個人理財規(guī)劃流程可以分解成下列六個步驟:
1.建立并界定與客戶之間的關(guān)系
2.收集客戶信息
3.分析和評估客戶的財務(wù)狀況
4.制訂并提交個人理財規(guī)劃建議
5.實施個人理財規(guī)劃建議
6.跟蹤
在說明這些步驟的細(xì)節(jié)之前,先來關(guān)注一下國際注冊理財規(guī)劃師理事會制訂并公開宣布的個人理財規(guī)劃從業(yè)人員行為準(zhǔn)則還是非常重要的。到目前為止,注冊理財規(guī)劃師理事會已批準(zhǔn),并已于2002年1月1日開始生效的準(zhǔn)則共有10條。這些準(zhǔn)則是個人理財師理事會幾次對個人理財師職業(yè)分析工作的結(jié)果。這項工作第一次是在1987年開展的,1994年和1997年又做了兩次修訂。注冊理財規(guī)劃師理事會的行為準(zhǔn)則是根據(jù)下列目的制訂的:
1.確保注冊理財規(guī)劃師證書持有者的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)操作遵循既定的操作規(guī)范
2.推進(jìn)個人理財規(guī)劃的專業(yè)化進(jìn)程
3.提高個人理財規(guī)劃流程中的價值
這里值得強(qiáng)調(diào)的是,操作指南確立了注冊理財規(guī)劃師從事個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)時必須遵循的專業(yè)操作基準(zhǔn)。操作指南應(yīng)受到與個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)相關(guān)的所有個人理財規(guī)劃專業(yè)人員的遵循。而且,操作指南也為注冊理財規(guī)劃師提供一定的工作框架。這種框架就是為了確定和實施與個人理財規(guī)劃的專業(yè)操作相關(guān)的期望目標(biāo)。
盡管操作指南不是用來為個人理財規(guī)劃服務(wù)指定一步一步的程序的,不過對學(xué)員來說,這六個步驟仍是一個通用的指南:
表1.1分成六個步驟的個人理財規(guī)劃流程
個人理財規(guī)劃流程 | 相關(guān)的操作指南系列 |
確立和界定與客戶之間的關(guān)系 | 100-1界定服務(wù)范圍 |
收集客戶信息 | 200-1確定客戶個人理財目標(biāo)、需求及優(yōu)先順序 |
200-2獲取定量的信息和文件 | |
分析和評估客戶財務(wù)狀況 | 300-1分析和評估客戶信息 |
制訂和提供個人理財規(guī)劃建議 | 400-1確定和評估其它個人理財規(guī)劃 |
400-2制訂個人理財規(guī)劃建議 | |
400-3提交個人理財規(guī)劃建議 | |
實施個人理財規(guī)劃建議 | 500-1達(dá)成關(guān)于實施責(zé)任的協(xié)議 |
500-2選擇用于實施的產(chǎn)品和服務(wù) | |
跟蹤 | 600-1界定跟蹤責(zé)任 |
與上述標(biāo)準(zhǔn)一致的個人理財規(guī)劃操作流程是要求注冊理財規(guī)劃師做到的,而且還將由本地個人理財師協(xié)會強(qiáng)制執(zhí)行。
下一節(jié)將根據(jù)注冊理財規(guī)劃師理事會提供的資料詳細(xì)介紹個人理財規(guī)劃流程中的六個步驟。
確立并界定與客戶之間的關(guān)系
100-1界定服務(wù)的范圍
在個人理財師與客戶之間的服務(wù)范圍問題上,注冊理財規(guī)劃師理事會指出:
在提供個人理財規(guī)劃服務(wù)之前,個人理財師和客戶雙方應(yīng)確定服務(wù)的范圍?!半p方共同界定”這一程序在決定服務(wù)的內(nèi)容方面是必不可少的。這一程序必須完成下列任務(wù):
1.確定應(yīng)提供的服務(wù)內(nèi)容;
2.公開從業(yè)者與客戶之間的物質(zhì)利益沖突;
3.公開從業(yè)者的工作報酬協(xié)定;
4.確定客戶與從業(yè)者的責(zé)任;
5.確定雇聘合同的持續(xù)時限;
6.為界定服務(wù)范圍提供其它必要的信息。
服務(wù)范圍可以包括一項或多項個人理財規(guī)劃。只要是雙方確定了范圍的服務(wù),就是可以接受的。雙方界定服務(wù)的范圍有助于明確客戶和從業(yè)者共同的預(yù)期。
本條指南并不要求以書面的形式確定服務(wù)的范圍。不過,本書后面還會提到,有時也會有要求以書面形式確定服務(wù)范圍。
隨著雙方關(guān)系的發(fā)展,服務(wù)范圍也可以經(jīng)雙方協(xié)議做相應(yīng)的變動。
本條指南不是孤立的,而應(yīng)與“操作指南”中的其它各條聯(lián)系在一起。
這一步驟有助于為客戶和個人理財師雙方確立現(xiàn)實可行的預(yù)期。在此要強(qiáng)調(diào)的是,服務(wù)范圍可以是一項或多項個人理財規(guī)劃,如保險計劃、稅收計劃、投資計劃、教育基金計劃、退休計劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。
總之,這一步驟是為了厘清服務(wù)的范圍,以提高實現(xiàn)客戶預(yù)期的可能性。此外,雙方共同界定了服務(wù)范圍以后,就能為個人理財規(guī)劃流程提供一個工作框架,使雙方共同關(guān)注于明確的共同任務(wù)。由此,取得積極成效的潛力就能大大增加??傮w而言,當(dāng)客戶對所提供的服務(wù)感到滿意的時候,個人理財規(guī)劃業(yè)也能從中獲益。
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