愛華網(wǎng)平安智盈人生萬能險(xiǎn)是一比較復(fù)雜的產(chǎn)品。下面我主要講萬能的運(yùn)作。我們從二個(gè)方面講，一個(gè)是我們的收益部分，一個(gè)是我們的支出部分。
我們可從萬能帳戶獲得的利益：
第一個(gè)收益：[保單利息]，即每個(gè)月的投資收益
這個(gè)收益是有保底的，保底的利率是年利率1.75%，每個(gè)月的6-8號(hào)我們都會(huì)公布上個(gè)月的收益，目前7月份的收益是4.5%，并且以復(fù)利的方式計(jì)入帳戶中，計(jì)算的基數(shù)就是[保單價(jià)值]（通常我們講的現(xiàn)金價(jià)值，也就是我們?nèi)ネ吮r(shí)可退回的錢）ｘ每個(gè)月公布的[實(shí)際利率]計(jì)入到我們的帳戶中，這樣一年就有１２次利息計(jì)入帳戶里，并且在帳戶里是利滾利的方式。
第二個(gè)收益：[持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)]
如果我們買了這個(gè)保險(xiǎn)前三年都連續(xù)交費(fèi)，從第四年開始，所交保費(fèi)就會(huì)有２％的獎(jiǎng)勵(lì)，當(dāng)然從第四年后如果您在交費(fèi)時(shí)有緩交，必須將緩交的期間補(bǔ)上，以后的年份才有獎(jiǎng)勵(lì)。
比如：您的這份保單，每年交6000元，您第１－５年都連續(xù)交費(fèi)了，您將得到第４和５年的獎(jiǎng)勵(lì)，第６年緩交了，如果第７年您只交了6000元，我們會(huì)將您第７年交的這６０００元，自動(dòng)填補(bǔ)到第６年，這屬于補(bǔ)交的保費(fèi)，也就沒有獎(jiǎng)勵(lì)，如果想要獲得第７年的獎(jiǎng)勵(lì)，在第７年必須交１２０００，也就是６０００元屬于第６年的，６０００元屬于第７年的，這樣就會(huì)獎(jiǎng)勵(lì)第７年的１２０元。
另一方面是支出部分，這也是我們最關(guān)心的部分。支出也有二個(gè)部分。
第一個(gè)就是[初始費(fèi)用]的問題，這是個(gè)死數(shù)字，是沒有辦法改變的，從合同上就能看得出。
第二個(gè)就是[保障成本]了，就是保險(xiǎn)公司給出保額時(shí)我們要支付保額的成本，通俗的講就好比，我們買回了一個(gè)電視機(jī)，如果要看電視的話就需要付出電費(fèi)。
那么保障成本是怎樣收的呢？很多人認(rèn)為保障成本是按保額（主險(xiǎn)１２萬和險(xiǎn)加險(xiǎn)６萬）收的，這是不對(duì)的，保障成本是按保險(xiǎn)公司的[風(fēng)險(xiǎn)保額]收的，怎樣計(jì)算保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保額呢？要計(jì)算[風(fēng)險(xiǎn)保額]就要從下面幾個(gè)方面了解。
首先[保障成本]是根據(jù)被保險(xiǎn)人[年齡]、[性別]、[天數(shù)]有關(guān)，通常相同年齡男性的成本比女性高，年齡大成本高，合同中都附有每千不同性別、不同年齡的[保障成本]表格。
1、要知道萬能的保險(xiǎn)責(zé)任即賠付
主險(xiǎn)（身故保險(xiǎn)）：[主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額] 與 [保單價(jià)值]ｘ１０５％ 比大小，哪個(gè)大賠哪個(gè)
附加重疾：[附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額] 與 [保單價(jià)值]ｘ１０５％ 比大小，哪個(gè)大賠哪個(gè)
2、要知道[風(fēng)險(xiǎn)保額]及計(jì)算方法。
[風(fēng)險(xiǎn)保額]是指保險(xiǎn)公司在某一時(shí)間點(diǎn)上所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司在某一時(shí)間點(diǎn)上，如果要賠付此合同時(shí)，保險(xiǎn)公司付出的錢—減去你在保險(xiǎn)公司屬于你的錢（即現(xiàn)金價(jià)值，萬能保險(xiǎn)叫保單價(jià)值）。
例如：第一年 交了 6000 扣初始費(fèi)用3000 保單價(jià)值 3000 （忽略第一年的保障成本），
那么，第一年[主險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額]=12萬-3000元=11.7萬（忽略第一年的保障成本）
第一年[附加險(xiǎn)重疾的風(fēng)險(xiǎn)保額]=6萬-3000元=5.7萬
那么，保障成本是每個(gè)月收的，所以計(jì)算方法是
[主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額]-每個(gè)月[保單價(jià)值]）x每千元成本[單位的風(fēng)險(xiǎn)保額]x[每月天數(shù)]÷365天÷1000元
說明：每千元成本的[單位的風(fēng)險(xiǎn)保額]，在合同中有表可查，是以年的成本，所以要計(jì)算某個(gè)月的就要÷365天÷1000，再x每個(gè)月的天數(shù)得出。
假設(shè)若干年后，主險(xiǎn)基本保額還是12萬，假設(shè)這時(shí)的保單價(jià)值為10萬，這時(shí)所扣的保障成本的基數(shù)為： 12萬-10萬=2萬。然后再查此時(shí)這個(gè)人的年齡所對(duì)應(yīng)的每千元的保障成本表，就可以計(jì)算出這個(gè)月應(yīng)該扣的保障成本了。
再假設(shè)，若干年后，主險(xiǎn)基本保額是12萬，假設(shè)這時(shí)的保單價(jià)值為15萬，這時(shí)所扣的保障成本的基數(shù)又是多少呢？我們先看這時(shí)保險(xiǎn)公司是怎樣賠付的，[主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額] 與 [保單價(jià)值]ｘ１０５％ 比大小，哪個(gè)大賠哪個(gè)
所以，12萬<15x105%=15.75萬，這時(shí)會(huì)賠付15.75萬，
這時(shí)保險(xiǎn)公司的[風(fēng)險(xiǎn)保額]就是：15.75萬（賠的錢）-15萬（屬于被保險(xiǎn)人的錢）=0.75萬，
因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司賠付的錢是[保單價(jià)值]ｘ１０５％時(shí)，[風(fēng)險(xiǎn)保額]=[保單價(jià)值]ｘ５％了，保障就按這5%收取成本，因此也是合理的。
