個人理財規(guī)劃流程可以分解成下列六個步驟：

1.建立并界定與客戶之間的關(guān)系

2.收集客戶信息

3.分析和評估客戶的財務(wù)狀況

4.制訂并提交個人理財規(guī)劃建議

5.實施個人理財規(guī)劃建議

6.跟蹤

在說明這些步驟的細(xì)節(jié)之前，先來關(guān)注一下國際注冊理財規(guī)劃師理事會制訂并公開宣布的個人理財規(guī)劃從業(yè)人員行為準(zhǔn)則還是非常重要的。到目前為止，注冊理財規(guī)劃師理事會已批準(zhǔn)，并已于2002年1月1日開始生效的準(zhǔn)則共有10條。這些準(zhǔn)則是個人理財師理事會幾次對個人理財師職業(yè)分析工作的結(jié)果。這項工作第一次是在1987年開展的，1994年和1997年又做了兩次修訂。注冊理財規(guī)劃師理事會的行為準(zhǔn)則是根據(jù)下列目的制訂的：

1.確保注冊理財規(guī)劃師證書持有者的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)操作遵循既定的操作規(guī)范

2.推進(jìn)個人理財規(guī)劃的專業(yè)化進(jìn)程

3.提高個人理財規(guī)劃流程中的價值

這里值得強(qiáng)調(diào)的是，操作指南確立了注冊理財規(guī)劃師從事個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)時必須遵循的專業(yè)操作基準(zhǔn)。操作指南應(yīng)受到與個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)相關(guān)的所有個人理財規(guī)劃專業(yè)人員的遵循。而且，操作指南也為注冊理財規(guī)劃師提供一定的工作框架。這種框架就是為了確定和實施與個人理財規(guī)劃的專業(yè)操作相關(guān)的期望目標(biāo)。

盡管操作指南不是用來為個人理財規(guī)劃服務(wù)指定一步一步的程序的，不過對學(xué)員來說，這六個步驟仍是一個通用的指南：

表1.1分成六個步驟的個人理財規(guī)劃流程

與上述標(biāo)準(zhǔn)一致的個人理財規(guī)劃操作流程是要求注冊理財規(guī)劃師做到的，而且還將由本地個人理財師協(xié)會強(qiáng)制執(zhí)行。

下一節(jié)將根據(jù)注冊理財規(guī)劃師理事會提供的資料詳細(xì)介紹個人理財規(guī)劃流程中的六個步驟。

確立并界定與客戶之間的關(guān)系

100-1界定服務(wù)的范圍

在個人理財師與客戶之間的服務(wù)范圍問題上，注冊理財規(guī)劃師理事會指出：

在提供個人理財規(guī)劃服務(wù)之前，個人理財師和客戶雙方應(yīng)確定服務(wù)的范圍?！半p方共同界定”這一程序在決定服務(wù)的內(nèi)容方面是必不可少的。這一程序必須完成下列任務(wù)：

1.確定應(yīng)提供的服務(wù)內(nèi)容；

2.公開從業(yè)者與客戶之間的物質(zhì)利益沖突；

3.公開從業(yè)者的工作報酬協(xié)定；

4.確定客戶與從業(yè)者的責(zé)任；

5.確定雇聘合同的持續(xù)時限；

6.為界定服務(wù)范圍提供其它必要的信息。

服務(wù)范圍可以包括一項或多項個人理財規(guī)劃。只要是雙方確定了范圍的服務(wù)，就是可以接受的。雙方界定服務(wù)的范圍有助于明確客戶和從業(yè)者共同的預(yù)期。

本條指南并不要求以書面的形式確定服務(wù)的范圍。不過，本書后面還會提到，有時也會有要求以書面形式確定服務(wù)范圍。

隨著雙方關(guān)系的發(fā)展，服務(wù)范圍也可以經(jīng)雙方協(xié)議做相應(yīng)的變動。

本條指南不是孤立的，而應(yīng)與“操作指南”中的其它各條聯(lián)系在一起。

這一步驟有助于為客戶和個人理財師雙方確立現(xiàn)實可行的預(yù)期。在此要強(qiáng)調(diào)的是，服務(wù)范圍可以是一項或多項個人理財規(guī)劃，如保險計劃、稅收計劃、投資計劃、教育基金計劃、退休計劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。

總之，這一步驟是為了厘清服務(wù)的范圍，以提高實現(xiàn)客戶預(yù)期的可能性。此外，雙方共同界定了服務(wù)范圍以后，就能為個人理財規(guī)劃流程提供一個工作框架，使雙方共同關(guān)注于明確的共同任務(wù)。由此，取得積極成效的潛力就能大大增加?？傮w而言，當(dāng)客戶對所提供的服務(wù)感到滿意的時候，個人理財規(guī)劃業(yè)也能從中獲益。

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