(quán)益遭受侵害的情況愈加嚴(yán)重，筆者認(rèn)為，須從以下幾個(gè)方面加以防范。

1、盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)，堵塞立法上的漏洞，切實(shí)杜絕當(dāng)前單純利用汽車合格證質(zhì)押融資、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

2、汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)建立健全各種保障措施與制度，確保向消費(fèi)者交付車輛時(shí)，包括合格證在內(nèi)的所有單證隨車一并交付，努力杜絕以往“缺證買車”的現(xiàn)象。

3、消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)，一旦遇到經(jīng)銷商不能同時(shí)交付合格證的情況時(shí)，應(yīng)與經(jīng)銷商詳細(xì)約定經(jīng)銷商交付合格證的具體時(shí)間、逾期交付的違約責(zé)任及意外損失的賠償辦法，以便更好的維護(hù)自身的合法權(quán)益。

4、授信銀行與汽車經(jīng)銷商除及時(shí)辦理汽車合格證質(zhì)押牽制手續(xù)外，應(yīng)在抵押合同簽訂后，及時(shí)到工商行政管理部門辦理抵押物登記手續(xù)或者切實(shí)加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押車輛的監(jiān)管，防止其他債權(quán)人對(duì)抵押（或質(zhì)押）車輛行使優(yōu)先權(quán)而出現(xiàn)擔(dān)保缺失的不利境地。

5、工商行政管理部門須進(jìn)一步加大對(duì)汽車經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作或發(fā)生“缺證買車”等侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，應(yīng)立即查處，從重處罰。

利用汽車合格證質(zhì)押融資作為汽車經(jīng)銷行業(yè)的“潛規(guī)則”已盛行多年，更是各金融機(jī)構(gòu)開展金融融資創(chuàng)新模式的一大亮點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，現(xiàn)實(shí)中這一融資方式的廣泛開展，往往伴隨著購(gòu)車消費(fèi)者合法權(quán)益的嚴(yán)重受損，讓消費(fèi)者為銀行、經(jīng)銷商以及廠家的利益共贏買單。本文擬從汽車合格證質(zhì)押行為的性質(zhì)分析入手，具體列舉該質(zhì)押形式的社會(huì)危害，探究汽車合格證融資的合法性操作及其存在風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

一、汽車合格證質(zhì)押行為性質(zhì)分析

1、汽車合格證的含義及其性質(zhì)

汽車合格證，即機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證明，是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的唯一證明汽車整車合格的法定文件，它載明了企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識(shí)及防偽信息等。對(duì)于機(jī)動(dòng)車制造廠商而言，合格證是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)對(duì)外提供的證明該機(jī)動(dòng)車整車合格的唯一法定文件，是汽車的“準(zhǔn)生證”，沒有合格證，汽車就不能出廠進(jìn)入銷售環(huán)節(jié)；對(duì)于機(jī)動(dòng)車所有人來說，合格證則是辦理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記必須提交的法定證明文件之一，沒有合格證，所有人夠買的機(jī)動(dòng)車自然無(wú)法登記落戶，更無(wú)法上路正常使用；而對(duì)于機(jī)動(dòng)車管理部門來說，合格證更是相關(guān)部門對(duì)機(jī)動(dòng)車進(jìn)行管理的有效工具。

可見，汽車合格證僅僅是汽車生產(chǎn)廠家在車輛出廠時(shí)隨車配發(fā)的唯一證明汽車整車合格的法定文件，不具有財(cái)產(chǎn)權(quán)利的內(nèi)容，不屬于有價(jià)證券，更不能單獨(dú)流通轉(zhuǎn)讓。代表汽車這一動(dòng)產(chǎn)的法定權(quán)利憑證是機(jī)動(dòng)車登記證書，并非汽車合格證。

2、汽車合格證質(zhì)押行為性質(zhì)分析

通過汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行融資的通行做法是：汽車廠家、汽車經(jīng)銷商與授信銀行簽訂三方協(xié)議（多數(shù)還有擔(dān)保公司出面擔(dān)保），由授信銀行向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)銀行承兌匯票付款于汽車廠家用于進(jìn)車，作為控制經(jīng)銷商履行還貸義務(wù)的手段，汽車廠家依協(xié)議在將汽車發(fā)往經(jīng)銷商的同時(shí)，把本應(yīng)隨車而行的具有惟一性的汽車合格證作為質(zhì)物交予銀行（或擔(dān)保公司），經(jīng)銷商售出車輛后用銷售貨款償還銀行貸款并贖回合格證（或用后續(xù)車輛合格證換回已銷售車輛的合格證），再交付給消費(fèi)者，消費(fèi)者再憑汽車合格證前往車輛管理部門辦理車輛登記落戶及保險(xiǎn)等手續(xù)。

如果上述各環(huán)節(jié)均能順利銜接并不出現(xiàn)任何問題的情況下，相關(guān)各方確實(shí)能實(shí)現(xiàn)利益共贏的良好局面。但經(jīng)銷商出于資金短缺以及獲取廠家更加優(yōu)惠價(jià)格或?qū)崿F(xiàn)既定高額返利政策等各方面利益考慮，往往利用已經(jīng)贖回的合格證繼續(xù)在銀行質(zhì)押貸款，甚至用賣車所得的資金不去贖回合格證而繼續(xù)向廠家大批量進(jìn)車，或者將資金挪作他用。一旦經(jīng)銷商資金鏈出現(xiàn)斷裂（如挪用汽車銷售款或因其他債務(wù)糾紛資金被凍結(jié)），則勢(shì)必引起一系列連鎖反應(yīng)，并最終導(dǎo)致消費(fèi)者在繳納購(gòu)車款后長(zhǎng)期出現(xiàn)“有車無(wú)證”而不能上路的“高級(jí)玩物”甚至出現(xiàn)“錢車兩空”的境地，而此前，經(jīng)銷商往往拒不告知消費(fèi)者“合格證質(zhì)押”實(shí)情，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。而放貸銀行也往往造成空持“合格證”、貸款無(wú)法收回的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。浙江的“寧波東本案”、“紹興德馬案”、山東的“濟(jì)南雅閣案”、“淄博賞瀾特案”以及北京、武漢等全國(guó)各地都發(fā)生過眾多消費(fèi)者“有車無(wú)證”的惡性群體事件，這都是嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者利益最好的例證。

那么，在我國(guó)用汽車合格證質(zhì)押融資是否有法律依據(jù)，能否得到法律的保護(hù)與支持呢？

《擔(dān)保法》第75條、《物權(quán)法》第223條對(duì)于可用于質(zhì)押的權(quán)利均通過一一列舉的方式進(jìn)行了界定，除此之外的權(quán)利用于質(zhì)押必須是法律、行政法規(guī)明確規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利。而法律規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利必須滿足下列條件：1、必須是財(cái)產(chǎn)權(quán)。是指物權(quán)、債權(quán)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)權(quán)等以財(cái)產(chǎn)為內(nèi)容，可以以金錢估價(jià)的權(quán)利。2、必須具有讓與性。權(quán)利質(zhì)權(quán)為價(jià)值權(quán)，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人得以出質(zhì)權(quán)利的價(jià)值優(yōu)先受償，因此，其標(biāo)的應(yīng)有變價(jià)的可能，須具有讓與性。3、必須是適于設(shè)質(zhì)的權(quán)利。4、必須是法定的權(quán)利憑證。不屬于法律、行政法規(guī)規(guī)定可以用于出質(zhì)的其他權(quán)利均不得出質(zhì)。

前述，汽車合格證僅僅是汽車生產(chǎn)廠家隨車配發(fā)的唯一證明整車合格的法定文件（格式化證明），既不具有財(cái)產(chǎn)權(quán)利的屬性，也沒有變價(jià)的可能，更不屬于法定的可以出質(zhì)的權(quán)利種類，因此汽車合格證不能成為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的。如果經(jīng)銷商到期不能如期償還貸款，則銀行既不能將汽車合格證變現(xiàn)抵債，也不能對(duì)汽車合格證所對(duì)應(yīng)的汽車進(jìn)行處置。所以，盡管汽車經(jīng)銷商與授信銀行訂立了汽車合格證質(zhì)押合同，并將汽車合格證交付給銀行，該質(zhì)押行為也屬無(wú)效。況且，用汽車合格證進(jìn)行質(zhì)押，也明顯違反了《合同法》第136條之規(guī)定，屬于嚴(yán)重違反從合同義務(wù)的行為，使消費(fèi)者在購(gòu)買車輛后，由于沒有合格證而無(wú)法及時(shí)辦理車輛登記和保險(xiǎn)手續(xù)，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者合法權(quán)益。因此，汽車經(jīng)銷商與銀行之間簽訂的單純用汽車合格證進(jìn)行質(zhì)押融資的合同明顯屬于無(wú)效合同。這從各地法院在該類糾紛案件中所做出的質(zhì)押合同無(wú)效的判決上也充分得到了印證。

二、汽車合格證質(zhì)押危害性分析

（一）對(duì)授信銀行造成的危害

1、質(zhì)押無(wú)效導(dǎo)致喪失物權(quán)擔(dān)保從而增大貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于有的授信銀行或擔(dān)保公司錯(cuò)誤地認(rèn)為控制了汽車合格證就等于控制了汽車，將合格證質(zhì)押的法律效力等同于汽車質(zhì)押的效力，因此授信銀行一旦與汽車經(jīng)銷商及生產(chǎn)廠家簽訂汽車合格證質(zhì)押合同后放貸（或開立銀行承兌匯票），一旦汽車經(jīng)銷商不守信用或者經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大變故導(dǎo)致不能按時(shí)還款，則由于汽車合格證質(zhì)押行為的無(wú)效，授信銀行或擔(dān)保公司所持有的不過是廢紙一張，不僅不能憑借汽車合格證實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)利益，而且也無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車的實(shí)際控制，其后果必然將本應(yīng)享有的擔(dān)保權(quán)利喪失殆盡，從而大大增加了授信貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并極易產(chǎn)生巨大的貸款損失。

2、因倉(cāng)管方監(jiān)管失控，造成監(jiān)管車輛流失而造成貸款損失。

為了控制風(fēng)險(xiǎn)保證貸款安全，有的銀行或擔(dān)保公司還在汽車合格證質(zhì)押的同時(shí)，將汽車實(shí)物也納入到自己的監(jiān)督控制之下，隨時(shí)關(guān)注汽車經(jīng)銷商的銷售行為，以監(jiān)督經(jīng)銷商按時(shí)還貸。出于存放和監(jiān)管的便利，更為了便于汽車經(jīng)銷商對(duì)車輛的銷售，銀行或擔(dān)保公司一般委托4S店或倉(cāng)儲(chǔ)公司占有或控制汽車，也允許汽車經(jīng)銷商在一定金額或數(shù)量的限額內(nèi)提走部分汽車，或者以貨換貨、以保證金易貨等。而在由第三方監(jiān)管的情況下，銀行或擔(dān)保公司盡管與之訂立了較為詳盡的車輛監(jiān)管協(xié)議，但依然存在倉(cāng)儲(chǔ)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，倘若第三方監(jiān)管不力或者與汽車經(jīng)銷商惡意串通，導(dǎo)致被監(jiān)管的汽車被擅自轉(zhuǎn)移或銷售，并極有可能造成貸款的損失。

（二）對(duì)消費(fèi)者的危害

毋庸置疑，利用汽車合格證質(zhì)押融資對(duì)消費(fèi)者的危害是最直接、最嚴(yán)重的。

1、買車后無(wú)合格證，不能將車輛登記落戶，以致無(wú)法正常使用，使汽車成為高級(jí)玩物。

如果消費(fèi)者不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)拿到汽車合格證原件等相應(yīng)的證件，就無(wú)法到車輛管理部門辦理機(jī)動(dòng)車登記手續(xù)，無(wú)法獲得車輛管理部門核發(fā)的機(jī)動(dòng)車登記證書、號(hào)牌、行駛證和檢驗(yàn)合格標(biāo)志，以致車輛沒有合法身份，更不能正常上路行駛。此時(shí)要使用車輛，則只能懸掛臨時(shí)牌照，一旦臨時(shí)牌照過期，只能停放在家中成為高級(jí)玩物，如果無(wú)證上路行駛，則屬于嚴(yán)重違法行為，必將受到相應(yīng)的處罰。

2、出現(xiàn)意外事故的后果只能由消費(fèi)者自己買單

盜搶險(xiǎn)免責(zé)條款中規(guī)定，車輛無(wú)公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或車牌號(hào)，或未按規(guī)定檢驗(yàn)、檢驗(yàn)不合格的車輛，都不在理賠范圍。由于沒有汽車合格證就無(wú)法辦理機(jī)動(dòng)車登記落戶，更無(wú)法辦理機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)手續(xù)，一旦出現(xiàn)意外事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)理賠責(zé)任，經(jīng)銷商自然也不承擔(dān)，所有責(zé)任只能由消費(fèi)者自己承受。

三、利用汽車合格證融資方式的合法性探討

盡管單純利用汽車合格證進(jìn)行質(zhì)押屬于無(wú)效行為，但這并不否定其應(yīng)有的融資功能。如果操作得當(dāng)，利用汽車合格證并配合其他相關(guān)措施進(jìn)行融資是完全值得提倡的，而且也是合乎法律規(guī)定的。

筆者認(rèn)為，應(yīng)首先從觀念上改變汽車合格證可以作為財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證質(zhì)押的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，充分利用其作為隨車配發(fā)的唯一證明整車合格之法定文件這一獨(dú)有特性，使之成為實(shí)施動(dòng)產(chǎn)（汽車）抵押或質(zhì)押的一種牽制手段進(jìn)行操作。即將過去單純利用汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行融資轉(zhuǎn)變?yōu)槔媒?jīng)銷的機(jī)動(dòng)車抵押或質(zhì)押融資，同時(shí)通過對(duì)汽車合格證進(jìn)行短期質(zhì)押的形式實(shí)施牽制，嚴(yán)格監(jiān)督經(jīng)銷商的銷售車輛行為，從而確保經(jīng)銷商在銷售車輛后將銷售款用于還貸。

1、合格證質(zhì)押配合機(jī)動(dòng)車抵押擔(dān)保

汽車經(jīng)銷商與授信銀行通過簽訂機(jī)動(dòng)車抵押擔(dān)保合同，用將要從汽車生產(chǎn)商處購(gòu)得的汽車這一動(dòng)產(chǎn)作為銀行借款或開具銀行承兌匯票的擔(dān)保。為安全起見，雙方可以將浮動(dòng)抵押的車輛到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理抵押物登記。用于抵押的車輛自然仍由經(jīng)銷商自行占有、保管和銷售，經(jīng)銷商用汽車的銷售款用于償還借款。

2、汽車合格證質(zhì)押配合機(jī)動(dòng)車質(zhì)押擔(dān)保

汽車經(jīng)銷商與授信銀行通過簽訂質(zhì)押合同，將經(jīng)銷商從汽車生產(chǎn)商購(gòu)得的汽車交付銀行占有或保管，而以該動(dòng)產(chǎn)作為向其發(fā)放貸款的擔(dān)保。為了便于經(jīng)銷商的正常銷售，用于質(zhì)押的機(jī)動(dòng)車可存放于經(jīng)銷商的倉(cāng)庫(kù)并由銀行安排人員直接負(fù)責(zé)保管或委托倉(cāng)儲(chǔ)機(jī)構(gòu)作為第三方保管質(zhì)押車輛的方式實(shí)施實(shí)物監(jiān)控，經(jīng)銷商用汽車的銷售款用于償還借款。

不論是經(jīng)銷商用購(gòu)進(jìn)的車輛采取抵押擔(dān)保方式還是質(zhì)押擔(dān)保方式，為了隨時(shí)掌握經(jīng)銷商對(duì)車輛的銷售情況，防止經(jīng)銷商將銷售的機(jī)動(dòng)車款挪作他用，所以既要讓經(jīng)銷商將該批車輛的汽車合格證質(zhì)押于授信銀行，同時(shí)授信銀行還應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的收款情況實(shí)施必要的監(jiān)督，確保經(jīng)銷商銷售后回籠的資金用于還貸。當(dāng)然，無(wú)論采取何種方式，為了保護(hù)消費(fèi)者作為弱勢(shì)群體的利益，經(jīng)銷商在向消費(fèi)者交付車輛之前，必須確保該車輛包括汽車合格證在內(nèi)的所有文件齊全并不存在任何交付障礙，不管是通過回贖方式或是換證方式。如果在向消費(fèi)者交付車輛時(shí)確實(shí)無(wú)法從銀行取回汽車合格證，則必須明確告知購(gòu)車的消費(fèi)者并確定合格證交付的具體期限及逾期交付責(zé)任的承擔(dān)，以保證作為消費(fèi)者所享有的知情權(quán)，維護(hù)其買受人的合法權(quán)益。

在這兩種擔(dān)保方式中，擔(dān)保物權(quán)的取得存在明顯不同。汽車經(jīng)銷商用即將購(gòu)進(jìn)的車輛進(jìn)行抵押，完全符合《物權(quán)法》第181條關(guān)于浮動(dòng)抵押的規(guī)定。盡管此時(shí)不存在機(jī)動(dòng)車登記證書這一唯一證明機(jī)動(dòng)車所有權(quán)屬的法定文件，但授信銀行的抵押權(quán)仍自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，只是抵押物未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人，且該浮動(dòng)抵押，不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人（即購(gòu)車消費(fèi)者），因此，用車輛抵押，授信銀行仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。而汽車經(jīng)銷商如果用購(gòu)進(jìn)的車輛辦理質(zhì)押，則授信銀行對(duì)車輛享有的質(zhì)權(quán)自汽車經(jīng)銷商將購(gòu)進(jìn)車輛交付其自行保管或由其委托他人保管時(shí)設(shè)立。當(dāng)然，不管利用車輛抵押還是質(zhì)押，如果到期經(jīng)銷商不能按期償還借款，則授信銀行自然可以依法行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)而實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。

特別需要說明的是，無(wú)論是抵押或質(zhì)押，其中對(duì)汽車合格證實(shí)施的質(zhì)押，只是授信銀行充分利用合格證對(duì)車輛銷售行為的制約作用而采取的一種牽制手段，是一種融資的輔助措施，其目的是為了監(jiān)督經(jīng)銷商對(duì)車輛的銷售行為，督促經(jīng)銷商將銷售的車輛款用于還貸，避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)也充分證明，這一牽制手段作用是非常明顯的，當(dāng)然，前期條件是不能損害消費(fèi)者的利益。

四、汽車合格證融資風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

盡管通過對(duì)車輛的抵押或質(zhì)押并配合汽車合格證質(zhì)押融資的做法符合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律之規(guī)定，有效地避免了單純利用合格證質(zhì)押無(wú)效之違法處境，但不可否認(rèn)的是，這些做法仍然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，如果操作不當(dāng)，不僅授信銀行作為債權(quán)人的利益得不到有效的保護(hù)，更可能使得購(gòu)車消費(fèi)者合法權(quán)益遭受侵害的情況愈加嚴(yán)重，筆者認(rèn)為，須從以下幾個(gè)方面加以防范。

1、盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)，堵塞立法上的漏洞，切實(shí)杜絕當(dāng)前單純利用汽車合格證質(zhì)押融資、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

2、汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)建立健全各種保障措施與制度，確保向消費(fèi)者交付車輛時(shí)，包括合格證在內(nèi)的所有單證隨車一并交付，努力杜絕以往“缺證買車”的現(xiàn)象。

3、消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)，一旦遇到經(jīng)銷商不能同時(shí)交付合格證的情況時(shí)，應(yīng)與經(jīng)銷商詳細(xì)約定經(jīng)銷商交付合格證的具體時(shí)間、逾期交付的違約責(zé)任及意外損失的賠償辦法，以便更好的維護(hù)自身的合法權(quán)益。

4、授信銀行與汽車經(jīng)銷商除及時(shí)辦理汽車合格證質(zhì)押牽制手續(xù)外，應(yīng)在抵押合同簽訂后，及時(shí)到工商行政管理部門辦理抵押物登記手續(xù)或者切實(shí)加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押車輛的監(jiān)管，防止其他債權(quán)人對(duì)抵押（或質(zhì)押）車輛行使優(yōu)先權(quán)而出現(xiàn)擔(dān)保缺失的不利境地。

5、工商行政管理部門須進(jìn)一步加大對(duì)汽車經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作或發(fā)生“缺證買車”等侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，應(yīng)立即查處，從重處罰。

鎮(zhèn)海網(wǎng)訊（記者戴劍彪 通訊員 三石曉強(qiáng)）目前，一些銀行推出汽車合格證質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，一些汽車銷售企業(yè)可以將未售出汽車的合格證進(jìn)行質(zhì)押以獲取銀行貸款，然而這也極易引起合同糾紛。昨日，區(qū)人民法院受理了一起以汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行貸款的金融借款合同糾紛案件。

汽車合格證質(zhì)押

汽車合格證，是機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證明，系機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識(shí)及防偽信息的證明文件。對(duì)于購(gòu)車消費(fèi)者來說，汽車合格證是辦理機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記、投保、注銷等手續(xù)時(shí)必須提交的法定證明文件之一。

汽車合格證質(zhì)押具體做法是：汽車銷售企業(yè)先與銀行簽訂汽車合格證質(zhì)押合同，銀行依照借款合同及質(zhì)押合同放款，同時(shí)汽車合格證質(zhì)押給銀行保管，汽車銷售企業(yè)銷售汽車后向銀行歸還貸款本息并贖取汽車合格證給消費(fèi)者。

質(zhì)押貸款500萬(wàn)起糾紛

2008年1月15日，寧波某銀行與寧波某汽車銷售服務(wù)有限公司簽訂一份短期借款合同，約定該汽車銷售有限公司向該銀行借款人民幣500萬(wàn)元，借款期間從2008年1月15日起至2009年1月9日。為保證貸款的安全，同日該銀行又與該汽車銷售服務(wù)有限公司簽訂質(zhì)押合同一份并出具權(quán)利質(zhì)押清單8份，將該公司名下的38份汽車合格證作為權(quán)利憑證為上述500萬(wàn)債務(wù)提供權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保范圍包括主債權(quán)本金及利息，逾期利息、福利、罰息、違約金、損害賠償金和訴訟費(fèi)、保全費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和所有其它應(yīng)支付的一切費(fèi)用。

貸款到期后，該汽車銷售服務(wù)有限公司卻遲遲未能歸還貸款。截至去年9月底，該公司仍拖欠該銀行貸款本金共計(jì)400萬(wàn)元，而這時(shí)汽車銷售服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)人卻突然“人間蒸發(fā)”，不知去向。銀行討債無(wú)門，遂于去年12月將該汽車銷售服務(wù)有限公司起訴至法院，要求歸還400萬(wàn)貸款本金及50多萬(wàn)元利息，并要求對(duì)該公司合格證質(zhì)押相對(duì)應(yīng)的汽車處置所得的款項(xiàng)優(yōu)先受償。

車輛本身或所有權(quán)才能質(zhì)押

法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然該銀行與該汽車銷售服務(wù)公司訂立了質(zhì)押合同，但是汽車銷售服務(wù)公司并未將汽車轉(zhuǎn)移給銀行保管，銀行所保管的是汽車銷售公司的汽車合格證，但汽車合格證僅僅是車輛質(zhì)量合格的格式化證明，并非車輛本身或者車輛的所有權(quán)憑證，汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移不以合格證的轉(zhuǎn)移為條件，汽車合格證沒有市場(chǎng)交換價(jià)值，不是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，亦非一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)利，汽車合格證不能成為本案質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的物，故該銀行與該汽車銷售服務(wù)公司之間的質(zhì)權(quán)不成立，因此該銀行不能對(duì)汽車合格證所對(duì)應(yīng)的汽車進(jìn)行處置。

無(wú)證汽車才能上牌

汽車銷售商用汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行貸款，如果貸款無(wú)法按時(shí)償還，所遭受損失的不僅僅是銀行，消費(fèi)者利益也會(huì)間接受到損害。汽車銷售商在消費(fèi)者不知情的情況下用汽車合格證質(zhì)押進(jìn)行融資，如果汽車銷售商信用不佳，或資金鏈出現(xiàn)問題，則會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)時(shí)間拖欠汽車消費(fèi)者汽車合格證的問題。

遲遲拿不到汽車合格證，最大的受害者是消費(fèi)者。沒有汽車合格證的汽車無(wú)法上牌照，導(dǎo)致消費(fèi)者無(wú)法正常使用汽車；如果無(wú)牌駕駛或使用過期的臨時(shí)牌照，都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。如發(fā)生在山東的“濟(jì)南雅閣案”，13名本田雅閣轎車車主大多是在2008年2月至4月間從山東某汽車銷售公司購(gòu)買的轎車，因銷售公司將汽車合格證質(zhì)押在銀行，后由于資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題而無(wú)法贖回汽車合格證，導(dǎo)致車主在購(gòu)買新車一年多后仍無(wú)法上牌。無(wú)奈之下，13名車主一紙?jiān)V狀將銷售公司訴至法院。

在武漢、紹興等地也發(fā)生過多起汽車合格證質(zhì)押貸款事件。法官提醒，當(dāng)前汽車消費(fèi)市場(chǎng)汽車合格證質(zhì)押貸款經(jīng)銷模式下存在的金融風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)安全隱患的問題，應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)各方的高度重視。