愛(ài)華網(wǎng)一般而言，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。定期定額的方式類(lèi)似于銀行儲(chǔ)蓄的“零存整取”的方式。所謂“定期定額”就是每隔一段固定時(shí)間(例如每月25日)以固定的金額(例如500元)投資于同一只開(kāi)放式基金。它的最大好處是平均投資成本，避免選時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
定期定額的優(yōu)點(diǎn)
第一，定期投資，積少成多。投資者可能每隔一段時(shí)間都會(huì)有一些閑散資金，通過(guò)定期定額投資計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)基金進(jìn)行投資增值可以“聚沙成塔”，在不知不覺(jué)中積攢一筆不小的財(cái)富。
第二，自動(dòng)扣款，手續(xù)簡(jiǎn)便。只需去基金代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)辦理一次性的手續(xù)，今后每期的扣款申購(gòu)均自動(dòng)進(jìn)行。
第三，平均投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是按期投入的，投資的成本比較平均，最大限度地分散了風(fēng)險(xiǎn)。
適合哪些人
1、領(lǐng)固定薪水的上班族：
大部份的上班族薪資所得在扣除日常生活開(kāi)銷(xiāo)后，所剩余的金額往往不多，小額的定期定額投資方式最為適合。而且由于上班族大多無(wú)法時(shí)常親自于營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)至金融機(jī)構(gòu)辦理申購(gòu)手續(xù)，因此設(shè)定于指定帳戶(hù)中自動(dòng)扣款的定期定額投資，對(duì)上班族來(lái)說(shuō)是最省時(shí)省事的方式。
2、于未來(lái)某一時(shí)點(diǎn)有特殊資金需求者：
例如三年后須付購(gòu)屋首期款、二十年后子女出國(guó)留學(xué)基金，乃至于三十年后自己的退休養(yǎng)老基金等等。在已知未來(lái)將有大額資金需求時(shí)，提早以定期定額小額投資方式來(lái)規(guī)劃，不但不會(huì)造成自己經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，更能讓每月的小錢(qián)在未來(lái)變成大錢(qián)。
3、不喜歡承擔(dān)過(guò)大投資風(fēng)險(xiǎn)者：
由于定期定額投資有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點(diǎn)，能有效降低整體投資的成本，使得價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)下降，進(jìn)而提升獲利的機(jī)會(huì)。(國(guó)聯(lián)安基金管理有限公司)
服務(wù)簡(jiǎn)介
基金定投計(jì)劃是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)銀行代銷(xiāo)的某支基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單的說(shuō)是類(lèi)似于銀行零存整取的一種基金理財(cái)業(yè)務(wù)。您開(kāi)通基金定投后，我行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)您申請(qǐng)的扣款金額、投資年限，自動(dòng)每月扣款。從您開(kāi)通基金定投業(yè)務(wù)的第二月起，我行系統(tǒng)根據(jù)您申請(qǐng)的金額、年限，自動(dòng)每月第一天開(kāi)始扣款，若賬戶(hù)余額不足，將在第二天繼續(xù)扣款。每月投資最低扣款金額只需200元。交易時(shí)間、交易費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)價(jià)格、基金的贖回一般與正常申購(gòu)相同。
基金定投計(jì)劃有如下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
1. 利用平均成本法攤薄投資成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于單筆投資，定期定額屬于中長(zhǎng)期的投資方式，每月固定扣款，不管市場(chǎng)漲跌，不用費(fèi)心選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)，運(yùn)用長(zhǎng)期平均法降低成本。類(lèi)似銀行的零存整取，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，定期買(mǎi)入定額基金；基金凈值上揚(yáng)時(shí)，買(mǎi)到較少的單位數(shù)，反之，在基金凈值下跌時(shí)，買(mǎi)到較多的單位數(shù)。長(zhǎng)期下來(lái)，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然攤低。
多頭市場(chǎng)（股票上漲時(shí)） 空頭市場(chǎng)（股票下跌時(shí)）
定期 投資金額 單位價(jià)格 購(gòu)得單位數(shù) 單位價(jià)格 購(gòu)得單位數(shù)
￥1,000 ￥1.00 1,000.00 ￥1.00 1,000.00
￥1,000 ￥1.02 980.39 ￥0.98 1,020.41
￥1,000 ￥1.05 952.38 ￥0.95 1,052.63
￥1,000 ￥1.05 952.38 ￥0.95 1,052.63
￥1,000 ￥1.08 925.93 ￥0.92 1,086.96
合計(jì)￥5,000 合計(jì)4,811.08單位 合計(jì)5,212.63單位
平均單位成本 ￥1.0392
=（￥5,000/4,811.08）
￥0.9592
=（￥5,000/5,212.63）
平均市價(jià) ￥1.0400
=（1.00+1.02+1.05+1.05+1.08）/5 ￥0.9600
=（1.00+0.98+0.95+0.95+0.92）/5
由上表可以很清楚地看到，每個(gè)月固定投資1,000元的結(jié)果是，不論多頭或空頭市場(chǎng)，所取得基金的平均成本都比平均市價(jià)低，所以投資者利用定期定額方式投資開(kāi)放式基金，即使面臨空頭市場(chǎng)也不必驚慌，因?yàn)樵谶@段時(shí)間里，以一樣的成本反而可以買(mǎi)到較多的單位數(shù)，一旦空頭市場(chǎng)結(jié)束，多頭市場(chǎng)來(lái)臨，獲利則更為可觀。
2. 完全不用考慮投資時(shí)點(diǎn)
投資的要訣就是“低買(mǎi)高賣(mài)”，但卻很少有人可以在投資時(shí)掌握到最佳的買(mǎi)賣(mài)點(diǎn)獲利，其中最主要的原因就是，一般人在投資時(shí)常陷入“追高殺低”的盲點(diǎn)中，因?yàn)樵谑袌?chǎng)行情處于低迷時(shí)，即使投資人知道是一個(gè)可以進(jìn)場(chǎng)的時(shí)點(diǎn)，但因?yàn)槭袌?chǎng)同時(shí)也會(huì)陷入悲觀的氣氛當(dāng)中，而讓許多投資人望而卻步；同樣，在大盤(pán)指數(shù)處于高位時(shí)，眼見(jiàn)股價(jià)屢創(chuàng)新高，許多人即使已從中獲利，也會(huì)忍不住地將錢(qián)再次投入股市，而新的資金也會(huì)不斷地涌入，制造熱烈的投資氣氛，讓人難以理性判斷投資行情。因此，為避免這種人為的主觀判斷，投資者可通過(guò)“定投計(jì)劃”來(lái)投資股市，不必在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，不必在意市場(chǎng)價(jià)格，無(wú)需為股市短期波動(dòng)改變長(zhǎng)期投資決策。
3. 積小成多，小錢(qián)也可以作大投資
“不要把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”是分散投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要法則，然而在資金有限的情況下，投資不同行業(yè)的績(jī)優(yōu)股需要有龐大的資金。由于基金本身就是集合眾人的資金來(lái)投資，因此基金投資人便可將極少的投資資金分散在不同的股票投資上。而以定投方式投資基金，所需的資金更低，每個(gè)月最低只需要200元即可，投資人還可視自身的狀況，在未來(lái)收入增加時(shí)，隨之增加定期定額的投資金額，非常適合上班族或每個(gè)月有固定收入者來(lái)利用。
4. 復(fù)利效果長(zhǎng)期可觀
“定投計(jì)劃”收益為復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過(guò)利上加利的效果，隨著時(shí)間的推移，復(fù)利效果越明顯。定投的復(fù)利效果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能充分展現(xiàn)，因此不宜因市場(chǎng)短線波動(dòng)而隨便終止。只要長(zhǎng)線前景佳，市場(chǎng)短期下跌反而是累積更多便宜單位數(shù)的時(shí)機(jī)，一旦市場(chǎng)反彈，長(zhǎng)期累積的單位數(shù)就可以一次獲利。理財(cái)目標(biāo)則以籌措中長(zhǎng)期的子女教育金、退休金較為適合。
服務(wù)特色
一快：手續(xù)簡(jiǎn)便、自動(dòng)扣款。
您一次申請(qǐng)后，每月銀行自動(dòng)劃賬，您不必考慮申購(gòu)時(shí)點(diǎn)，極大地方便了您的投資。
二低：起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)低。
基金定投的最低申購(gòu)額每月僅需200元，不會(huì)使您有過(guò)大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。每月采取固定金額投資，當(dāng)基金凈值下跌,所購(gòu)買(mǎi)的基金份額愈多；基金凈值上升,所購(gòu)買(mǎi)的基金份額愈少,由此產(chǎn)生平攤投資成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的效應(yīng)。
三多：堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，積少成多；專(zhuān)家理財(cái)，受益良多；工行服務(wù)，便利更多。
堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，積少成多：基金定投之所以能實(shí)現(xiàn)“小積累、大財(cái)富”的理財(cái)目標(biāo)，關(guān)鍵在于其復(fù)利效應(yīng)高于各種儲(chǔ)蓄存款和國(guó)債。
專(zhuān)家理財(cái)，受益良多：基金定投的推出，實(shí)現(xiàn)了我行客戶(hù)用較小金額便可參與基金投資的理財(cái)需求。我行基金定投業(yè)務(wù)選出的基金產(chǎn)品都具有突出的投資業(yè)績(jī)或鮮明的產(chǎn)品特性，選擇這類(lèi)精選成熟產(chǎn)品，將為您帶來(lái)更多收益。而且，您參加基金定投獲得的投資收益完全免稅。
工行服務(wù)，便利更多：目前國(guó)內(nèi)其他代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)只能固定在每月的某日劃款，我行可由客戶(hù)自主決定每月不同的劃款日，劃款彈性更大，給您提供了個(gè)性化的投資理財(cái)服務(wù)。
☆“基金定投”產(chǎn)品列表
工銀瑞信核心價(jià)值基金（基金代碼：481001）
廣發(fā)穩(wěn)健基金（基金代碼：270002）
融通藍(lán)籌成長(zhǎng)基金（基金代碼：161605）
諾安平衡基金（基金代碼：320001）
博時(shí)精選股票基金（基金代碼：050004）
南方寶元債券基金（基金代碼：202101）
廣發(fā)聚富基金（基金代碼：270001）
申萬(wàn)巴黎盛利精選基金（基金代碼：310308）
華安MSCI中國(guó)A股指數(shù)增強(qiáng)型基金（基金代碼：040002）
國(guó)聯(lián)安德盛穩(wěn)健基金（基金代碼：255010）
南方穩(wěn)健成長(zhǎng)基金（基金代碼：202001）
融通深證100指數(shù)基金（基金代碼：161604）
寶盈泛沿海區(qū)域增長(zhǎng)基金（基金代碼：213002）
東吳嘉禾優(yōu)勢(shì)精選基金（基金代碼：580001）
富國(guó)天惠精選成長(zhǎng)基金（基金代碼：161005）
工銀瑞信精選平衡基金（基金代碼：483003）
廣發(fā)聚豐基金（基金代碼：270005）
國(guó)投瑞銀核心企業(yè)基金（基金代碼：121003）
匯添富優(yōu)勢(shì)精選基金（基金代碼：519008）
景順長(zhǎng)城新興成長(zhǎng)基金（基金代碼：260108）
南方積極配置基金（基金代碼：160105）
諾安股票基金（基金代碼：320003）
鵬華行業(yè)成長(zhǎng)基金（基金代碼：206001）
融通巨潮100指數(shù)基金（基金代碼：161607）
申萬(wàn)巴黎新動(dòng)力基金（基金代碼：310328）
易方達(dá)價(jià)值精選基金（基金代碼：110009）
中銀國(guó)際中國(guó)精選基金（基金代碼：163801）
☆服務(wù)渠道
我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行均可辦理“基金定投”業(yè)務(wù)。
☆操作指南
1. 您只需攜帶個(gè)人有效身份證件，持理財(cái)金賬戶(hù)卡或靈通卡（e時(shí)代卡）到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理有關(guān)手續(xù)即可。
2. 基金定投業(yè)務(wù)的每月最低申購(gòu)額為200元人民幣，投資金額級(jí)差為100元人民幣。目前，工行推出投資期限為3年、5年和8年的三種基金定投品種（分別對(duì)應(yīng)的基金定投品種代碼為361、601和961），劃款期限皆為一個(gè)月。
3. 對(duì)通過(guò)基金定投申購(gòu)并確認(rèn)成功的基金份額，投資人可以在業(yè)務(wù)受理時(shí)間內(nèi)隨時(shí)持本人有效身份證件和基金交易卡到當(dāng)?shù)毓ば写砘饦I(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理基金贖回業(yè)務(wù)。
4. 與一般申購(gòu)一樣，基金定投申購(gòu)需遵循“未知價(jià)”和“金額申購(gòu)”的原則。“未知價(jià)”是指投資人辦理基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)后，以實(shí)際扣款當(dāng)日的基金份額凈值為基準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算。
5. 基金定投業(yè)務(wù)不收取額外費(fèi)用，各基金的基金定投具體收費(fèi)方式及費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)與一般申購(gòu)相同（優(yōu)惠活動(dòng)除外）。
6. 投資人申請(qǐng)開(kāi)辦基金定投后，如開(kāi)通申請(qǐng)?jiān)诜ǘń灰讜r(shí)間內(nèi)，則銀行系統(tǒng)于申請(qǐng)當(dāng)日從投資人指定的資金賬戶(hù)扣款；如開(kāi)通申請(qǐng)?jiān)诜ǘń灰讜r(shí)間之后，則銀行系統(tǒng)于交易申請(qǐng)次日從投資人指定的資金賬戶(hù)扣款。從投資人開(kāi)辦基金定投業(yè)務(wù)第二個(gè)固定期限的首個(gè)工作日起，銀行系統(tǒng)開(kāi)始從投資人指定的資金賬戶(hù)扣款，如當(dāng)日法定交易時(shí)間內(nèi)投資人指定的資金賬戶(hù)余額不足，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)于次日繼續(xù)扣款，并按實(shí)際扣款當(dāng)日基金份額凈值計(jì)算確認(rèn)份額。
7. 投資人退出基金定投業(yè)務(wù)有兩種方式：一種是投資人通過(guò)中國(guó)工商銀行向基金管理公司主動(dòng)提出退出基金定投業(yè)務(wù)申請(qǐng)；并經(jīng)基金管理公司確認(rèn)后，投資人基金定投業(yè)務(wù)計(jì)劃停止。二是投資人辦理基金定投業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，投資人指定的扣款賬戶(hù)內(nèi)資金不足，且投資人未能按照約定及時(shí)補(bǔ)足申購(gòu)資金，造成基金定投業(yè)務(wù)計(jì)劃無(wú)法繼續(xù)實(shí)施時(shí)，系統(tǒng)將記錄投資人違約次數(shù)，如違約次數(shù)達(dá)到三次，系統(tǒng)將自動(dòng)終止投資人的基金定投業(yè)務(wù)。違約次數(shù)計(jì)算方法如下：若投資人本期內(nèi)的資金賬戶(hù)余額不足，則本期扣款申購(gòu)不成功，違約次數(shù)加一。在下一期次內(nèi)，系統(tǒng)不僅要補(bǔ)扣上期申購(gòu)款，還要扣取本期申購(gòu)款，若補(bǔ)扣申購(gòu)和本期扣款申購(gòu)兩者都成功，違約次數(shù)減一；若補(bǔ)扣申購(gòu)成功且本期扣款申購(gòu)不成功，違約次數(shù)不變；若補(bǔ)扣申購(gòu)和本期扣款申購(gòu)兩者都不成功，違約次數(shù)再加一；依此類(lèi)推。
8. 若投資人在計(jì)劃期內(nèi)未及時(shí)交納基金定投業(yè)務(wù)計(jì)劃所規(guī)定的款項(xiàng)時(shí)，投資人可將上期未交款項(xiàng)與本期應(yīng)扣款項(xiàng)同時(shí)存入指定的資金賬戶(hù)，并均按實(shí)際扣款當(dāng)日基金份額凈值計(jì)算確認(rèn)份額。
☆溫馨提示
一般來(lái)說(shuō)應(yīng)根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的年限定立投資的年限，“定投計(jì)劃”的投資年限為三年、五年和八年，在到期后應(yīng)對(duì)過(guò)去的投資狀況作回顧，根據(jù)基金的表現(xiàn)確定是否更換定投的基金組合繼續(xù)開(kāi)始新一期的投資“定投計(jì)劃”。為了提高您的長(zhǎng)期理財(cái)收益，工行建議在辦理“基金定投”時(shí)注意以下幾點(diǎn)：
1. 切忌于低點(diǎn)停止扣款
景氣有高低循環(huán)，股市也有漲有跌，最悲觀的時(shí)候往往也是最低點(diǎn)的時(shí)候，但是投資人卻常常在此時(shí)停止扣款。由于低點(diǎn)時(shí)可買(mǎi)進(jìn)較多的單位數(shù)，等到股市回升后可以享受更優(yōu)厚的回報(bào)，因此萬(wàn)萬(wàn)不可因小失大。
2. 長(zhǎng)期投資方顯效益
“定投計(jì)劃”采用平均成本的策略降低投資風(fēng)險(xiǎn)，但相對(duì)地也需長(zhǎng)期投資，才能克服因市場(chǎng)波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并在市場(chǎng)回升時(shí)獲取利益。包括國(guó)內(nèi)股市在內(nèi)，全球股市整體上保持長(zhǎng)期上揚(yáng)的趨勢(shì)，若是投資期間愈長(zhǎng)，就可化解短期股市波動(dòng)，收取股市長(zhǎng)期的獲利。
3. 越早開(kāi)始越好
由于投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效果越明顯，所累積的財(cái)富也越多。因此如果能夠盡早開(kāi)始定期定額的計(jì)劃，將可以越早實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
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