愛華網(wǎng)甘為民男，漢族，1967年6月生，四川富順人，碩士，1989年7月參加工作，1992年7月加入中國(guó)共產(chǎn)黨，現(xiàn)任重慶銀行董事長(zhǎng)。
1985.09-1989.07西安交通大學(xué)管理學(xué)院工程管理專業(yè)學(xué)習(xí)，獲得管理學(xué)學(xué)士學(xué)位。后于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)獲EMBA學(xué)位。
1989.07-1994.07 四川國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作公司團(tuán)支部書記
1994.07-1998.08 四川省嘉陵公司、嘉陵財(cái)務(wù)公司融資部經(jīng)理
1998.08-2001.02中信銀行重慶分行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理、解放碑支行行長(zhǎng)
2001.02-2006.11 中國(guó)民生銀行重慶分行籌備組組長(zhǎng)、分行行長(zhǎng)、黨委書記
2006.12-2012.12 重慶市商業(yè)銀行（現(xiàn)重慶銀行）執(zhí)行董事、行長(zhǎng)
2013.1-至今 重慶銀行董事長(zhǎng)。
甘為民首度詳解重慶銀行7年上市波折路
本報(bào)記者鐘輝
實(shí)習(xí)記者李潔雪重慶、深圳報(bào)道
一度手可摘星，未曾想幾經(jīng)波折。
城商行上市成為社會(huì)普遍關(guān)注的問題，不僅關(guān)乎眾多城商行股東財(cái)富問題，背后更是中國(guó)金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)性發(fā)展的問題。
從2006年末最初方案確立的H股上市，改回A股上市，最終又改到H股，并在2013年11月正式敲鑼，成為內(nèi)地首家成功赴港上市的城商行，重慶銀行就是中國(guó)城商行上市的一個(gè)縮影。
7年以來，城商行上市經(jīng)歷了哪些心理波折？H股上市前受到投資者追捧，上市后股價(jià)卻一直處于破發(fā)狀態(tài)，市場(chǎng)擔(dān)憂什么？春節(jié)前夕，重慶銀行董事長(zhǎng)甘為民接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者長(zhǎng)達(dá)3個(gè)小時(shí)的專訪，首度披露該行上市的全過程并回應(yīng)市場(chǎng)的熱點(diǎn)和質(zhì)疑。
甘為民認(rèn)為，重慶銀行搶灘H股的關(guān)鍵是長(zhǎng)期保持對(duì)政策的敏感性，以及在7年馬拉松式的上市過程中對(duì)自身規(guī)范性的提高。他同時(shí)承諾，上市后將大幅提高分紅比例，“分紅比例不低于上市銀行平均水平”。
“只要政策允許，會(huì)回歸A股”
《21世紀(jì)》：盡管經(jīng)過好幾次在H股和A股之間的“折騰”，上市期限甚至進(jìn)行了5次延期，重慶銀行還是成功上市了。重慶銀行的整個(gè)上市過程經(jīng)歷了哪些波折？
甘為民：我們2003年通過“龍蝦三吃”確立的重組方案中最后一“吃”就是引資上市。在2006年年底就啟動(dòng)了上市工作，最開始是定位在H股，后來正好碰上內(nèi)地股市比較火爆，證監(jiān)會(huì)希望內(nèi)地的企業(yè)應(yīng)該回歸A股，讓廣大投資者分享改革發(fā)展的成果。因此，我們又調(diào)整了思路，準(zhǔn)備A股上市。
A股上市剛開始還是挺順利的，整個(gè)進(jìn)展都很快，2007年年初啟動(dòng)上市工作，9月30日就把材料遞到證監(jiān)會(huì)了。當(dāng)時(shí)證監(jiān)會(huì)發(fā)行部還開了見面會(huì)，我們信心滿滿，覺得很快就會(huì)上市了。結(jié)果沒想到碰上了城商行上市審查，當(dāng)時(shí)A股排隊(duì)上市的城商行有很多家，審查反饋過程中，北京高層對(duì)員工持股問題非常重視，要求出臺(tái)規(guī)范性制度文件，在該文件出臺(tái)之前，城商行上市一直處于停滯狀態(tài)。
2012年底，證監(jiān)會(huì)出了一個(gè)關(guān)于鼓勵(lì)和支持企業(yè)赴香港上市的文件（《關(guān)于股份有限公司境外發(fā)行股票和上市申報(bào)文件及審核程序的監(jiān)管指引》），我們?cè)囍c監(jiān)管溝通，證監(jiān)會(huì)說這個(gè)政策沒有排他性的限制，對(duì)所有企業(yè)都適用，就增添了信心。
《21世紀(jì)》：目前，還有許多城商行也在籌備H股上市，作為內(nèi)地首家H股上市的城商行，重慶銀行在整個(gè)上市過程中有哪些經(jīng)驗(yàn)可以供同業(yè)借鑒的？
甘為民：最重要的一條，是我們對(duì)政策的敏感性。我們2007年成立上市辦以來，每天都在研究上市相關(guān)的政策，修訂和更新材料，包括后來敏銳地察覺到監(jiān)管鼓勵(lì)H股上市的信號(hào)，都是長(zhǎng)期保持對(duì)政策的敏感性的結(jié)果。
H股上市的過程方面，先要拿到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管意見書，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是通過證監(jiān)會(huì)國(guó)際部審核，之后到港交所的流程都是按照市場(chǎng)化的原則來走的，要求公開、透明、充分的信息披露。所以，對(duì)銀行自身而言，上市就一定要規(guī)范。
盡管過去這些年上市政策不明朗，但我們自我規(guī)范的過程沒有停頓，所以H股上市都很順利。2013年7月份，我們向港交所遞交材料，經(jīng)過兩輪意見反饋，10月份就獲得聆訊通過，完成了H股發(fā)行的所有境內(nèi)境外審批。
另外，H股上市需要一些國(guó)際資源，主要是通過投行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。內(nèi)地和香港在會(huì)計(jì)準(zhǔn)則上有一些小出入，包括全球路演投資者交流，他們（中介）都是非常職業(yè)的。
《21世紀(jì)》：完成H股上市之后，重慶銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)融資規(guī)劃是怎樣的，是否有回歸A股的計(jì)劃？
甘為民：H股上市路演的時(shí)候，我們給投資者做了承諾的，三年內(nèi)沒有新的股權(quán)融資計(jì)劃。很多股份制銀行已經(jīng)陷入“融資-信貸擴(kuò)張-再融資”的循環(huán)，面多了加水，水多了再加面。在中國(guó)銀行業(yè)目前的這種模式下，我們應(yīng)該把資本融資率和當(dāng)期收益掛鉤，提高資本使用率和當(dāng)期收益。
未來如果我們有資本補(bǔ)充的需求，在市場(chǎng)允許的條件下，也就是國(guó)內(nèi)投資者歡迎我們的時(shí)候，我們肯定希望回歸A股。當(dāng)然，最核心的還是要看政策，只要政策允許，我們肯定會(huì)回歸A股。
一般來說，企業(yè)上市至少要準(zhǔn)備15個(gè)月，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，按照“三年沒有新股權(quán)融資”的承諾，要回歸A股，起碼要在兩年以后，才會(huì)開始準(zhǔn)備了。
三年左右ROE恢復(fù)到上市前水平
《21世紀(jì)》：盡管上市之前獲得了投資者的追捧，但上市以來，重慶銀行（01963.HK）股價(jià)就一路下跌，一直處于破發(fā)狀態(tài)，二者形成強(qiáng)烈反差。如何看待重慶銀行的股價(jià)問題？
甘為民：股價(jià)是市場(chǎng)的表現(xiàn)，我是這么看這個(gè)問題的：一是大勢(shì)的問題?？傮w而言，整個(gè)銀行股近期表現(xiàn)都很低迷；這個(gè)跟利率市場(chǎng)化沖擊、存款保險(xiǎn)制度推出等改革有關(guān)，包括監(jiān)管對(duì)理財(cái)和同業(yè)業(yè)務(wù)的從嚴(yán)監(jiān)管，都影響了銀行股的估值。
二是我們自身的因素。重慶銀行的盤子比較小，再除去主要股東渝富資產(chǎn)和大新銀行也參與認(rèn)購(gòu)，流通盤就更小了，H股銀行股里面我們的盤子是最小的。盤子太小，交易就顯得不太活躍。
從重慶銀行的角度來講，目前我們運(yùn)行很正常，資產(chǎn)質(zhì)量很穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也好于預(yù)期，我們?cè)诮?jīng)營(yíng)上沒有任何問題。如果投資者稍微有些耐心，我可以負(fù)責(zé)任地說，買重慶銀行的股票，時(shí)間稍微長(zhǎng)一點(diǎn)，一定會(huì)賺錢。
《21世紀(jì)》：那么，重慶銀行如何維持較高的盈利能力和利潤(rùn)增長(zhǎng)速度？
甘為民：這是很多投資者都很關(guān)注的問題。首先，上市融資完成以后，股本增加，股份被攤薄了，ROE肯定也不如上市前高。我們做了一個(gè)測(cè)算，被攤薄后，2014年的ROE較2013年要下滑一些，然后逐步回升。在外部環(huán)境不發(fā)生大變化的情況下，希望三年左右我們的ROE就能恢復(fù)到上市前的水平。我們ROE最高是2012年的26.2%。
在利潤(rùn)增速上，預(yù)計(jì)2014年利潤(rùn)增幅高于上市銀行的平均水平。因?yàn)槲覀兊囊?guī)模較小，小有小的優(yōu)勢(shì)，我們的成長(zhǎng)性會(huì)更高。總體而言，上市之后我們的資本得到了補(bǔ)充，現(xiàn)在的感覺是油箱加滿了油，就要加快速度行駛。
在具體增長(zhǎng)點(diǎn)上，一是進(jìn)一步加快向小微金融轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益，進(jìn)一步提高小微業(yè)務(wù)對(duì)重慶銀行整體利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度；二是通過代理服務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)和大資管等，進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)收入占比；三是加大成本控制管理力度，從各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行資本和財(cái)務(wù)節(jié)約。
《21世紀(jì)》：過去幾年，重慶銀行一直維持較低的分紅水平。上市之后，重慶銀行在分紅問題上的計(jì)劃是怎樣的？
甘為民：這個(gè)的確是事實(shí)，這些年我們的分紅比例很低，一般是5分（每1股派5分），沒超過7分。過去幾年，銀行在快速發(fā)展的階段，在沒有上市，資本得不到有效補(bǔ)充的情況下，我們的發(fā)展會(huì)受到資本的約束，只能減少分紅。這幾年重慶銀行的股東為了我們上市“節(jié)衣縮食”，做出了很大的犧牲。
現(xiàn)在上市了，重慶銀行的股東可以分享一個(gè)正常的分紅水平，前些年的低分紅率是不正常的。上市之后，不論是監(jiān)管要求，還是股東期待，都應(yīng)該提高分紅比例，同時(shí)重慶銀行也有能力提高分紅比例。我可以負(fù)責(zé)任地說，接下來我們的分紅比例將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于前幾年的水平，肯定不會(huì)低于上市銀行的平均水平。我們正在著手研究增加股東現(xiàn)金分紅頻率的相關(guān)方案。
非標(biāo)占總資產(chǎn)不到2%
《21世紀(jì)》：重慶銀行股價(jià)問題可能源于市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)貸風(fēng)險(xiǎn)等問題的擔(dān)憂。重慶銀行的平臺(tái)貸水平如何，是否有控制措施？
甘為民：嚴(yán)格來講，跟國(guó)有銀行在重慶的情況相比，我們的占比真不高，遠(yuǎn)低于重慶地區(qū)同業(yè)的平均水平。截至2013年9月30日的數(shù)據(jù)，重慶銀行全口徑平臺(tái)貸款貸款占比在12%左右。全口徑平臺(tái)貸分為兩種，一個(gè)是真正的平臺(tái)貸款，還有一個(gè)是可以整改為一般公司貸款類，除去已經(jīng)整改為一般公司貸款類，我們真正的平臺(tái)貸占比不到7%。
另外，市場(chǎng)對(duì)平臺(tái)貸的認(rèn)識(shí)也有一個(gè)誤區(qū)，總覺得平臺(tái)貸風(fēng)險(xiǎn)比較大，屬于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。實(shí)際上，重慶市的平臺(tái)貸款，至今沒有出現(xiàn)一筆逾期，平臺(tái)貸款沒有出現(xiàn)不良的情況。
《21世紀(jì)》：十八屆三中全會(huì)之后，重慶近期啟動(dòng)了國(guó)企改革。作為重慶市重要的金融平臺(tái)，國(guó)企改革會(huì)對(duì)重慶銀行帶來哪些影響？
甘為民：按照孫政才書記和黃奇帆市長(zhǎng)所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容，重慶國(guó)企改革的大方向是混合所有制。下一步，國(guó)有資產(chǎn)的主管部門更多地從資本管理和安全的角度去對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行考核，更多地出于資本回報(bào)的角度去評(píng)價(jià)，減少對(duì)國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的干預(yù)。嚴(yán)格上來講，重慶市領(lǐng)導(dǎo)的思想還是很開放的，國(guó)資委對(duì)我們重慶銀行的日常經(jīng)營(yíng)也不干預(yù)。
最關(guān)鍵的趨勢(shì)，國(guó)有股權(quán)比例已經(jīng)大幅降低，但不能一下降到很低，以前是100%，現(xiàn)在到60%，是有一個(gè)過程。
《21世紀(jì)》：截至2012年底，重慶銀行的買入返售金融資產(chǎn)和應(yīng)收賬款投資分別為163億和212.32億，市場(chǎng)對(duì)重慶銀行估值較低另一個(gè)原因可能來自同業(yè)業(yè)務(wù)中，對(duì)這兩類投資風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。重慶銀行同業(yè)業(yè)務(wù)具體開展的情況是怎樣的？
甘為民：應(yīng)收賬款投資我們都是比較透明的，在招股書中有詳盡披露，包括上市之前的聆訊階段，港交所也反饋了這個(gè)問題，我們都做了詳細(xì)說明。我們自己對(duì)應(yīng)收賬款投資做了一個(gè)分析，都是有明確去向的，房地產(chǎn)領(lǐng)域的大概是10%，平臺(tái)類大概20%。
買入返售我們配置的基本都是票據(jù)資產(chǎn)，通過直接或間接的方式配置貼現(xiàn)自己開出的票據(jù)的比例非常低，配置的都是市場(chǎng)流通的票據(jù)；我們的票據(jù)主要是通過供應(yīng)鏈融資開出去的，基本都是市場(chǎng)其他機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)的。
另外，我們的記賬很規(guī)范，沒有把一分錢應(yīng)收賬款投資計(jì)入買入返售的空位，沒有把二者混起來。還有普華永道做審計(jì)，他們審查得很嚴(yán)格，就是我們想這么做，他們也不會(huì)同意。
《21世紀(jì)》：監(jiān)管層對(duì)理財(cái)和同業(yè)業(yè)務(wù)的政策愈趨嚴(yán)格，這對(duì)重慶銀行的影響如何？
甘為民：我們都是嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和要求來做的，包括內(nèi)部審批程序和信息披露。比如說“8號(hào)文”對(duì)理財(cái)資金投向非標(biāo)債的比例限制，根據(jù)我們內(nèi)部的測(cè)算，這個(gè)比例占總資產(chǎn)比例不到2%，占理財(cái)資金的比例也不到10%，遠(yuǎn)低于4%和35%的上限。我們的理財(cái)資金大部分都是配置債券等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，如果按照監(jiān)管給的上限，我們還有很大的空間。
對(duì)于理財(cái)資金投非標(biāo)債的問題，我們也一直在學(xué)習(xí)相關(guān)政策，政策并沒有說不能做，只是提出要規(guī)范，只要做到理財(cái)資金和基礎(chǔ)資產(chǎn)一一對(duì)應(yīng)，單獨(dú)建賬，不對(duì)接資金池就行了。包括“107號(hào)文”強(qiáng)調(diào)不能做隱性擔(dān)保“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”的原則，也不是說不能做，我的理解是：要按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)來審批，甚至比貸款管理還要嚴(yán)格。
對(duì)于影子銀行的問題，市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)可能有個(gè)誤區(qū)，覺得影子銀行好像是一個(gè)不光彩的事情。黃奇帆市長(zhǎng)最近連續(xù)發(fā)表了兩篇關(guān)于影子銀行的文章，他認(rèn)為影子銀行不是個(gè)壞東西?！?07號(hào)文”也認(rèn)可影子銀行存在的合理性，一要規(guī)范，二要加強(qiáng)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做到心中有數(shù)，不然怎么能夠有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)呢？
這對(duì)我們來說，還是一個(gè)機(jī)會(huì)，我們的非標(biāo)理財(cái)空間還很大，可以為客戶提供更加豐富的理財(cái)產(chǎn)品，從而為我們帶來可觀的收益。（編輯王芳艷）
普之城鄉(xiāng) 惠之于民
——城商行服務(wù)小微企業(yè)的“重慶版本”
兩個(gè)普通人的故事
見到記者時(shí)，伍軍笑得很憨厚。操一口山城口音、身材略顯瘦小的他，如今不僅生意很有“搞頭”，而且還小有名氣。2009年，伍軍獲得中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)一等獎(jiǎng)，2010年還與到重慶銀行視察的王岐山副總理有過“近距離接觸”。
2004年，以退伍軍人加失業(yè)者的身份，時(shí)年40歲的伍軍用7000元?jiǎng)?chuàng)辦了重慶澳帕蒂汽車飾品有限公司。公司名頭很響，但營(yíng)業(yè)面積僅40平方米，工作人員就他自己一個(gè)人，主要業(yè)務(wù)其實(shí)就是洗車。摸爬滾打幾年下來，雖小有所成，但“錢一直是個(gè)問題”，伍軍說，2008年偶然從朋友處了解到重慶銀行能“搞到”免抵押小額貸款，就去試了，沒想到同年6月，重慶銀行就向他發(fā)放了第一筆3萬元的無抵押貸款。之后是5萬元、10萬元不等，伍軍的“事業(yè)”開始發(fā)達(dá)了：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由1個(gè)發(fā)展成6個(gè)，員工已達(dá)40人，業(yè)務(wù)也從單純洗車發(fā)展到汽車美容裝飾系列產(chǎn)品服務(wù)。
站在如今連成一片的400平方米店面前，伍軍頗內(nèi)行地向我們介紹他的生意，他今年的貸款額度增加到了50萬元，打算再開設(shè)5至10家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，解決40人就業(yè)。“有政府政策扶持和重慶銀行的支持，我就敢想敢干了?！?br />
就在伍軍平生第一次獲得貸款的那年9月，周芳應(yīng)聘進(jìn)入重慶銀行微貸部工作。經(jīng)過僅3個(gè)月的系統(tǒng)培訓(xùn)，跟隨經(jīng)驗(yàn)老到的老同事做分析放貸款，她很快脫穎而出。2009年3月轉(zhuǎn)正成微貸客戶經(jīng)理，2011年3月即被委任為南坪—李家沱網(wǎng)點(diǎn)主管，分管該分中心微貸業(yè)務(wù)，至今她已累計(jì)發(fā)放微企貸款66筆，總金額453萬元，和公司業(yè)務(wù)比，這個(gè)數(shù)字略顯寒酸，但周芳為此的付出卻是常人難以想象的。有一次她去巴南區(qū)姜家鎮(zhèn)水源村拜訪兩位客戶，那天氣溫超過40攝氏度，她先坐一個(gè)半小時(shí)汽車，后轉(zhuǎn)乘半小時(shí)摩托，最后還得走半個(gè)小時(shí)山路。周芳說，這樣的經(jīng)歷“就算免費(fèi)蒸了回桑拿”，而兩位客戶在驚訝與感動(dòng)之余，唯一能做的就是給周芳介紹新客戶。這僅是周芳“小微”職業(yè)生涯中最平常不過的一天。
一個(gè)草根客戶，一個(gè)普通信貸員，兩個(gè)人相向而行，雖然沒有交集，但他們各自命運(yùn)的改變卻都緣于2007年重慶銀行一個(gè)新機(jī)構(gòu)的創(chuàng)立。
一個(gè)機(jī)構(gòu)的演變
當(dāng)像伍軍這樣的創(chuàng)業(yè)者們正為錢的問題而心急火燎時(shí)，也許他們不會(huì)想到，2007年重慶銀行正在精心謀劃一件與他們息息相關(guān)的事情——引入微小企業(yè)貸款項(xiàng)目。該項(xiàng)目通過世界銀行提供資金支持和德國(guó)復(fù)興信貸銀行提供技術(shù)支持，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為微小企業(yè)提供金融服務(wù)。為此，這一年5月，重慶銀行專門成立微小企業(yè)貸款部，開始招聘人員、鋪開業(yè)務(wù)。
但微企業(yè)務(wù)屬于勞動(dòng)密集型，沒有足夠的人手根本伸展不開手腳。為此，重慶銀行突破傳統(tǒng)做法，試行“招人與用人統(tǒng)一、人員與業(yè)務(wù)匹配、寬進(jìn)嚴(yán)轉(zhuǎn)正、轉(zhuǎn)正不轉(zhuǎn)崗”的人員配備機(jī)制，放權(quán)分支行和小企業(yè)中心自行招聘專職小微客戶經(jīng)理，按每人50戶的標(biāo)準(zhǔn)增加專職客戶經(jīng)理配置，逐步建立起專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。
兩年后的2009年，在微貸部基礎(chǔ)上，重慶銀行正式成立小企業(yè)信貸中心，這是全國(guó)首批、西部第一家獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)獨(dú)立持牌的小企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是向那些按傳統(tǒng)程序根本無法從銀行得到貸款的微小企業(yè)提供貸款服務(wù)。
一直主管這塊業(yè)務(wù)的重慶銀行小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理馬又佳對(duì)記者說，2007年剛從公司業(yè)務(wù)部轉(zhuǎn)到小微部時(shí)，他也很茫然：公司業(yè)務(wù)大多是表格對(duì)表格，貸與不貸一目了然。但微企業(yè)務(wù)就像白紙一張，無任何前例可循。
“我們面對(duì)的大多數(shù)客戶，像伍軍一樣，之前從來沒有過從銀行得到貸款的經(jīng)歷；而我們很多新招聘的業(yè)務(wù)員也和周芳類似，根本沒有銀行工作經(jīng)驗(yàn)?！瘪R又佳說，因?yàn)榻?jīng)常和“不可能有財(cái)務(wù)報(bào)表”的客戶打交道，現(xiàn)在，他的部下練就的察言觀色的本領(lǐng)屢屢給他創(chuàng)造“驚喜”。比如，有的信貸員常年出入客戶密集的朝天門批發(fā)市場(chǎng)，以致于對(duì)一柱香的成本構(gòu)成、一間成年用品店的盈利模式都搞得一清二楚。
正是依托這支目前已擴(kuò)充至290多人的隊(duì)伍，到目前他們共給6000多客戶發(fā)放貸款1.6萬筆，金額逾28億元；截至2012年5月末，余額戶數(shù)6198，貸款余額8億多元。
“2011年我們還獲得銀監(jiān)會(huì)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)集體稱號(hào)呢?！瘪R又佳很自豪地說。
比馬又佳更應(yīng)感到自豪的是重慶銀行行長(zhǎng)甘為民。作為重慶銀行小微企業(yè)貸款項(xiàng)目的“總策劃”，他的介紹無疑屬于“專家級(jí)”的：“重慶銀行在多年微企貸款的基礎(chǔ)上，契合小微企業(yè)的特點(diǎn)與需求，在組織、流程、產(chǎn)品、風(fēng)控、激勵(lì)五個(gè)方面作出創(chuàng)新，在支持小微企業(yè)領(lǐng)域走出了一條具有重慶銀行特色的探索之路。”
甘為民告訴記者，這幾年，重慶銀行梳理了整個(gè)小微企業(yè)貸款流程。從貸款前、中、后三個(gè)時(shí)期作出創(chuàng)新。貸款前期，重慶銀行與三峽擔(dān)保合作創(chuàng)新“見貸即?！被颉耙姳＜促J”的新模式，此模式具有“三個(gè)一”（即一次性調(diào)查、一張表通用和簽一份合同）、“三個(gè)零”（銀行零保證金、擔(dān)保公司零擔(dān)保費(fèi)和企業(yè)零負(fù)擔(dān)）的特點(diǎn)，在沒有增加任何流程和費(fèi)用的情況下，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)的有效增信。貸款中期，通過建立小微業(yè)務(wù)分級(jí)授權(quán)管理體系，實(shí)現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)特別授權(quán)全覆蓋，適應(yīng)了小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。貸款后期，實(shí)行“2+10”的貸后監(jiān)管模式,即在一個(gè)貸款年度內(nèi)的第6個(gè)月和第10個(gè)月定期監(jiān)控2次，不定期監(jiān)控10次，提高貸后監(jiān)控的針對(duì)性和有效性。通過這三個(gè)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)下沉，真正把信貸支持送到了小微企業(yè)的家門口。
一款產(chǎn)品的分量
采訪中，甘為民反復(fù)提及信貸產(chǎn)品“微企通”——一款響應(yīng)重慶市政府扶持微型企業(yè)發(fā)展政策而量身定做的創(chuàng)業(yè)扶持貸款專項(xiàng)產(chǎn)品。
甘為民把“微企通”的特點(diǎn)通俗地歸納為“12345”，即：“1”是一張表格完成申請(qǐng)調(diào)查審批全部；“2”就是兩個(gè)主體即微型企業(yè)或股東都可申請(qǐng)；“3”就是三個(gè)貸款條件：工商局認(rèn)可的微型企業(yè)，有良好信用記錄，有真實(shí)的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)和資金需求；“4”是四種擔(dān)保方式可選：信用、保證、抵押、質(zhì)押；“5”就是五天放款。
為了加大微企產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣力度，重慶銀行董事會(huì)還從戰(zhàn)略層面加大對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的授權(quán)，在符合監(jiān)管準(zhǔn)則前提下營(yíng)造自己的“免責(zé)文化”。如提高了小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度，規(guī)定總行和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)微企不良貸款損失的90%和10%。對(duì)微企貸款實(shí)行“246”風(fēng)險(xiǎn)容忍度即2%的損失率、4%的不良率、6%的逾期率，在容忍度內(nèi)不追究相關(guān)業(yè)務(wù)人員非道德責(zé)任；對(duì)盈利微薄的弱勢(shì)企業(yè)還特別實(shí)行免新開戶費(fèi)、減息等。目前該行年利率平均執(zhí)行僅及國(guó)家規(guī)定利率上限的1/3，更低于全市中小微貸款市場(chǎng)年利4個(gè)百分點(diǎn)。
“對(duì)微企貸款產(chǎn)品，重慶銀行還有個(gè)‘三不’政策”。據(jù)重慶銀行發(fā)展研究部總經(jīng)理陳邦強(qiáng)介紹，‘三不’即資源分配單列、不受信貸規(guī)模限制；計(jì)算內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)時(shí)不受存貸比限制；具體發(fā)放貸款時(shí)不需取得總行放款通知書，并保證全年50%以上的新增信貸資源用于投放小微企業(yè)貸款。同時(shí)運(yùn)用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，拉大“大業(yè)務(wù)”與“小微業(yè)務(wù)”之間的績(jī)效考核差距。2010、2011連續(xù)兩年，小微業(yè)務(wù)板塊所享受的財(cái)務(wù)資源已超過全行財(cái)務(wù)資源的50%。
截至2012年4月，重慶銀行小微企業(yè)貸款余額占全行公司類貸款的37.09%，新增貸款占全行新增貸款的68.92%；小微貸款客戶數(shù)占全行公司類貸款客戶的94.35%。其中，500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額近80億元，戶均僅60余萬元。
“人力組織架構(gòu)與產(chǎn)品和費(fèi)用政策創(chuàng)新是我們小微貸款‘業(yè)有所成’的關(guān)鍵?！睋?jù)該行介紹，在一次全市微企工作大會(huì)上，重慶市長(zhǎng)黃奇帆居然用了不短時(shí)間詳細(xì)講到重慶銀行“微企通”的“12345”，讓他們很是“受用”。
不僅如此，在一份《重慶銀行助推微企發(fā)展情況匯報(bào)》上，黃奇帆作出這樣的批示：“不錯(cuò)，有措施，有效果，得民心，合宗旨”。
市長(zhǎng)的褒揚(yáng)與這款“微企通”信貸產(chǎn)品的影響力自然密不可分。
“但小產(chǎn)品也能折射大環(huán)境”，甘為民告訴記者，重慶是全國(guó)率先整體推出扶持微型企業(yè)發(fā)展政策的省市，2010年6月7日就出臺(tái)《重慶市人民政府關(guān)于大力發(fā)展微型企業(yè)的若干意見》，今年4月又新推“注冊(cè)資本15萬元以內(nèi)都可申辦微企；政策性貼息貸款最高可達(dá)15萬元；個(gè)體工商戶可以轉(zhuǎn)辦微企享受優(yōu)惠政策”等三大舉措。而人行重慶營(yíng)管部對(duì)開展小微業(yè)務(wù)的銀行也推出系列措施，支持重慶銀行發(fā)行30億“小微企業(yè)金融債”；重慶銀監(jiān)局對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化小微企業(yè)金融服務(wù)工作進(jìn)行輔導(dǎo)式監(jiān)管，目前，全市已有20余家銀行組建了小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。
“我們今年計(jì)劃新增小微企業(yè)貸款60億元，惠及12000戶。而重慶銀行更大的目標(biāo)是成為‘西部地區(qū)最大的小微企業(yè)金融服務(wù)系統(tǒng)集成提供商’，力爭(zhēng)未來3年累計(jì)向8萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款不低于1500億元?！备蕿槊裾f。
