如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱，那么對于大部分投資者而言，購買正規(guī)途徑銷售的金融產(chǎn)品，理財是否就是一件容易的事情呢?下面愛華網(wǎng)小編來告訴大家哪些細(xì)節(jié)可以認(rèn)清銀行保險產(chǎn)品。

　　銀保產(chǎn)品的簡介

　　銀保理財產(chǎn)品由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù);銀保產(chǎn)品是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展;銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手、互聯(lián)互動的特色。銀保產(chǎn)品實(shí)際上是消費(fèi)者通過銀行柜臺能夠買到的保險。它最大的賣點(diǎn)是“保障+收益”，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險。

　　哪些細(xì)節(jié)可以認(rèn)清銀行保險產(chǎn)品

　　面對琳瑯滿目的理財工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理，你最頭疼的是什么?

　　是的，大部分人都會對那些長達(dá)十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財產(chǎn)品說明書頭疼不已。但是別著急，要真正理解這些有時候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書，也不是沒有竅門可循。

　　我們將為讀者解開理財說明書中的秘密，教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義。

　　銀行篇

　　細(xì)節(jié)助你認(rèn)清銀行理財產(chǎn)品“真面目”

　　在銀行購買理財產(chǎn)品的投資人，看重的往往是銀行的信譽(yù)，期望在低風(fēng)險的前提下獲得比存款更高的回報。

　　然而，這相對更高的回報背后，并非穩(wěn)賺不賠的買賣。紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品類型，誘人的預(yù)期收益率以及看起來不算太長的投資期限，可能都是讓投資者一時沖動、盲目入市的“誘餌”。讀懂理財產(chǎn)品說明書，看清楚它們的真相，也因此顯得格外重要。

　　細(xì)節(jié)一：投資日期事關(guān)流動性

　　記者研讀了目前在售的各家銀行的理財產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn)，相較于以往僅僅說明投資期限的做法，眼下的理財產(chǎn)品說明書相對規(guī)范不少。與產(chǎn)品相關(guān)的各類時間要素也都已經(jīng)寫上了說明書。

　　前述銀行理財師告訴記者，與理財產(chǎn)品息息相關(guān)的一些時間節(jié)點(diǎn)，主要包括以下幾個要素：投資期限、募集期限、產(chǎn)品起息日、資金到賬日。

　　投資期限是指投資的時間長短，一般被視為觀察產(chǎn)品流動性的最好指標(biāo)。如果一個投資者在短期內(nèi)有資金需求，那么投資期限較長的理財產(chǎn)品就不適合。但這并不是決定產(chǎn)品流動性的全部要素。在產(chǎn)品成立前，有一個產(chǎn)品募集期，一般而言，在募集期內(nèi)，理財資金雖然已經(jīng)存入銀行，但是很多銀行卻不會給付利息，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報，也只是支付活期利率。因此，理財師建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時候購買理財產(chǎn)品，可同時兼顧資金的流動性和收益率。
 

　　細(xì)節(jié)二：細(xì)辨產(chǎn)品類型

　　若仔細(xì)研讀理財產(chǎn)品的說明書，可以發(fā)現(xiàn)其大致包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品名稱、投資方向、投資幣種、期限、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品募集日期、產(chǎn)品起始日、開放日(如有)、到賬日、最低投資金額、預(yù)期年化收益率等等。

　　乍一看，這說明書要素紛雜，要在短時間內(nèi)弄清楚產(chǎn)品究竟如何似乎很難。但是銀行理財師提醒投資者：要讀懂產(chǎn)品說明書，最要緊的是辨明產(chǎn)品的類型。

　　“搞清楚產(chǎn)品的類型非常重要。如果你是一名保守投資者，只想穩(wěn)定地獲取收益，如何避免購買到一款并不保本的理財產(chǎn)品?如果你相對激進(jìn)，愿意犧牲一些本金去博取高收益，又該如何選擇適合自己的產(chǎn)品?關(guān)鍵就是明確銀行所發(fā)售產(chǎn)品的類型?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行理財經(jīng)理如此說道。

　　目前的市場上，銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進(jìn)行細(xì)分，則可以分為保本浮動收益型、保本保收益型產(chǎn)品，以及非保本浮動收益型等幾大類。對于這些類型，銀行理財產(chǎn)品的說明書上一般都會有明確的標(biāo)注。

　　在這些產(chǎn)品中，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少。說明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”，進(jìn)而盲目購買。

　　此外，資金的到賬日也是一個不容忽視的要素。理財產(chǎn)品投資期滿后，資金不會馬上回到客戶的賬戶里。因此所謂的“到賬日”也就是理財資金到期日+T日后的日期。需要提醒的是，在這段時期內(nèi)，銀行對于理財資金也不支付相關(guān)利率。

 

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