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2016畢業(yè)論文格式篇一

金融自由化·金融風(fēng)險(xiǎn)·金融管制

摘要：當(dāng)前， 金融 自由化已成為一種世界潮流，推動(dòng)了金融全球化的 發(fā)展 。金融全球化需要建立各國(guó) 經(jīng)濟(jì) 政策的協(xié)調(diào)機(jī)制，需要金融監(jiān)管的國(guó)際合作，而 目前 這種約束機(jī)制的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于自由化的發(fā)展速度，這是造成近年來(lái)國(guó)際金融領(lǐng)域動(dòng)蕩不安的主要原因。推進(jìn)金融自由化，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)這一現(xiàn)實(shí)狀況，仍需要保有必要的金融管制，以維護(hù)本國(guó)的基本金融安全。

當(dāng)今，金融自由化已成為世界潮流，不僅是發(fā)展 中國(guó) 家金融發(fā)展的 內(nèi)容 ，發(fā)達(dá)國(guó)家更是充當(dāng)著這種潮流的倡導(dǎo)者和推動(dòng)者。金融自由化有助于金融效率和資本效益的提高。然而，近20年來(lái)，在各國(guó)紛紛取消金融管制，促進(jìn)金融對(duì)外開放的過(guò)程中，世界范圍的金融危機(jī)卻有增無(wú)減。

一、金融自由化不能消除必要的金融管制

金融在經(jīng)濟(jì)中的核心地位，使其在進(jìn)行任何形式的金融改革時(shí)都必須優(yōu)先考慮金融安全 問(wèn)題 ，即金融體系的穩(wěn)定性。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，無(wú)法消滅。微觀主體總是基于對(duì)相關(guān)變量趨勢(shì)的判斷而作出決策，一旦變量的變化結(jié)果與決策者的判斷相悖，就可能發(fā)生損失。在嚴(yán)格的條件限制下，如在完全信息條件下，進(jìn)行理性決策.市場(chǎng)機(jī)制高效率等等，當(dāng)事人會(huì)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，在“風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱”原則的支配下進(jìn)行決策，即使發(fā)生損失，但在可以承受的范圍之內(nèi)，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事件不會(huì)擴(kuò)散為危及整個(gè) 社會(huì) 的金融動(dòng)蕩。然而，在現(xiàn)實(shí)中，如此嚴(yán)格的假設(shè)很難成立，個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失可能會(huì)超過(guò)自身可承受的能力，金融機(jī)構(gòu)間相互交織的債權(quán)債務(wù) 網(wǎng)絡(luò) ，以及信息不對(duì)稱情況下人們普遍具有的從眾心理所產(chǎn)生的“羊群效應(yīng)”，可能使微觀領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)最終 影響 到金融體系的穩(wěn)定。

金融自由化的過(guò)程是一個(gè)逐步消除金融管制，而更多地依靠市場(chǎng)機(jī)制的作用來(lái)調(diào)節(jié)金融交易的過(guò)程。但是，單純依靠市場(chǎng)機(jī)制的作用是難以達(dá)到最優(yōu)的。為了將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度一定范圍之內(nèi)，為了保護(hù)掌握信息較少的一方的利益，也為了及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，防止局部危機(jī)擴(kuò)散形成系統(tǒng)危機(jī)，按照一定的 法律 法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，成為一種必要，我們稱其為金融監(jiān)管。金融監(jiān)管是政府干預(yù)微觀經(jīng)濟(jì)的一種行為。而金融管制則是在某些方面取代市場(chǎng)機(jī)制的作用。因此，從某種意義上講，金融自由化的過(guò)程一方面是使金融交易更多地在市場(chǎng)機(jī)制的作用下完成，另一方面則通過(guò)動(dòng)態(tài)地調(diào)整和完善金融監(jiān)管制度，以確保金融交易有效率地平穩(wěn)地進(jìn)行。

金融自由化是一個(gè)對(duì)內(nèi)消除管制，對(duì)外實(shí)行金融開放的過(guò)程。但是，在金融開放的情況下，由于存在各國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的不協(xié)調(diào)以及金融監(jiān)管的“真空”地帶，使得與維護(hù)金融安全有關(guān)的變量處于不可控的狀態(tài)。在目前的國(guó)際金融體制下，隨著一國(guó)金融開放程度的提高，更多的風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)自外部。近年來(lái)，幾次重大的國(guó)際金融動(dòng)蕩均與來(lái)自外部的沖擊有關(guān)。因此，為了維護(hù)基本的金融安全，需要保有必要的金融管制。

二、服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融穩(wěn)定性的影響

金融服務(wù)貿(mào)易化也就是對(duì)外開放金融服務(wù)的過(guò)程。一方面，放寬外國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)的條件，另一方面，逐步對(duì)外國(guó)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行國(guó)民待遇?？梢灶A(yù)見，金融服務(wù)貿(mào)易自由化必然帶來(lái)更為廣泛的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來(lái)洪，在巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的可能性增大，市場(chǎng)份額縮小在所難免。

隨著金融服務(wù)的開放，可能會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：

1.金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性加大。在這種情況下，需要 參考 國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，建立某種機(jī)制，以阻止單個(gè)金融機(jī)構(gòu)危機(jī)的擴(kuò)散。但這種機(jī)制的形成和完善需要一個(gè)過(guò)程。在這過(guò)程中，需要以一定的手段限制過(guò)于激烈的競(jìng)爭(zhēng)，以保護(hù)國(guó)內(nèi)相對(duì)脆弱的金融機(jī)構(gòu)，以維護(hù)金融的穩(wěn)定。從拉美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，可以對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的方式作出限制，以利于避免金融體系因倒閉事件而出現(xiàn)大的震動(dòng)。

2.由于境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)多數(shù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)，任何一個(gè)分支部門的風(fēng)險(xiǎn)都可能危及整體。這就要求監(jiān)管部門除了要獲取境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況之外，還要設(shè)法獲取其海外母行及其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。而要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，難度是很大的。

3、隨著金融服務(wù)貿(mào)易自由化的深入，大量外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入使得資本管制的難度加大?？鐕?guó)銀行的總部與海外分支機(jī)構(gòu)間的資金調(diào)撥，將會(huì)導(dǎo)致資本的流出入，難以有效管制資本帳戶。

由此可見， 金融 服務(wù)貿(mào)易自由化需要循序漸進(jìn)，在沒有達(dá)到一定條件之前，對(duì)金融服務(wù)的開放應(yīng)保持一定的管制。

三、取消資本項(xiàng)目限制對(duì)金融穩(wěn)定性的 影響

資本項(xiàng)目是指國(guó)際收支中因資本輸出和輸入而產(chǎn)生的資產(chǎn)與負(fù)債的增減項(xiàng)目。并不是所有引起國(guó)際收支平衡表資本項(xiàng)目變化的 經(jīng)濟(jì) 活動(dòng)都是資本項(xiàng)目管制的對(duì)象，比如，商品、勞務(wù)、單方面轉(zhuǎn)移等經(jīng)常項(xiàng)目的活動(dòng)也會(huì)引起資本項(xiàng)目的變化。

資本的跨國(guó)流動(dòng)在很大程度上源于生產(chǎn)國(guó)際化和貿(mào)易全球化的需要，而隨著金融市場(chǎng)全球一體化的格局的形成，資本跨國(guó)流動(dòng)正成為人們通過(guò)資產(chǎn)全球化追逐利潤(rùn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，表現(xiàn)為資本流動(dòng)規(guī)模的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。從資本流動(dòng)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，短期資本流動(dòng)的比重加大，外匯交易已日益與貿(mào)易、生產(chǎn)性投資相脫離。

80年代末以來(lái)，拉美和東亞等國(guó)普遍加快了資本項(xiàng)目自由化進(jìn)程，資本帳戶管制的放松乃至取消，使國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)融為一體，國(guó)際資本流動(dòng)的異常變化，對(duì)那些金融體制仍不健全的國(guó)家金融安全形成較大的影響。

1994年，墨西哥為了加入北美自由貿(mào)易區(qū)，充分接受經(jīng)濟(jì)一體化所可能帶來(lái)的利益，于是匆忙地開放了資本市場(chǎng)。資本大量流入，助長(zhǎng)了經(jīng)濟(jì)泡沫。隨著泡沫的不斷膨脹，資本流入減少而流出增加，資產(chǎn)價(jià)格上漲停滯或下降，此時(shí)更多的人意識(shí)到危機(jī)即將來(lái)臨，資本開始抽逃，由此引發(fā)了人們恐慌情緒，巨額資本被轉(zhuǎn)換為外幣資產(chǎn)，首先沖擊的是外匯市場(chǎng)，貨幣當(dāng)局為了維持匯率穩(wěn)定，動(dòng)用外匯儲(chǔ)備進(jìn)行“拋售外匯，買入本幣”的操作，外匯儲(chǔ)備大量流失。1994年墨西哥金融危機(jī)中，僅4天就損失了40—50億美元的外匯儲(chǔ)備。外流的資本既有非居民的資本，又有居民的資本。巨大的資本轉(zhuǎn)移壓力使貨幣當(dāng)局在外匯市場(chǎng)的干預(yù)無(wú)功而返，最終不得不允許本幣貶值。本幣貶值的一個(gè)直接結(jié)果就是使本國(guó)的實(shí)際外債負(fù)擔(dān)加重。東南亞金融危機(jī)中，印尼盾在短期內(nèi)幣值降至不到危機(jī)前的1/4，出現(xiàn)償債危機(jī)。資本大量抽逃將使資產(chǎn)價(jià)格暴跌，給投資者造成巨額損失，其損失額甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的損失。隨著經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂，資本價(jià)格暴跌，給金融機(jī)構(gòu)留下巨額的不良資產(chǎn)，從而使金融體系的穩(wěn)定性下降。

發(fā)展 中國(guó) 家的金融市場(chǎng)規(guī)模窄小，受資本流動(dòng)的沖擊的影響較大。而且這些國(guó)家在信息披露方面也

不完善，投資者對(duì)市場(chǎng)缺乏了解，其觀點(diǎn)更容易改變，盲目跟風(fēng)的“羊群效應(yīng)”往往更為明顯。正因?yàn)槿绱耍Y本項(xiàng)目的開放是發(fā)展中國(guó)家金融自由化進(jìn)程中最有爭(zhēng)議的 問(wèn)題 。隨著金融服務(wù)貿(mào)易的自由化，以及經(jīng)常項(xiàng)目管制的取消，資本的轉(zhuǎn)移可以有更多的渠道逃避資本管制;隨著資本管制成本的上升，以及顯而易見的開放利益，使得許多發(fā)展中國(guó)家仍然急急忙忙地開放了資本項(xiàng)目。

我們的觀點(diǎn)是：資本項(xiàng)目的開放應(yīng)當(dāng)采取“漸進(jìn)”的方式，根據(jù)已具備的條件，逐步消除管制。這些條件包括：建立起更有彈性的、靈活的匯率制度;推進(jìn)利率市場(chǎng)化;建立抑制通貨膨脹的機(jī)制;等等。然而，由于資本流動(dòng)受各國(guó)政策影響較大，如果各國(guó)缺乏政策的協(xié)調(diào)，各自奉行“以鄰為壑”的政策，結(jié)果將是災(zāi)難性的。在當(dāng)前的國(guó)際貨幣體系下，缺乏國(guó)際政策協(xié)調(diào)的機(jī)制，有關(guān)資本流動(dòng)的國(guó)際監(jiān)管也遠(yuǎn)未形成，因此，對(duì)于一國(guó)而言，即使通過(guò)內(nèi)部的改革，已具備了上述的條件，在開放資本項(xiàng)目時(shí)，為了謹(jǐn)慎起見，仍然需要保留必要的管制措施。

2016畢業(yè)論文格式篇二

金融素養(yǎng)、金融教育與金融發(fā)展

摘 要 金融發(fā)展對(duì)金融素養(yǎng)提出了更高的要求。許多國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到金融素養(yǎng)的重要性，開展了普及金融教育的實(shí)踐以及理論的研究。本文通過(guò)關(guān)于金融發(fā)展對(duì)金融教育的要求的闡釋，結(jié)合國(guó)外開展金融素養(yǎng)教育的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)普及金融素養(yǎng)教育提出了建議。

關(guān)鍵詞 金融素養(yǎng) 金融教育 金融發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Financial Literacy， Financial Education and Financial Development

LIU Dan[1]， DING Sai[2]， QIN Ruoxi[2]， CHEN Juhua[2]

([1] School of Materials Science and Engineering， Nanjing University of Posts and Telecommunications， Nanjing， Jiangsu 210023;

[2] Department of Finance， School of Economics and Management， Southeast University， Nanjing， Jiangsu 210096)

Abstract Financial development puts forward higher financial literacy requirements. Many countries have realized the importance of financial literacy， conducted research practices and the popularity of the theory of financial education. Through the interpretation of financial development on financial education requirements， combined with the experience to carry out foreign financial literacy education， put forward suggestions for universal financial literacy education.

Key words financial literacy; financial education; financial development

金融能力(financial capability)是一個(gè)涵蓋廣泛的概念，一般表現(xiàn)為消費(fèi)者所具備的基本金融素養(yǎng)(financial literacy)的狀況，它包括一個(gè)人理解自身財(cái)務(wù)狀況的能力，以及采取相應(yīng)行動(dòng)的能力。金融素養(yǎng)高的消費(fèi)者可以尋找信息并提前規(guī)劃，從而更廣泛地參與金融市場(chǎng)服務(wù)?？傊?，較高金融素養(yǎng)是消費(fèi)者避免做出錯(cuò)誤金融決策的前提(Calvet，Campbell和Sodini，2009)。

從國(guó)際上看，本次全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家已就危機(jī)根源展開了諸多研究，全面反思忽視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，各國(guó)普遍達(dá)成的一致觀點(diǎn)認(rèn)為，提高國(guó)民金融素養(yǎng)是在發(fā)生金融危機(jī)時(shí)消費(fèi)者抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。正如美國(guó)總統(tǒng)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)(The US President’s Advisory Council on Financial Literacy，PACFL，2008)指出的，雖然危機(jī)的發(fā)生有許多原因，但不可否認(rèn)的是，消費(fèi)者缺乏金融素養(yǎng)是一個(gè)根本原因。美聯(lián)儲(chǔ)主席伯南克在2011年“美國(guó)金融掃盲月”的講話中也指出“最近的危機(jī)證實(shí)了金融素養(yǎng)和正確的金融決策是至關(guān)重要的，這種重要性不僅體現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)福祉上，也體現(xiàn)在整體經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的健康穩(wěn)定上” 。

1 金融教育與金融發(fā)展

1.1 誠(chéng)信制度的建設(shè)，要求普及金融教育

金融活動(dòng)的正常開展，需要以良好的社會(huì)信用為基礎(chǔ)。金融交易實(shí)際是一種契約交易，交易雙方就此建立的是一種信托關(guān)系，誠(chéng)實(shí)守信是金融健康發(fā)展的必要前提，而金融素養(yǎng)是公眾誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)。因此經(jīng)濟(jì)社會(huì)的誠(chéng)信制度建設(shè)要求普及金融教育。

1.2 金融危機(jī)的防范，要求普及金融教育

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，普通公眾對(duì)金融決策承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。為了讓公眾合理承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，降低金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，公眾應(yīng)該具備更高的金融素養(yǎng)水平。在過(guò)去的十幾年里，世界各個(gè)國(guó)家逐漸將國(guó)民金融素養(yǎng)作為金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要支撐。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融教育是十分必要的。

后危機(jī)時(shí)代，國(guó)際金融環(huán)境的日趨復(fù)雜給金融發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)金融教育提出了新的要求。越來(lái)越多的國(guó)家和組織認(rèn)識(shí)到了金融素養(yǎng)和金融教育的重要性及必要性，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)、普及金融教育已經(jīng)成為世界組織和各個(gè)國(guó)家制定政策目標(biāo)最重要的關(guān)注點(diǎn)。

1.3 現(xiàn)代金融發(fā)展，要求普及金融教育

金融發(fā)展在一定程度上體現(xiàn)為金融功能的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)觀將現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)或組織看成是既定的。而Merton(1995)卻指出“現(xiàn)實(shí)中的金融機(jī)構(gòu)并不是金融體系的一個(gè)重要組成部分，機(jī)構(gòu)的功能才是重要組成部分。同一經(jīng)濟(jì)功能在不同的市場(chǎng)中可以由不同的機(jī)構(gòu)或組織來(lái)行使”，這就是后來(lái)產(chǎn)生廣泛影響的“金融功能觀”。金融功能觀的核心內(nèi)容可表述為：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即在地域和時(shí)間跨度上變化更小，而且功能觀首先要問(wèn)金融體系需要行使哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后去尋求一種最好的組織機(jī)構(gòu)，而一種組織機(jī)構(gòu)是否最好，則又進(jìn)一步取決于時(shí)機(jī)和現(xiàn)有的技術(shù)(Bodie，2000)。

無(wú)疑，現(xiàn)代金融的發(fā)展也對(duì)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提出了更高要求。但是消費(fèi)者的金融素養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融快速發(fā)展的要求，而提高金融素養(yǎng)的最有效途徑是進(jìn)行金融教育，可見，金融教育對(duì)現(xiàn)代金融的快速發(fā)展起到了重要的保障作用。 2 金融教育的內(nèi)容與層次

2.1 金融教育的內(nèi)容

在金融創(chuàng)新層出不窮、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜、金融服務(wù)持續(xù)多樣化的背景下，債券、股票、外匯、基金、個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y概念大量而快速地滲透到公眾生活中，公眾已成為金融服務(wù)業(yè)重要的參與者和金融產(chǎn)品主要的消費(fèi)者，相關(guān)金融投資知識(shí)已成為公眾的必需儲(chǔ)備。此外，復(fù)雜的金融環(huán)境又要求公眾有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且具備能夠維護(hù)自身權(quán)益的金融素養(yǎng)。與此同時(shí)，公眾也要能夠正確履行自己的義務(wù)。因此，金融教育的內(nèi)容應(yīng)包括三方面，一是金融基礎(chǔ)知識(shí)教育，二是金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，三是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)教育。

(1)金融基礎(chǔ)知識(shí)主要包括：金融產(chǎn)品知識(shí)以及理財(cái)知識(shí)。經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織認(rèn)為，全面的金融教育除了投資者教育外，更廣泛、更具重要意義的是金融知識(shí)的國(guó)民普及教育。因此，這些金融基礎(chǔ)知識(shí)除了金融市場(chǎng)上的投資性知識(shí)，如股票、債券、外匯、基金等的概念、功能及購(gòu)買時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題等知識(shí)，還在更大范疇上涵蓋了與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的理財(cái)知識(shí)，如消費(fèi)管理、家庭預(yù)算、儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金規(guī)劃等諸多方面的基本常識(shí)。(2)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)主要是指投資者對(duì)各種金融工具有正確的了解，能夠清楚地認(rèn)識(shí)金融服務(wù)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，從而能夠做出正確的決策，合理的投資。(3)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面知識(shí)主要包括：金融消費(fèi)者的權(quán)利、金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的義務(wù)、遇到權(quán)益爭(zhēng)議時(shí)的處理辦法以及相關(guān)法律法規(guī)等。

2.2 金融教育的層次

(1)政府部門發(fā)揮主導(dǎo)力量。教育部負(fù)責(zé)從青少年教育的源頭做起，把金融知識(shí)教育納入到整體教育體系中，重視高等教育中金融教育的普及，同時(shí)推動(dòng)綜合類、財(cái)經(jīng)類高校履行社會(huì)責(zé)任。(2)金融行業(yè)組織發(fā)揮牽引作用。銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)協(xié)會(huì)組織應(yīng)負(fù)責(zé)明確會(huì)員單位在金融消費(fèi)者教育方面的義務(wù)，并有效開展具體的消費(fèi)教育工作。(3)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮基石作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自主策劃、開發(fā)、組織、深入落實(shí)消費(fèi)者教育活動(dòng)。(4)公益民間組織積極參與。教育基金會(huì)應(yīng)積極參與，并有效地彌補(bǔ)公共金融教育需求與政府提供的不足。(5)廣泛的國(guó)際合作。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，即可汲取發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)外金融經(jīng)濟(jì)狀況，為出境旅游的中國(guó)居民做好國(guó)外金融消費(fèi)的知識(shí)儲(chǔ)備。

3 中國(guó)現(xiàn)行金融教育的缺陷

3.1 金融教育理念模糊，金融教育意義價(jià)值扭曲

(1)教育價(jià)值觀的錯(cuò)位。以金融機(jī)構(gòu)的金融教育為例，隨著我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，部分金融機(jī)構(gòu)存在“重營(yíng)銷、重客戶、輕教育”的思想，擔(dān)心其進(jìn)行金融教育不僅會(huì)增加成本，而且可能會(huì)使客戶因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而流失，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在開展金融教育時(shí)，不主動(dòng)、不深入、不細(xì)致，做法單一、流于表面的現(xiàn)象。(2)教育偏離了自身的軌跡。由于教育并不能產(chǎn)生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育項(xiàng)目的本質(zhì)及目的偏離了維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、傳播現(xiàn)代金融專業(yè)知識(shí)、提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力的價(jià)值軌跡，反而成為各類金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷手段。

3.2 金融教育制度體系不健全，金融教育層次不完整

(1)從社會(huì)層面上看，政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)投資者保護(hù)局以及銀監(jiān)會(huì)公眾教育服務(wù)網(wǎng)已經(jīng)開展金融教育工作，而保監(jiān)會(huì)到目前為止在金融教育方面的工作仍處于空白狀態(tài)。至于非政府組織和企業(yè)則更加缺少相關(guān)金融教育工作，金融機(jī)構(gòu)也只是對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行相關(guān)的金融教育。(2)從學(xué)校層面上看，高等教育中的金融知識(shí)普及本應(yīng)是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我國(guó)高校幾乎沒有關(guān)于金融教育的通識(shí)課程，初等教育中雖然有與社會(huì)相關(guān)的通識(shí)課程，但幾乎不涉及金融領(lǐng)域。(3)從家庭層面上看，由于我國(guó)傳統(tǒng)觀念影響，家長(zhǎng)與子女之間、朋友之間很少涉及金錢理財(cái)方面的溝通交流，更談不上金融教育。

3.3 金融教育內(nèi)容不全面，金融教育效果較差

即便上述的一些職能部門和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展了金融教育，但教育渠道過(guò)于單一，教育內(nèi)容不全面甚至空洞，教育媒介較少，輻射面較小。

在宣傳形式上，主要是采用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動(dòng)時(shí)間進(jìn)行臨時(shí)性的金融宣傳，目前尚不存在連續(xù)持久性的金融宣傳活動(dòng)。且在這些宣傳活動(dòng)中，金融教育者往往抱著“良好的社會(huì)影響”的目的，注重宣傳的社會(huì)影響，而對(duì)宣傳的內(nèi)容、宣傳的結(jié)果，能否實(shí)現(xiàn)宣傳的目標(biāo)并沒有過(guò)多重視。

4 國(guó)外金融教育經(jīng)驗(yàn)

4.1 發(fā)達(dá)國(guó)家金融教育經(jīng)驗(yàn)

4.1.1 美國(guó)金融教育經(jīng)驗(yàn)

(1)政府官方網(wǎng)站向不同群體提供針對(duì)性金融教育。2003 年美國(guó)政府在其官方網(wǎng)站上，針對(duì)年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進(jìn)行信息收集分類，以更好地向他們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。(2)在全國(guó)范圍的學(xué)校內(nèi)，不僅針對(duì)教師進(jìn)行金融教育，而且還針對(duì)從幼兒園到高年級(jí)的中學(xué)生以及大學(xué)生進(jìn)行有針對(duì)性的金融教育。同時(shí)，從社區(qū)層面上進(jìn)行貼近公眾實(shí)際需要的金融教育。(3) 設(shè)立“金融掃盲月”，針對(duì)不同群體宣傳與其密切相關(guān)的金融知識(shí)和業(yè)務(wù)。

4.1.2 英國(guó)金融教育經(jīng)驗(yàn)

英國(guó)金融消費(fèi)者教育分為兩個(gè)階段：一是1998年11月至2003年，這一階段主要開展針對(duì)金融消費(fèi)者的金融專業(yè)知識(shí)教育。二是2003年以來(lái)，在第一階段的基礎(chǔ)上，進(jìn)行提升全體英國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)的教育。同時(shí)，通過(guò)組織開展中小學(xué)金融知識(shí)普及教育，幫助16～25歲的年輕人樹立理財(cái)觀，并于2008年將個(gè)人理財(cái)知識(shí)教育納入全英《國(guó)民教育教學(xué)大綱》中，要求全英中小學(xué)校必須加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)教育。

4.1.3 澳大利亞金融教育經(jīng)驗(yàn)

作為英聯(lián)邦國(guó)家，澳大利亞金融教育受到了英國(guó)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的影響。2004年，澳大利亞政府成立了國(guó)家金融消費(fèi)者教育工作組，向金融消費(fèi)者提供關(guān)于理財(cái)管理、合理避稅等方面知識(shí)和金融掃盲課程與信息。同時(shí)，以全國(guó)金融消費(fèi)者為對(duì)象組織開展各類教育活動(dòng)。 4.1.4 日本金融教育經(jīng)驗(yàn)

日本的金融消費(fèi)者教育工作主要由作為央行的日本銀行和金融服務(wù)信息中央委員會(huì)共同承擔(dān)，向全體民眾提供金融和經(jīng)濟(jì)信息，組織開展國(guó)民金融素養(yǎng)教育，以及形式多樣的公眾教育。

總的來(lái)說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家全民金融教育的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)了主體多元性，以及對(duì)兒童、青年、婦女和老人群體的教育的高度重視。

4.2 發(fā)展中國(guó)家金融教育經(jīng)驗(yàn)

發(fā)展中國(guó)家也在著手開始并加大對(duì)金融教育的投入力度。印度政府針對(duì)一些金融知識(shí)進(jìn)行調(diào)查摸底，了解國(guó)民金融常識(shí)狀況，明確了教育目標(biāo)對(duì)象是普通人，并更加重視孩子和弱勢(shì)群體的教育;印度尼西亞主要向銀行客戶宣傳金融知識(shí);馬來(lái)西亞向金融消費(fèi)投訴者提供面對(duì)面的金融教育;巴西啟動(dòng)了一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)老師的金融知識(shí)培訓(xùn)計(jì)劃。

5 對(duì)我國(guó)金融教育的啟示

(1)建立健全覆蓋城鄉(xiāng)的金融教育體系，形成聯(lián)動(dòng)的長(zhǎng)效性機(jī)制。制訂發(fā)展規(guī)劃，明確機(jī)構(gòu)責(zé)任。建議制定適合我國(guó)國(guó)情的金融教育發(fā)展規(guī)劃綱要，建立與現(xiàn)實(shí)情況相適應(yīng)的全覆蓋的國(guó)民金融教育體系，確定我國(guó)金融普及教育的目標(biāo)，完善措施和政策保障。(2)實(shí)現(xiàn)金融教育的全面性及針對(duì)性，重視弱勢(shì)群體。將金融知識(shí)宣傳普及工作納入國(guó)民教育規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)涵蓋素質(zhì)教育、專業(yè)教育和職業(yè)教育在內(nèi)的完善的金融普及教育。加強(qiáng)對(duì)婦女、兒童、退休人員、低收入者等弱勢(shì)群體的金融宣傳;加大農(nóng)村地區(qū)金融宣傳培訓(xùn)力度。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，從中小學(xué)教育開始普及金融教育，從小培養(yǎng)公民對(duì)儲(chǔ)蓄、投資、納稅、收入、支出等經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的認(rèn)知和金融意識(shí)。同時(shí)還應(yīng)高度重視高等教育中的金融通識(shí)教育。(3)增加金融知識(shí)傳播途徑，改進(jìn)金融教育方式。要取得較好的金融教育成效，必須采取較為科學(xué)的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識(shí)的途徑。因此，必須改進(jìn)金融教育的方式。為此，可以向公眾免費(fèi)發(fā)放通俗易懂的金融知識(shí)宣傳冊(cè)和讀本;成立專業(yè)的金融教育機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)金融教育內(nèi)容，并具體地以恰當(dāng)?shù)姆绞綄?shí)施金融教育，開展公益性的金融知識(shí)講座;通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、廣播和電視的生動(dòng)的形式，向公眾介紹金融知識(shí)?？梢哉f(shuō)，增加金融知識(shí)傳播途徑以及改進(jìn)金融教育的方式，是目前我國(guó)普及金融教育的必然選擇。

基金項(xiàng)目：江蘇省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度課題(D/2013/01/036);東南大學(xué)校級(jí)985三期拔尖創(chuàng)新人才系列研討課程建設(shè)項(xiàng)目(2012年度)、第三批通識(shí)選修課程重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目(2013年度)、教改項(xiàng)目“經(jīng)管類卓越人才培養(yǎng)計(jì)劃研究(2013-081)、基于金融素養(yǎng)教育的《金融與社會(huì)》(seminar)課程建設(shè)與教學(xué)實(shí)踐研究”、國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目(1310286050);感謝東南大學(xué)中國(guó)金融素養(yǎng)教育與研究中心資助

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