什么是I類、II類、III類賬戶?11月29日訊，央行緊急發(fā)布個(gè)人銀行賬戶分類管理規(guī)范細(xì)則。銀行賬戶分類管理制度12月1日將正式實(shí)施。那么個(gè)人銀行賬戶分類管理辦法中的3類賬戶是什么意思？銀行賬戶分類管理后怎么打理賬戶？一起來了解一下。

　　據(jù)中國(guó)之聲《全國(guó)新聞聯(lián)播》報(bào)道，個(gè)人銀行賬戶新政12月1號(hào)實(shí)施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。

　　近日，央行下發(fā)《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)個(gè)人賬戶分類進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶除了開設(shè)條件意外的變更和銷戶要求。同時(shí)對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內(nèi)的累計(jì)金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計(jì)金額是多少等等作了一些規(guī)定。

　　在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗(yàn)證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗(yàn)證方式，但不能通過第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

　　按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類戶就是個(gè)人的基本賬戶，可以看成是個(gè)人金融賬戶的總管家，所有個(gè)人的金融服務(wù)無論是存取款、購(gòu)買理財(cái)、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類戶是受限制的賬戶，Ⅱ類戶不能辦理存取款，相比于Ⅰ類戶功能弱化了，Ⅲ類戶主要是小額類的消費(fèi)和結(jié)算，通過互聯(lián)網(wǎng)支付的賬戶。

　　各家銀行將對(duì)同一客戶開戶數(shù)量較多及多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼等情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于無法確認(rèn)合理性的，銀行將引導(dǎo)客戶撤銷賬戶、更新聯(lián)系方式、限制非柜面交易等措施。新規(guī)要求銀行在年內(nèi)對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，實(shí)行免費(fèi)。通過自助ATM機(jī)向非同名同行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，銀行將在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，用戶可以在24小時(shí)內(nèi)向銀行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。

　　什么是I類、II類、III類賬戶?

　　簡(jiǎn)單說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡就屬于Ⅰ類賬戶;Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類功能逐級(jí)遞減，資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級(jí)遞減的賬戶。主要區(qū)別如下表：

　　如何使用I類、II類、III類賬戶?

　　Ⅰ類賬戶就像是大錢箱，主要的資金家底都在里面，需個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，具有全功能，使用范圍和金額不受限制：

　　辦理存款

　　轉(zhuǎn)賬

　　消費(fèi)繳費(fèi)

　　購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等

　　個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。

　?、蝾愘~戶就相當(dāng)于錢包，用于日常較大的開支：

　　辦理存款

　　購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品

　　消費(fèi)繳費(fèi)等

　　支付額度不能超過1萬元，理財(cái)除外

　　III類賬戶就相當(dāng)于零錢包，用于金額不大，頻次高的交易：

　　網(wǎng)絡(luò)支付

　　線下手機(jī)支付等小額支付

　　最高額度1000元

　　人行有關(guān)人士解釋說，Ⅱ、Ⅲ類賬戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，功能有限，并且需要與Ⅰ類賬戶綁定使用。

　　數(shù)學(xué)不好腦細(xì)胞不夠的你是不是已經(jīng)被繞暈了?

　　來看看段子手們形象的“說明”

　?、耦愘~戶是“老婆的賬戶”，具有全功能。

　　Ⅱ類賬戶是“老公的賬戶”，可以存現(xiàn)但不能取，且只能轉(zhuǎn)給“老婆的賬戶”，雖然不能對(duì)外轉(zhuǎn)賬，但是理財(cái)和替老婆清空購(gòu)物車還是可以滴!(不能提現(xiàn)但能在支付平臺(tái)上消費(fèi))。

　?、箢愘~戶是“孩子的賬戶”，只能用于小小小額的消費(fèi)，余額不超過1千元，不用擔(dān)心熊孩子亂花錢了。

　　男士們對(duì)三類賬戶的用途是不是已經(jīng)一清二楚了呢?

　　如何開立I類、II類、III類賬戶?

　　開立三類賬戶，主要有兩種方式：一種是到銀行柜面，由工作人員當(dāng)面審核開立;一種是通過電子渠道非“面對(duì)面”開立。

　　開設(shè)I類銀行賬戶

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行2016年9月30日發(fā)布的通知，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　開設(shè)Ⅱ類Ⅲ類銀行賬戶

　?、耦悜艉廷蝾?、Ⅲ類戶綁定使用，在向非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金時(shí)有數(shù)額限制，Ⅱ類戶日累計(jì)限額為1萬元。

　　“Ⅱ類戶沒有數(shù)量限制，可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，”一家銀行理財(cái)經(jīng)理表示，Ⅱ類戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品需是銀行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。同時(shí)，Ⅱ類戶在消費(fèi)和繳費(fèi)上都受到數(shù)額限制、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金時(shí)也有數(shù)額限制。

　　開設(shè)一個(gè)Ⅱ類戶，必須包含申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。

　　根據(jù)規(guī)定，開設(shè)一個(gè)Ⅲ類戶，要至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))等4個(gè)要素。

　　按照規(guī)定，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，如果錢多了怎么辦?根據(jù)規(guī)定，賬戶剩余的錢要原路返回同名I類戶中。由于在初期規(guī)定時(shí)，Ⅲ類戶賬戶沒有實(shí)體介質(zhì)，也就是說不能發(fā)卡，銀行理財(cái)經(jīng)理表示，“在手機(jī)銀行中可以看到，Ⅲ類戶有對(duì)應(yīng)的賬號(hào)”。

　　在現(xiàn)有的個(gè)人銀行賬戶基礎(chǔ)上，為什么要增設(shè)Ⅲ類戶，專家表示這主要是滿足市民對(duì)支付效率的需求。部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務(wù)，Ⅲ類戶以便利存款人日常消費(fèi)支付。

　　如何打理三類賬戶?

　　微信支付等最好不要綁定Ⅰ類戶

　　記者了解到，三類賬戶的設(shè)置，兼顧了操作簡(jiǎn)便和風(fēng)險(xiǎn)隔離：Ⅰ類戶作為資金的重點(diǎn)存放處，理應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù);Ⅱ類戶滿足日常理財(cái)要求，并可進(jìn)行較大額度的支付;Ⅲ類戶使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設(shè)定了1000元余額限額，也可止損于千元以內(nèi)。個(gè)人賬戶分級(jí)管理最大的好處在于通過三類賬戶共同構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防御體系，最大限度地保護(hù)持卡人的資金安全。

　　有些持卡人將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小?？蛻艨梢蚤_立不同類型的賬戶，分別用于不同的場(chǎng)景，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長(zhǎng)張航宇建議，將小額支付單獨(dú)分離出來，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。

　?、?、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，去哪申請(qǐng)?

　　不同銀行規(guī)定不同，目前正在緊鑼密鼓“培訓(xùn)”中

　　那么，怎樣申請(qǐng)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢?有銀行表示，具體的后臺(tái)系統(tǒng)還在升級(jí)，12月1日之后可以設(shè)立，也有銀行表示，目前正在進(jìn)行總行方面的培訓(xùn)，后續(xù)會(huì)公布具體方案。

　　工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者，客戶可以足不出戶，在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，同時(shí)工行柜面也提供實(shí)體介質(zhì)的Ⅱ類賬戶，這種借記卡卡片功能受限，開卡方式與Ⅰ類賬戶相同，只是日交易限額為1萬元，但購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶，不受限額限制。

　　記者點(diǎn)擊工行手機(jī)銀行“賬戶申請(qǐng)”一欄后，看到屏幕上出現(xiàn)可以申請(qǐng)Ⅱ類賬戶和申請(qǐng)Ⅲ類賬戶。Ⅱ類賬戶可綁定的借記卡不只限于工行自己的，還可以跨行綁定農(nóng)行、中行、建行、交行這四家國(guó)有大行的借記卡。Ⅲ類賬戶只能綁定在工行本行的借記卡，點(diǎn)擊之后，系統(tǒng)自動(dòng)生成一個(gè)62開頭的電子賬戶，同時(shí)要求轉(zhuǎn)入最少1分錢，最多1000元錢的資金激活賬戶。

　　交通銀行工作人員表示，目前支持交行手機(jī)銀行與信用卡買單吧APP設(shè)置Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示：“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　銀行賬戶分類后，原有賬戶咋辦?

　　默認(rèn)Ⅰ類賬戶，后續(xù)逐漸演變?yōu)閱渭毅y行只一個(gè)Ⅰ類戶

　　新政實(shí)施以后，大家原有的賬戶怎么辦呢?交通銀行工作人員介紹，沒分類前，用戶辦理的實(shí)體借記卡都默認(rèn)為Ⅰ類賬戶，新政實(shí)施之后，客戶只能指定一張借記卡作為Ⅰ類賬戶。

　　工商銀行工作人員錢蘊(yùn)婷也表示，對(duì)于之前開立的存量實(shí)體賬戶，都會(huì)確定為Ⅰ類賬戶。12月1日起再開設(shè)賬戶，如果客戶已經(jīng)在工行有了一張Ⅰ類戶(借記卡、活期存折等)，工行會(huì)根據(jù)客戶發(fā)工資、做理財(cái)、消費(fèi)等不同需求，通過開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶等方式，(之后或許還會(huì)有降低賬戶類別的方式)，為客戶提供安全便捷的開戶方案。對(duì)于存量卡，銀行人員會(huì)在操作過程中，比如持卡人到柜臺(tái)辦業(yè)務(wù)時(shí)，引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設(shè)為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　工商銀行的官方微信對(duì)新的政策進(jìn)行了說明——“賬戶6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的，會(huì)暫停非柜面業(yè)務(wù)，但是如果客戶注冊(cè)了電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等，就不會(huì)因無交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)于以前有多張卡的存量客戶，銀行會(huì)逐步進(jìn)行核查，確認(rèn)是否保留賬戶、開戶原因及合理用途，對(duì)于無法核實(shí)開戶合理性的，會(huì)引導(dǎo)客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施。”
 

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