所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)(主要指家庭收入和支出)進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo);其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況;最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。

　　例子：張先生今年35歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙，一直沒有抽出時(shí)間來進(jìn)行家庭理財(cái)，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

　　第一步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)

　　理財(cái)專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。

　　“比如對(duì)于張先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲(chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。”理財(cái)專家舉例說。

　　第二步：了解財(cái)務(wù)狀況

　　張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。

　　資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。

　　張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。

　　第三步：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

　　我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎?！笔聦?shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。

　　每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

　　此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

　　理財(cái)專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)酢?/p>

　　單身人士由于家庭負(fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財(cái)專家說

　　另外，理財(cái)專家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。

　　第四步：選擇投資工具

　　在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

　　第五步：尋求專業(yè)人士幫助

　　理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑹o法緊跟市場(chǎng)變化。

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