一、什么是損失補(bǔ)償原則

　　損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任;否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。這是損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定。二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。這是損失補(bǔ)償原則的量的限定。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

　　二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

　　(一)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能。補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能之一，損失補(bǔ)償原則恰好體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險(xiǎn)基本職能的具體反映。也就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失不能得到補(bǔ)償，就違背了保險(xiǎn)的宗旨。損失補(bǔ)償原則約束保險(xiǎn)人必須在合同約定條件下承擔(dān)保險(xiǎn)保障的義務(wù)，履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任;對(duì)被保險(xiǎn)人而言，該原則保證了其正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。

　　(二)堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償;無(wú)損失則不賠償;其量的規(guī)定性將使被保險(xiǎn)人因損失所獲得的補(bǔ)償，不能超過(guò)其所受到的實(shí)際損失，使被保險(xiǎn)人只能獲得與損失發(fā)生前相同經(jīng)濟(jì)利益水平的賠償。因此，該原則可以防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)而額外獲利，有效抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　三、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

　　保險(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償義務(wù)過(guò)程中，會(huì)受到各種因素的制約，這些因素主要有：

　　(一)實(shí)際損失

　　以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本限制條件，即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。在實(shí)際賠付中，由于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)，所以，在處理賠案時(shí)，應(yīng)以財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)，最新保本理財(cái)產(chǎn)品，按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。如企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類(lèi)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，—起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類(lèi)固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人25萬(wàn)元。

　　(二)保險(xiǎn)金額

　　保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償日或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。另外，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過(guò)保險(xiǎn)金額，則會(huì)使保險(xiǎn)人處于不平等地位。即使在通貨膨脹的條件下，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失往往會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額，也必須受此因素的制約。例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)為60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。

　　(三)保險(xiǎn)利益

　　發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。例如：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元;同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的1年期房屋火險(xiǎn)。按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款。不久，該保險(xiǎn)房屋發(fā)生重大火災(zāi)事故，貨幣基金保本嗎，貸款人也無(wú)力償還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30萬(wàn)元，銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償。

　　(四)賠償方法

　　在保險(xiǎn)賠償方法中，有一些賠償方法對(duì)實(shí)際損失補(bǔ)償額的確定會(huì)有影響，使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失，或者根本得不到賠償。

　　1.限額責(zé)任賠償方法

　　指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以?xún)?nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這種賠償方法多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。如農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定為保險(xiǎn)人保障的限額，當(dāng)實(shí)際收獲量低于約定的保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)人賠償其差額;當(dāng)實(shí)際產(chǎn)量已達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，即使發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任。

　　2.免賠額(率)賠償方法

　　指保險(xiǎn)人對(duì)免賠額(率)以?xún)?nèi)的損失不予負(fù)責(zé)，而僅在損失超過(guò)免賠額(率)時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。特別是采用絕對(duì)免賠鋇(率)賠償方法時(shí)，免賠額(率)以?xún)?nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本得不到賠償。絕對(duì)免賠額保險(xiǎn)人只承擔(dān)超過(guò)規(guī)定的免賠額部分的損失。(率)賠償方法是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人扣除免賠額(率)后，只對(duì)超過(guò)部分負(fù)賠償責(zé)任。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額X(損失率-免賠率)。相對(duì)免賠額(率)賠償方法是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過(guò)免賠額(率)時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償，不作任何扣除。其計(jì)算公式是：賠償金額=保險(xiǎn)金額X損失率。

　　四、損失補(bǔ)償原則的派生原則—保險(xiǎn)代位原則

　　(一)保險(xiǎn)代位原則的含義與意義

　　代位即取代他人的某種地位。保險(xiǎn)代位指的是保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)(又稱(chēng)“追償權(quán)”)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位求償權(quán)。

　　保險(xiǎn)代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償(或追償)的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。規(guī)定保險(xiǎn)代位原則的意義在于：

　　1.防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的損害是由第三者的疏忽、過(guò)失或故意行為所造成，且該種損害的原因又屬保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人既可以依據(jù)民法向造成損害的第三者要求賠償，也可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。這樣，被保險(xiǎn)人就會(huì)因同一損失而獲得超過(guò)標(biāo)的實(shí)際損失額的賠款，從而獲得額外利益。同理，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而致實(shí)際全損或推定全損時(shí)，在保險(xiǎn)人全額賠付情況下，被保險(xiǎn)人將標(biāo)的之損余物資價(jià)值進(jìn)行回收處理后，最終所得款額亦將超過(guò)其所遭受的實(shí)際損失額。這既違背了損失補(bǔ)償原則，又違背了保險(xiǎn)的宗旨，不利于保險(xiǎn)及社會(huì)的健康發(fā)展。規(guī)定代位原則的目的是防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益。

　　2.維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。社會(huì)公共安全在法律上要求肇事者對(duì)其因疏忽、過(guò)失所造成的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人因從保險(xiǎn)人處獲得賠償而不追究責(zé)任者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，就會(huì)使肇事責(zé)任者逍遙法外，有違社會(huì)公平，而且也容易助長(zhǎng)他人肇事行為的發(fā)生，干擾社會(huì)秩序。

　　3.有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果肇事責(zé)任者限于經(jīng)濟(jì)條件而無(wú)力承擔(dān)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，將直接影響被保險(xiǎn)人正常的生產(chǎn)和生活。而按照保險(xiǎn)代位原則，保險(xiǎn)人先向被保險(xiǎn)人支付賠款，有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。從另一方面說(shuō)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償也是保險(xiǎn)合同賦予其的最基本的權(quán)利。

　　(二)保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)代位求償包括代位求償權(quán)(權(quán)利代位)和物上代位權(quán)。

　　1.代位求償權(quán)

　　代位求償權(quán)(又稱(chēng)“代位追償權(quán)”)是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

　?、?行使代位求償權(quán)的前提條件。代位求償權(quán)是債權(quán)的代位，即保險(xiǎn)人擁有代替被保險(xiǎn)人向責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，需要具備三個(gè)前提條件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)是由于第三者行為所致。這樣被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)存在賠償請(qǐng)求權(quán)，他既可以依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人要求賠償，也可以依據(jù)法律向第三者要求賠償。第二，被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。如果被保險(xiǎn)人放棄了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，則保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失之后就無(wú)權(quán)行使代位求償權(quán)。第三，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。因?yàn)?，代位求償?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在此項(xiàng)債權(quán)轉(zhuǎn)移之前，被保險(xiǎn)人與第三者之間特定的債的關(guān)系與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。保險(xiǎn)人只有按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金之后，才依法取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

　?、?代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求。行使代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)雙方都有一定的要求。就保險(xiǎn)人而言，首先，其行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以?xún)?nèi)。即如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險(xiǎn)人所有;如果追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過(guò)部分應(yīng).歸還給被保險(xiǎn)人所有。其次，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”第三，保險(xiǎn)人為滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過(guò)可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)。

　　就投保人而言，不能損害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)并要協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。首先，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。其次，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無(wú)效。第三，如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。第四，在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。

　?、?代位求償原則的行使對(duì)象。根據(jù)代位求償權(quán)的一般原理，任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對(duì)象。但是，在實(shí)踐中，各國(guó)立法都規(guī)定保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)，除非保險(xiǎn)事故是由上述人員故意造成的。因?yàn)?，如果允許對(duì)上述對(duì)象行使代位求償權(quán)，被保險(xiǎn)人就得不到實(shí)際補(bǔ)償，保險(xiǎn)也就失去了意義?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。顯然，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的代位求償權(quán)的限制對(duì)象為“被保險(xiǎn)人的家庭成員及其他組成人員”。

　?、?代位求償權(quán)的行使范圍。人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的壽命或身體，與財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)不同，其價(jià)值難以估量，因而不會(huì)發(fā)生多重獲益的問(wèn)題。所以，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中致殘或身亡，既可獲得保險(xiǎn)金，也可獲得肇事的第三者的賠償?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！钡牵⒎撬腥松肀ｋU(xiǎn)合同或人身保險(xiǎn)合同中的全部責(zé)任都適用這一規(guī)定。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠付的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金應(yīng)屬于對(duì)被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，不僅有價(jià)值，而且還是可以確定的，因而，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償。

　　2.物上代位權(quán)

　　物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。

　　① 物上代位權(quán)的取得一般是通過(guò)委付實(shí)現(xiàn)的。委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書(shū)面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，是一種經(jīng)常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度。保險(xiǎn)人在接受委付的情況下，不僅取得保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)利，而且包括標(biāo)的物項(xiàng)下所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人是否接受委付應(yīng)謹(jǐn)慎從事。

　?、谖锷洗皇且环N所有權(quán)的代位。與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人一旦取得物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的之所有權(quán)。處理該受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款，仍歸保險(xiǎn)人所有。但在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的之部分權(quán)利。

　　五、損失補(bǔ)償原則的派生原則：損失分?jǐn)傇瓌t

　　(一)損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義

　　分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過(guò)實(shí)際損失額。堅(jiān)持重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義在于：

　　1.有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)。在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，若被保險(xiǎn)人就同一損失向不同的保險(xiǎn)人索賠，就有可能獲得超額賠款，這顯然是違背損失補(bǔ)償原則的。因此，確立重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t可以防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，獲得多于實(shí)際損失額的賠償金，從而確保了損失補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)。

　　2.有利于維護(hù)社會(huì)公開(kāi)、公正和公平原則。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，堅(jiān)持被保險(xiǎn)人的損失在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，必須公開(kāi)多個(gè)保險(xiǎn)人就同一危險(xiǎn)所承保的份額及其所收取的保費(fèi)，合理負(fù)擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，從而維護(hù)社會(huì)公開(kāi)、公正和公平原則。

　　(二)損失分?jǐn)偟姆椒?/p>

　　在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，保險(xiǎn)人如何分?jǐn)倱p失后的賠款，各國(guó)做法有所不同。其主要分?jǐn)偡椒ㄓ校?/p>

　　1.比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱(chēng)保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲摲謹(jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。公式為：

　　例如：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲承保保額為40 000元，乙承保保額為60 000元，損失金額為50 000元。則賠款分?jǐn)偳闆r為：甲保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠款金額為：

　　乙保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠款金額為：

　　2.限額責(zé)任制。限額責(zé)任制又稱(chēng)賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款。公式為：

　　仍以上題為例，在采用第二種分?jǐn)偡ㄓ?jì)算賠款額時(shí)：

　　甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：

　　甲保險(xiǎn)人應(yīng)賠付款額為：

　　3.順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱(chēng)主要保險(xiǎn)制，在該方法中，各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。

　　順序責(zé)任制對(duì)有的保險(xiǎn)人有失公平，因而各國(guó)實(shí)務(wù)中已不采用該法，多采用前兩種分?jǐn)偡椒ā８鶕?jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！薄　】梢?jiàn)，我國(guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?/p>

　　六、損失補(bǔ)償原則的例外情況

　　(一)定值保險(xiǎn)

　　定值保險(xiǎn)中，在發(fā)生全部損失時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)合同上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。從以賠償實(shí)際損失為本質(zhì)的損失補(bǔ)償原則的角度看，該保險(xiǎn)是一種例外。

　　(二)重置成本保險(xiǎn)

　　重置成本保險(xiǎn)又稱(chēng)復(fù)舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)，是按照重置成本確定損失額的保險(xiǎn)。由于這種保險(xiǎn)在確定損失賠付金額時(shí)不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對(duì)于損失補(bǔ)償原則而言，也是一種例外。

　　(三)人身保險(xiǎn)

　　人身保險(xiǎn)是由投保人與保險(xiǎn)人互相約定保險(xiǎn)金額，并按照約定的保險(xiǎn)金額給付的保險(xiǎn)。人的生命是難以用貨幣衡量的，人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金額是由投保人或被保險(xiǎn)人自行確定的，而且當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，倘若其持有多份保單，被保險(xiǎn)人或受益人可獲得多重給付。因此，對(duì)于損失補(bǔ)償原則，人身保險(xiǎn)也是一種例外(但人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)仍然適用損失補(bǔ)償原則)。

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